一、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，收益率越高，现金价值也越高。

注意：保额增长率并不代表产品的收益，收益率的高低需要采用专业的方法进行计算（结果参考本文第2部分）。

二、产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例，农银人寿金穗臻享对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示每年交1万，总共交3年的情况下，保单持有到第10年，账户价值是37298，对应的单利是2.7%；对应的复利是2.45%。

3年交复利可达3.3%，持有30年，单利可达5.08%；

5年交复利可达3.3%，持有30年，单利可达4.98%。

三、总结

从回本时间来看，金穗臻享3年交和5年交的回本时间较快。

从中期收益来看（一般以第10年为准），金穗臻享与顶级产品相比，各交费期间均有较大差距。

Ps：中期收益率高很重要，更快速的接近3.5%说明产品灵活性好，可以更早的减保用于家庭开支。

从后期收益来看，金穗臻享与顶级产品的相比，各交费期间的收益均与顶级收益存在明显差距。

综上，整体来说，金穗臻享各交费期间的收益均与顶级产品存在明显差异，这款产品不建议选择。

不同交费期下，顶级产品的收益表现如下图：

注：不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。