一、等待期的设定

购买保险，某一段时间内出险，保险公司是会拒赔的，这段时间就是等待期。

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。

其实这是对消费者和保险公司的双向保护，并非要“坑”大家。

以重疾险为例，我们来搭建一个简单模型。

定价模型

假设30岁的男性购买1000元保额重疾险需要20元钱，30岁的男性患病的概率按照数据分析为20%。

那么此条件下的20元定价是保险公司根据理赔数据、风险准备、成本预估、利润等因素设计的定价模型，综合计算出来的保费结果。

而此时，涌现一批30岁男性客户，他们带病投保，患病率为80%，远远超过既定概率。

如果保险公司无法举证证明恶意投保，将大大提升保险公司的理赔概率，客户原定条件下缴纳的20元保费将不能让保险公司抵御风险。

第二年，新一批30岁男性来购买重疾险时，保险公司就会重新定价，考虑到之前的理赔风险，价格将由20元提升为30元。

对于正常投保的消费者来说，失去了正常投保应当享有的价格，因为整体风险被部分人拉升，从而提升了保费定价。

这就是不设置等待期，带来的逆选择后果，吃亏的还是消费者本身。

但是设置了等待期，本身已患病的被保险人，可能无法坚持到等待期后去理赔，可以有效防范恶意骗保的行为。

对大部分人来说，等待期的设置并没有太大影响。部分真正等待期出险的客户，也只能自担风险。

等待期出险，保险公司一般会退还保费，从金钱角度，消费者支出保费未超过一年，并无实质性损失。

二、等待期出险的理赔

不同的险种对于等待期出险的处理结果不尽相同，保爷带大家简单了解一下，我们关注的重点在重疾险的等待期出险理赔。

1.等待期出险的理赔

重疾险：等待期一般都在 90-180 天之间，不同公司对等待期出险的态度不同，由于支出保费金额较高，购买时需重点关注。

医疗险：等待期基本都是 30 天，如果等待期出险保险公司一般都选择不赔偿，但是合同仍然有效。

寿险：寿险的等待期和重疾险一样，也是90-180 天，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，如果意外身故可以得到正常赔付。

意外险：意外险无等待期，只要生效即可，所以购买时大家重点关注何时生效。

2.重疾险等待期出险

保爷重点和大家扒一扒重疾险在等待期出险3种不同的处理方式。

• 干脆利落型

此类条款处理方式：只要在等待期内确诊合同保障的疾病，合同立刻终止，保费退还给客户。

如果投保时身体健康，在等待期内确诊患有肝癌，退还已交保费，并且合同终止。

如果投保时身体健康，在等待期内查出肝硬化疑似肝癌，在等待期后初次确诊为肝癌。由于等待期内未确诊为肝癌，所以等待期过后可以正常得到赔付。

此类条款描述非常清晰，投保的健康消费者，只要不是在等待期确诊，未来都能得到理赔。

• 此恨绵绵无绝期型

重疾险的条款中，关于等待期出现如下文第（3）条这类具有一定延续性的描述，大家审慎考虑是否愿意承担风险。

如果投保时身体健康，在等待期内查出来患有肝癌，毋庸置疑，处理结果依旧是退还已交保费，终止合同。

如果投保时身体健康，在等待期内查出肝硬化疑似肝癌，在等待期后初次确诊为肝癌。这类描述的条款是无法赔付的。

因为等待期的肝硬化症状延续到等待期后变成了肝癌，所患的疾病与等待期内存在明显关联，所以不赔付。这就是和第一类描述下，理赔差异之处。

如果自己购买的重疾险里，关于等待期的描述与上述举例条款类似，保爷建议如非必要，尽量不要在等待期内去体检或者是去医院检查身体。当然如果病情的确需要，以身体为重，别刻意拖延至等待期后。

如果尚未购买重疾险，那么大家需要思考自己能不能接受90天内不主动检查身体，或者愿意承担检查身体后，未来出险有可能无法得到正常赔付的风险。

• 薅消费者羊毛型

看到下面这种条款，保爷也是很生气了。等待期内出险居然只退还现金价值。

一般的公司都会选择退还已交保费，至少不会让客户有损失，而这样的产品只退还现金价值实在是“坑”，保爷计算了下该产品在12651.7元缴费情况下，能退还的现金价值只有728元，相当于没退还。

三、写在最后

关于等待期的选择，大家要注意两点：

第一，选择等待期短的产品，越早能赔付越好。

第二，关注等待期出险的赔付条件，等待期确诊合同约定疾病可以退还保费，并且针对其他情况没有附加条件是最好的选择。

当然，仅仅看等待期的描述并不能够确定一款产品是否真的好。还要结合保障内容、保费、免责条款等综合判断性价比是否够高，大家可以按照自己的风险偏好来确定选择。