老龄化程度不断加深，我们普通人如何体面养老？

第一支柱的基础养老金承压过重，第二支柱的企业年金也只有少数人受益。

保姑思来想去，体面养老还是要靠第三支柱的养老年金险。

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养老年金险的作用就是用有限的资金，提前安排人生重要阶段需要用到的钱，以此来解决我们养老现金流的问题。

而我们挑选年金有3大金标准：

1、养老金。

2、身故金。身故金是否够多，持续的时间是否长。

3、退保金。也就是现金价值高不高。

还有就是养老社区、万能账户等这些权益，只是一个辅助条件，毕竟养老年金的本意是为了解决养老的资金问题。

接下来，我们来看保单利益。

市面上养老年金产品有很多，我们很难找出好的选择。

今天通过对比来帮助我们选择一款适合自己的。

我们以40女性作为被保人，年交10万，交5年，60岁领取为例。

看看几款均衡型的养老年金。

1、养老金

在领取金额上，这5款差别不大。

最高的是爱心人寿的乐养多每年能领52520元，

其次是复星保德信的星海赢家20年版每年领取52187元，

第三是富德生命的鑫禧年年的51800元和光大永明的51700元，

最少的是大家养老的鑫佑所享只有51200元。

但是鑫佑所享有一大亮点就是在被保人80/90/100岁的时候能领取1倍、2倍、3倍的祝寿金，所以在80岁后，鑫佑所享的回报率表现就很好了。

2、身故金

保证领取方面只有乐养多是保证领取保费，剩下的都是保证20年的领取。

如果在领取后身故，我们是可以给到家人剩下保证领取，未领完的钱，能够起到最佳的身故杠杆作用。

3、退保金

退保金方面就有所不同了，5款产品中最好的是富德生命的鑫禧年年和爱心人寿的乐养多。

它们的现金价值是维持终身的，就是我们在保单年度内都是可以选择退保拿出一大笔钱来用的。

大家的鑫佑所享也很不错，现金价值能维持到85岁，能够有效的应对期间急用钱的情况。

而光明慧选和星海赢家20年版的现金价值都是在保证领取内有，虽然比其他两款差点，但是比一些从领取开始就没现金价值的产品好多了。

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总的来说，均衡型的几款养老年金中，都是很值得考虑的。

如果对自己的寿命比较自信那大家的鑫佑所享可以优先做考虑。

总而言之，每款产品都各有千秋。

在选择的时候，必须根据自身实际情况进行判断，再确认哪一类型产品更适合自己。