近些年，商业医疗险市场有一颗很闪耀的明星，以其保费低保额高的优势，迅速占领市场。

它就是百万医疗险。

但是，百万医疗险的免赔额（俗称报销门槛费）很高，普遍高达1万元。

这么高的免赔额，注定这款保险不适用于常规的小病医疗，同时也让很多想要投保的人，产生了顾虑。

那么，百万医疗险约定免赔额1万元，是不是真的就意味着1万元以下的住院医疗费用无法获得赔付呢？

并非如此！请注意它的两项约定。

一、百万医疗险的免赔额，并不是每次都要全额扣除。

百万医疗险的免赔额是按全年累计计算，而不是单次计算。

举个例子，老王投保了一款百万医疗险，保险期间为2022年1月1日到2022年12月31日，免赔额为1万/年。

老王在当年3月1日住院治疗，保险责任内的医疗费用7000元。

6月1日住院治疗，保险责任内的医疗费用8000元。

那么，老王申请百万医疗险理赔时，并不是每一次都要扣除1万元免赔额，以致于他每次都无法获得赔付。

实际的计算方式为，当年免赔额为1万元额度，第一次7000元医疗费扣除后，还剩3000元免赔额。第二次医疗费8000元，只需要扣除剩下的3000元免赔额。第二次可以获得的赔付金额为（8000-3000）×报销比例。

下图所示，是某安的一款百万医疗险对免赔额的约定，比较有代表性。

所以，百万医疗险并非如很多人以为的那样，只有住院费用超过1万元才能获赔，而且每次都要扣除1万元后再赔付。

二、商业医疗险报销可以抵扣免赔额。

从上图所示的“免赔额”保险条款可以看出，虽然医保和公费医疗已经报销的医疗费用，不能抵扣免赔额，但是其它渠道报销的医疗费用，是可以抵扣免赔额的。

所谓的其它渠道中，商业医疗险的报销就是很重要的一项。

很多人此时可能会产生疑问，买了百万医疗险，难道还要再买其它商业医疗险吗？

其实，我一直都建议大家可以在百万医疗险之外，补充一份小额医疗险，不用太多，每年限额1万就行，用于弥补百万医疗险的1万元免赔额，这样可以相得益彰。

另外，有些朋友可能在无意中，也有获得其它商业保险。例如小孩子的学平险、单位给员工买的团体保险、买其它保险时附加的医疗附加险等。

当咱们有其它商业保险时，商业保险报销的医疗费用，是可以抵扣百万医疗险当年的免赔额的。

再回到上文老王的例子，假如他另外还有一份限额1万元的商业医疗险，第一次商业医疗险把7000元报销了，第二次商业医疗险报销了8000元医疗费中的3000元，那么第二次剩下的5000元医疗费用，就可以通过百万医疗险报销。因为两次商业保险累计报销了1万元，刚好把百万医疗险的1万元免赔额全部抵扣。

三、补充说。

现在，不少保险公司的百万医疗险，为投保人提供了更多免赔额的选择，而不是只有免赔额1万元这一个选项。大家可以根据自己的需求和预算，选择更高或者更低的免赔额。

另外，需要特别强调一点，虽然商业保险已报销金额，可以抵扣百万医疗险的免赔额，但是已经报销过的费用，是不能重复报销的。