个人养老金政策已经正式落地快1年了，各大银行比保险公司还来劲，一直通过开户有礼的方式招揽客户。

个人养老金账户与我们普通银行账户不同，是一个独立的资金账户，专门用来存放个人养老金，每个人只能有一个。

开户后，每人每年最高可以存 1.2 万进个人账户，享受 360 元~ 5400 元的个人所得税减免。

收入越高，税率越高，节税的金额越大，国家通过税收优惠来鼓励大家提前规划个人的养老金。

原因是老龄化日趋严重，国家担心未来社保养老金入不敷出，无法满足个人的养老需求。

同时，个人养老金资金账户的钱还能用来买四类国家特批的金融产品，有银行储蓄、银行理财，养老保险、目标基金。

等到退休后，存进去的钱加上投资收益，就可以取出来养老花。

那么，四类产品又有什么区别？怎么选？

今天，我们一起来聊聊

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个人养老金能买的四类产品有什么特点？

四类产品有：

这几类产品，都是经过国家筛选、相对安全靠谱的理财产品，不同的产品类型，对应的风险和收益都不一样。

养老储蓄和养老保险，不会有亏损的风险，最差的情况也不会失去本金，收益率在 2%~5% 之间。

养老基金和养老理财，收益会波动，都会有亏损的风险，不保本。

但基金的预期收益率，长期来看年化收益率可能达到 4%~10% 。

相对来说，银行理财优势不明显，收益比不上基金，安全性比不上存款和保险，不建议选择。

对于每年交税比较多的朋友，这 4 类产品，无论买哪一个，都可以少交点税。

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不想损失本金，就选储蓄或保险

1）储蓄存款

个人养老金的存款产品，跟普通的银行存款相比，利率会高一些，但也不会高很多。

以工商银行 APP 上的个人养老金存款产品为例，3年和5 年的存款年利率对比情况如下：

个人养老金的存款，利率通常会比普通的高，

比如 5 年期的存款利率为2.25%，个人养老金5年期存款利率是2.65%，要比普通存款高出 0.4%；

3年期都一样，都是2.6%。

看到没？工行5年期存款比3年期还低，说明什么?

银行预期未来利率还要下降。

存款到期后，钱会回归到个人养老金账户里，并不能提现。

但可以继续用来存款或者买别的产品，等退休了才能提现。

临近退休年龄的人，不太适合做长线投资，就适合把钱放进这个存款储蓄里面。

需要注意：开了哪家银行的账户，就只能买这家银行的存款。

2）商业养老保险

目前，个人养老金保险产品现大约有60款产品，以养老产品为主。

现在养老保险产品的定价利率是3%，长期收益率可能超过3%。

养老保险的特点是可以终身领钱，活得越久领得越多。

而且一般都有保证领取年限约定，常见可保证领20年，自己领不够的，可以让家人接着领。

市场也有定期的养老产品，领到一定年龄就没了。

相比普通的年金险，专属商业养老更强调养老的属性，买了之后只能等退休才能领取。

所以要买专属养老保险，一定要确定投入的钱是用来养老的，投入进去后等着领养老金，不要想着退保了。

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想获得更大收益，就选银行理财或养老基金

这两类产品都会有亏钱的风险，但也有机会获得更大的收益。

1）银行理财

在资管新规后，银行理财不能保本，有亏损的风险，而且收益率也低。从预期收益来看，专属养老理财的年化收益率有 3%~6%，但存在不确定性。

目前在售的一些养老理财产品，成立以来的收益只有 2% 左右，也有的是负收益。

银行理财收益不高，而且还亏本，建议不做首选。

还有一点要注意，在哪个银行开的户，只能买哪个银行的产品。

2）养老基金

和银行理财一样，买个人养老金账户里的公募基金，也会有亏损风险，像今年股市不好，这些基金也免不了跌个 10% 上下。

目前，个人养老金账户能买的基金基本都是以养老为目标的 FOF。

FOF 是基金中的基金，就是一篮子基金。

也不是新成立的基金，很早就在市场上卖了，单独设立了一个 Y 类来运行；

基金中带个“Y”的后缀，代表这是“个人养老金”的专属份额。

对于还比较年轻的人，如果愿意承担一定的风险来获得更大的收益，会比较适合购买基金。

最后总结

目前，个人养老金能存的钱有上限，每年最高只有 1.2 万的额度，有的朋友可能会觉得有点少。

那也没关系，可以再补充一些商业养老保险，没有上限，只是没有税收优惠了。

个人养老金，建议还是首选养老保险产品，交的钱是有限的，领的钱是无限的，与生命等长。