刚刚进入十一月，各省市由政府主导的“惠民保”陆续上市，相信大家已经看到官方报道，朋友圈也有不少从业人员在宣传。

早在2年前，这类产品刚出现时，我们就写过一篇文章《花一杯咖啡的钱，意外时可抵上百万》，观点依然有效。

1、老年人，闭眼买！

2、身体不好，买不了保险的，闭眼买！

1

在过往的科普中，我们介绍过，社保是有自身的局限性的，包括起付线、封顶线、用药限制等，并不能完全覆盖居民医疗需求，于是就有了百万医疗、高端医疗等商业医疗险。

然而，这些保险除个别条款外，均要求被保险人身体健康。

说白了，体检报告有异常的，有相当一部分被保险公司拒之门外，老年人能买的，更是屈指可数。

惠民保的优点，恰恰就是，可带病投保、不限年龄、不限职业、无需体检、无等待期。

一句话，没有门槛，只要在当地交社保就行。

此外，保费往往就几十块钱，非常低，而保额很高，动辄一两百万。

2

缺点呢？

惠民保毕竟不是医保，是商业保险公司承保，不可能做活雷锋，做亏钱的买卖。所以，精算师早就卡得死死的。

虽然可以带病投保，但有些既往症，赔付比例要低，具体看合同细则。

以南京2021版宁惠保为例，免赔额是18000元（这个后面会细说）。

医保内治疗，18000-20000元的部分，可报销10%，即200元。

超过20000元部分，按90%报销，既往症的报销比例是60%。最高报销100万。

医保外治疗，超过20000元部分，按50%报销，既往症的报销比例是30%。最高报销50万。这也是2021版宁惠保的一个卖点，报得不算多，对于已经买不了其他商业医疗险的普通家庭来说，也不是一笔小数字。

不过，这依然高于百万医疗险5000元或10000元的免赔额，所以小病住院，千万别指望用上宁惠保。

这里有个点要再强调一下，医保的免赔额是绝对免赔额，只有实际支出的金额才能计入免赔额内。比如，看病花了30000元，其中社保报销了20000元，自掏10000元，计入免赔额的金额不是30000元，而是自掏的10000元。

一般情况下，能用到宁惠保的，都是很严重的病（基本上医疗费过8万才用得上），所以才有了“给老人买，带病投保，最划算”的结论。

大家也别觉得苛刻，这是建立在保费廉价的基础上，便宜总有便宜的道理。

3

民间对于惠民保有两种截然不同的声音。

一种骂它是骗人的。

还有一种号召人人都去买的。

在我看来，对健康体来说，它就是个鸡肋，算是对特定群体的补充产品，老年人的福利，由于医疗费用只会逐年递增，所以有保障比没保障强。

惠民保的基本商业逻辑是以保险责任“衔接医保、突破目录、补偿大病”的普惠产品定位，获取政府政策支持。

政府利用它的“惠”来维护社会稳定，推广保险观念，扩展社保范围，激活个账资金。

对于商业保险公司，这个产品目前真不赚钱。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受媒体采访时表示，参保人群覆盖率在70%-80%，才能有效分散风险。

保险公司看中的是开拓增量市场，通过惠民保完成对用户的保险教育，比投广告划算多了。

目前国内主要一二线城市都有惠民保之类的产品，看上去琳琅满目，但都是一个妈生的。

有的城市甚至内卷的厉害，同时有几款产品。像江苏，将在下个月推出医惠保一号。

究竟谁更划算，就要比合同细则和参保率了。

结

惠民保这类产品，更适合“老年人”和“健康原因”无法购买医疗险的人，重点关注“免赔额”和“保障范围”就好。

当然了，如果身体无恙，寿险、医疗、重疾三大刚需险，该配还是要配。不懂的，可以看老南写的《收藏贴：保险怎么买划算》，基本就很难被忽悠了。

顺带说一下，家里有孩子的，记得给儿童医保缴费，12月底截止。不清楚的，可以看《重要提醒！儿童医保开始缴费，如何操作？涨价了吗？福利多大？》这篇文章。