买房时很多人会申请贷款，而贷款主要分为两种，一种上商业贷款，另一种是公积金贷款。商业贷款灵活且不限额度，公积金贷款利率低，但需要有公积金，而且最少缴存一年以上，且买房时仍是正常缴存状态。正是因为公积金较为严格的申请标准，所以大部分人买房时使用的都是商业贷款，但商业贷款利率较高，还的时间越久申请人亏的利息就越多，所以有很多人在网上问，商业贷款可以改成公积金贷款吗?房贷三年后商转公划算吗?

一、商业贷款可以改成公积金贷款吗

商业贷款可以转成公积金贷款。申请“商贷转公积金贷款”，借款人应同时符合下列7个条件：

1、符合住房公积金贷款申请条件;

2、借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人);

3、原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款;

4、原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额;

5、所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构;

6、所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款;

7、未申请过住房公积金贷款的。

将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，即借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。

二、房贷三年后商转公划算吗

如果单从转贷后的利率分析，则是比较划算的。

因为商转公之前房贷利率是以LPR为定价基准+基点计算得出，银行一般是在同期LPR报价上浮10%~20%确定房贷利率，再将其转换给LPR+基点。LPR的报价最近一期5年期以上为4.1%，假设上浮10%，房贷利率为4.51%。

将商贷转为公积金后，房贷利率就是按央行公布的贷款基准利率执行的，而在央行贷款基准利率当中，五年以上首套房贷利率从3.25%下调到3.1%，二套房贷利率5年以上3.575%，都比原商贷利率要低。

在还款方式不变的情况下，商转公后利率发生了变化较之前有所降低，如此一来，借款人要支付的利息也会减少，贷款成本变低，自然是比较划算。但具体还是要结合商转公过程中产生的各种费用，以及转贷前已支付的利息进行分析。