由于中国的银行的盈利模式主要是还是吃息差，这导致银行业对存款就有天然的依赖性，只有有了存款，商业银行才能通过存款作为基础货币进行货币创造，在不断的贷款中多倍的创造存款，从而获得利差收入。

然而存款对于中国的商业银行来说，越来越难了，尤其是中小银行。近期爆出了好几条一个公司的存款突然被银行质押的新闻，公司到期不能收回本息，然后银行和企业相互指责。目前案件细节尚在调查，但是大背景应该是对于商业银行来说存款越来越难。

最根本的原因是前几年开始的利率市场化改革，影子银行开始大面积出现，在银行业主要表现为存款向表外的理财产品转换，理财产品成了高息揽储的工具，尽管是在表外，但是其实还是承担着表内的风险，又不占用资本，蕴含巨大风险。

这个局面的转变是从2018年“理财新规”发布开始的，这个政策出台标志着对影子银行的大规模治理，首先对理财产品进行了规范，对于保本的产品直接算作存款，对于不保本的产品归为表外理财产品，然后实行净值化管理，这样就把风险高的产品隔离到表外，表外的产品承受风险，表内的产品收益下降，这格举措对存款的治理是本质性的。

一些中小银行的存款开始吃紧，在存款上做了很多创新，比如一些民营银行发明的靠档计息产品，一笔定期存款如果期限不到就提取，还是按照此前的收益计算利息，而不是此前的按照活期计算利息，这种产品破坏了现行的存款制度框架，很快被叫停。

这几年随着互联网流量平台的发展，一些中小银行客服网点不足，就跟互联网企业合作高息揽储，这其实就是把业务扩展到了全国，显然被很快叫停。

比较有意思的是结构性存款，许多结构性存款是假的结构，有些银行没有衍生品交易资质也发结构性存款，只不过以高利息吸引存款，因此这部分产品逐渐进行规范，逐渐压降结构性存款业务规模，让其归为结构性理财，当然政策目的还是降低融资成本。

今年2月，财政部发布通知明确，企业应将持有的结构性存款记入“交易性金融资产”科目，而此前企业一般将结构性存款计入“货币资金”科目。这一变更会导致企业资产负债表中流动性资金数目的减少，这就会降低企业配置结构性存款的意愿。

今年6月末，中资银行结构性存款余额为6.04万亿元，创下近四年最低记录，较2020年4月最高点时下滑6.10万亿元，规模已经“腰斩”。

近期对存款影响最大的事件是，6月21日，监管部门对于“市场利率定价自律机制”的改革，主要是优化存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。此前，大型商业银行存款利率自律上限一般为上浮30%，股份制商业银行上限一般为上浮40%，城市商业银行、农村商业银行等中小银行一般上限为上浮50%；这次调整后，大型银行活期存款、定期存款、大额存单加点上限分别为10BP、50BP、60BP，其他银行加点上限分别为20BP、75BP、80BP。

这次调整后，短期的收益有所上行，长期的收益有所下行，但存款的整体收益降低了，有利于降低企业融资成本，也扩大了商业银行的利差，但是对于中小银行而言，此前的存款利率跟大行之间的优势没有了。因为此前中小银行一般通过较高的定期存款吸收存款，有些甚至从大行那里吸收存款，但是这次调整后，中小银行定期存款利率跟大行的差别不大，那么中小银行不但不能吸收到存款，而且可能许多存款从中小银行那里被转移到大行。

比如工商银行一款幸福存3号3年期定期存款，属于县域新客专享，3000元起存，产品利率3.25(%)；上海银行在宁波的3年期心意稳存定期存款，1000元起存，利率也只有3.3%。上海银行的这款产品相对优势不大。

而从这两年大型银行和中小银行存款的增速看，根据央行发布的数据，截止2020年10月份，大型银行的存款同比增速是8.56%，中小银行是12.53%；而到了2021年10月份大型银行的存款同比增速是7.34%，而中小银行是10.83%，中小银行增速下降的幅度要高于大型银行。

因此，中小银行目前的存款环境是相对严峻的，更加凸显了存款的稀缺性。