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这是小哪吒妈妈推送的第40篇文章

全文大约2200字

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上一篇文章，小哪吒妈妈提过，一份保险的现金价值，在买了保险十年八年内，往往非常低，退保折现拿不回几个钱。比如那个年入百万的朋友，全家平安福年交2万元，交了3年，想退保时一看现金价值傻了眼，只有6500元左右……

这个朋友的保单，刚好到了缴费期。如果置换保险时，刚好被保险公司扣了续期保费，当年的保费，还能一分不少拿回来吗？

如果不能把今年的续期保费退回来，交了4年保费一共8万元，退保折算成的现金，可能也不到1万元……如果可以拿回今年的续期保费，就是退2.65万元左右。相差蛮多的。

上期文章：那个年入百万的朋友，要退掉年交8000的平安福

part 1

两个全额退费案例

第一次接触宽限期找保险公司索要回续期保费，是在准备入行，考察友邦保险的时候。当年考察完友邦的职场，和一个友邦的前辈一起坐车离开。一个客户，恰好给她打电话，心急火燎地问她今天已经扣掉续期保费，明天就是休息日，还能不能拿回来的事情。前辈一脸淡定地安抚客人，表示可以拿回来。

当时心里想，友邦保险果然像他们宣称的那样，服务还是蛮人性化的，扣了的钱，还能退给客人。后来才知道，这个事情，别家公司也是可以操作的。

去年小哪吒妈妈正好也有客人，在置换了保险以后，中国人寿的旧保单绑定的银行卡，刚好有客人转了款项进去。客人前脚打了钱到他的账户，后脚就被中国人寿划走了当年的续期保费（一般来说，缴费期和宽限期内，工作时间，保险公司都会一直扣费）。

经过系列手续，大约1万元的国寿福重疾险保费，成功拿回来了。康悦系列百万医疗险的费用，印象中没有拿回来……

Part 2

关于效力的4个关键词

了解怎么拿回当年续期保费之前，我们需要先了解保险合同里关于时间的几个关键词：缴费期、宽限期、中止期、终止期。

关键词1：缴费期

缴费日，即买保险时约好的、每年给保险公司交钱的日子。

缴费期，即交钱的期限。比如买一份重疾险，缴费期是20年。那么这20年都属于这份保险的缴费期。

关键词2：宽限期

即缴费日期到了以后，保险公司给客人用来筹钱缴费，让保险继续正常有效的期限。宽限期是个好东西，可以避免客人因为一时手头紧张，拿不出钱来缴费，影响到正常的合同效力。

宽限期内，任意一天缴费，合同都正常有效。如果不幸出现保险事故，保险公司一般会正常赔偿。一般也会约定，在赔偿的时候，会把当年该交的钱，先扣除。

这条约定，是不是很人性化？

寿险、重疾险合同，无论哪家保险公司，一般都会在合同上白纸黑字约定，宽限期有60天。即缴费期到了以后，顺延60个自然日，客人可以在任意一天缴费。

如图，一份重疾险合同的宽限期约定

大部分医疗险，宽限期只有15天-30天，也有一部分保证续保5年的医疗险，宽限期设置了60天。宽限期内正常续费，不用重新计算30天-60天的等待期。

关键词3：中止期

即合同效力中止的期限。

一般来说，过了60天的宽限期，就进入了为期2年的中止期。期间保险合同的效力，暂时中止。如果不幸遇到保险事故，保险公司不会再赔钱。

如果客人是因为手头资金不足，没法缴费。那么这2年里，客人可以努力筹足保费，随时可以找保险公司申请恢复合同效力。

办申请手续时，保险公司除了要收取中间产生的利息，可能还会重新审核客人从买了保险到申请复效期间，产生的医疗记录。如果出现影响核保的异常或疾病，保险公司可能会拒绝让客人的合同恢复效力。

所以，最好就不要让合同进入中止期了。

如图，一份重疾险合同里的中止期约定

保险费自动垫交：如果合同的现金价值，超过了当年要交的钱，并且买保险时，勾选了“保险费自动垫交”功能，保险公司会用合同现金价值，去抵扣保费。如果现金价值被抵扣完了还没交钱，合同还是会进入中止期。自动垫交的现金价值，视为客人找保险公司办的贷款，以后去交钱时，保险公司会收利息。