前两天应邀在某妈妈群分享，讲了一节《如何给孩子买保险》的课程，课后收到了好几位妈妈关于新生儿黄疸能否买保险的咨询：

为了解答妈妈们的疑问，就新生儿黄疸投保问题，我咨询了做医生和做保险核保的朋友，澄清了妈妈们的问题。今天把整理的结论写下来给大家分享。主要分以下三个问题讲述：

• 什么是黄疸？新生儿出现黄疸，正常么？
• 对出现过黄疸的孩子，保险公司核保中会怎样处理？
• 孩子出现过黄疸，如何查验符合投保条件？如何投保？

下面就展开说一说。

01

什么是黄疸？孩子出现黄疸，正常么？

俗话说“十儿九黄”，新生儿往往伴有黄疸偏高的问题。

黄疸的出现与人体内胆红素水平相关。胆红素是人体红细胞衰老死亡后产生的代谢产物。衰老的红细胞被肝脏处理后，产生的代谢产物就是胆红素。胆红素在体内没有正常被排出就会产生黄疸。

新生儿体内益生菌弱、肝脏分解能力差，所以很容易造成黄疸的出现。

有些新生儿会患上生理性黄疸，这种黄疸不需要治疗，是正常生理现象。但有的新生儿会患上病理性黄疸，会影响宝宝身体健康和发育情况。

新生儿生理性黄疸和病理性黄疸该如何区分？又该如何护理呢？

1）生理性黄疸

新生儿生理性黄疸一般在宝宝出生后2-3天开始，发生时，宝宝的皮肤会呈浅黄色，眼白部分会呈现蓝色带有微黄，尿稍黄；到出生后第4-5天全身黄到进阶程度。这种黄疸会在宝宝第10-14天消退。

早产儿的生理性黄疸会出现得较早、较高，也持续较久，可延迟至3周-4周消退。

出现生理性黄疸，宝宝一般没有什么不适，它属于正常生理现象，不需治疗。

2）病理性黄疸

新生儿若出生后24小时内出现黄疸；或出现黄疸后持续时间长（足月儿＞2周，早产儿＞4周），出现后继续加深加重、反复；或出生后一周至数周内才开始出现黄疸，均为病理性黄疸。

常见的几种黄疸原因:母乳性黄疸、溶血性黄疸、感染性黄疸、阻塞性黄疸、药物性黄疸等，不同原因形成的黄疸的特点又各不相同。

当宝宝出现病理性黄疸的迹象时，应及时带宝宝就医治疗。

不管孩子出现病理性黄疸还是其他疾病，都会牵动爸爸妈妈的心。许多家长希望给孩子投保保险，来应对万一出现高额治疗费的问题，下边就为您奉上投保攻略。

02

对出现过黄疸的孩子，保险公司核保中会怎样处理？

查过多款保险产品的核保政策之后，看到保险公司通常会接受生理性黄疸新生儿的投保，对病理性黄疸新生儿投保则有一定限制。

1）生理性黄疸的核保

新生儿生理性黄疸并已消退（或描述为治愈）的足月儿，大多数重疾险、医疗险均可以正常以标准体承保，意外险不需健康告知，也可投保。

对于早产儿，保险公司一般会视宝宝情况做延期投保处理。

2）病理性黄疸的核保

保险公司有些会对病理性黄疸的致病原因做具体分析来判断，有些则不作具体区分，仅以是否治愈为标准进行核保。

以网红百万医疗险“众安尊享e生”为例，对于新生儿黄疸的核保标准是：

生理性黄疸，出生3周内消退即符合：

母乳性黄疸，病程4周以内，已痊愈6个月以上可以投保；

其他病理性黄疸，经过全面检查，排除肝胆、胆道、胰腺、血液系统疾病，或未发生胆红素脑病、核黄疸，完全康复满一年的也可以投保。

另一款网红产品“复星联合妈咪保贝少儿重疾险”，对于病理性黄疸的要求则是“已治愈出院，无并发症，且无复发满半年”即可。

但要注意的是，这款产品健康告知中，有另外一条要求：“被保险人两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过30天”。病理性黄疸的治疗一般需要住院治疗，如果住院超过30天，就会被限制住不能投保。但超过2年的也就可以自动忽略了。

对于那些致病原因已确诊，较为严重或已产生严重后遗症的，保险公司会直接拒保。

推荐选择互联网保险，来快速查验自己孩子是否符合投保条件，并进行投保。

03

孩子出现过黄疸，如何查验符合投保条件？如何投保？

如果是通过保险代理人购买保险，投保时告知孩子的情况，由保险代理人帮助核验是否符合投保条件，通过之后正常办理即可。

如果是通过互联网购买保险产品，对于病理性黄疸，需要在健康告知环节通过智能核保，通过后购买。

以“复星联合妈咪保贝少儿重疾险”为例：

第一步：扫码右下角小程序，显示“为你严选的保险”，授权后进入产品介绍页面：

第二步：在产品详情页面，点右下角“投保”

第三步：填写被保人（孩子）和投保人（爸爸或妈妈）信息，点“立即购买”。

（不要紧张，这一步操作不会导致付费）

第四步：接下来，进入投保告知。经过“投保人健康及职业告知”，进入“投保人健康及职业告知”，如果是病理性黄疸的新生儿，需要选择“部分为是”，进入智能核保：

选择“新生儿黄疸”

回答问题，出现智能核保结果。如果显示“正常承保”就可以投保购买。

孩子是爸妈心头肉。越是有过健康问题的孩子，父母为孩子投保的心愿越迫切。面对黄疸，宝爸宝妈们不要过于担心，了解保险知识，积极治疗，是可以找到合适产品的。如果孩子一时还没有痊愈，等恢复健康了再考虑购买商业健康保险也可以。