近两年，增额终身寿险因其安全稳健、终身保障和灵活性等优势受到了广大投资者的喜爱，逐渐成为家庭稳健理财的首选。

这类产品最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。

它可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

增额终身寿险作为一种金融工具，可以说是非常优秀的，但是很多人并不清楚它的功能有哪些，又该怎么使用。

今天奶爸就来给大家分析一下，增额终身寿险的几大功能及其使用方法：

01

功能一：锁定未来收益，财富稳定增值

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，并且现金价值每年会不断增长。

目前增额终身寿险产品的预定利率一般是3%，加上它的保额会递增，整体收益较为可观。

比如富德生命的康乾5号·瑞祥人生，它的保额是在上一年保单保额的基础上递增3.0%：

而且，增额终身寿的收益都是白纸黑字写进合同，收益持续稳定，没有套路，安全感十足。

以康乾5号·瑞祥人生为例，我们来看一下增额寿的保单利益是怎么样的：

在35岁，也就是保单第5年，现金价值达到519190元，已经超过已交保费，封闭期超短。

在57岁，保单现金价值达到1001840元，已经超过已交保费的2倍。

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

到60岁的时候，现价达到1104960元，IRR达到2.870%，

到80岁的时候，现价达到2062600元，IRR达到2.994%，

到100岁的时候，现价达到3725290元，IRR已经达到2.996%。

也就是说，退保时间越晚，退保IRR也更高，

只投入50万，到100岁的话退保领取，领的钱比本金多了大概322.5万。

不过需要注意的是，这类产品退保的同时，保单也随之终止。

也就是说，在封闭期之前退保的话是会有损失的，而且越早退保损失越大，因为前期保单的现金价值肯定是低于我们所交保费的。

02

功能二：资金灵活取用，满足不同资金规划

增额终身寿险支持减保及保单贷款，

通过减保，可以申请取出部分现金价值，有点类似于从银行卡取钱出来，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。

这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。

不过得注意，各家保险公司减保规则不同，甚至同家公司不同产品的减保规则也不一样。

以海保人寿增多多5号为例：

该产品保单生效满5年后可以申请减保，每个保单年度可以多次减保，累计减少的保额对应的现金价值之和，不超过已交保费的20%。

如果急需用钱，还可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。

这种情况适合急用钱临时周转，在贷款的同时，我们的保单权益不受影响。

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。

贷款利率各家保险公司不一样，但相比常规的商业贷款，保单贷款利率较低。

而且保单贷款是通过保险公司办理的，不会查询用户的个人征信报告。

但是需要注意的是，没有按时还款，保险公司就会一直扣保单的现金价值，直到现金价值扣完，保单就会失效，进而影响到保障内容。

以海保人寿增多多5号为例：

保单贷款金额补的超过合同现价的80%，每次贷款期限最长不超过6个月。

以增多多5号（备案名：鑫赢家）为例，我们来看一下增额终身寿险可以如何使用减保功能：

以30岁男性，5年交，每年交10万，一共投入50万为例，

假设从60岁开始，每年取出3.6万元（一个月3000元）作为养老金补充。

从计划书可以看到，

在保单第7年，也就是37岁的时候，现金价值为513600元，超过了已交保费，封闭期结束。

然后从保单第30年，也就是60岁开始，每年领取3.6万，

假设雷打不动拿到100岁，已经累计领取了147.6万，比已交保费还多了97.6万。

因为保单里每年增值的部分永远大于取出来的部分，成为现金流“永动机”。

到了100岁时，保单里还能剩下大概81.26万的现金价值，

也就是说，投入50万，70年后，整份保单的总价值为147.6万+81.26万=228.86万。

而且增额终身寿险的灵活性还在于，投保之后相当于家里多了一笔长期兜底的钱，

除了养老补充之外，领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划，

例如教育金、婚嫁金、创业金等等，一份保单实现多种用途，还能留下财产给后代。

03

功能三：财富定向传承，拥有资金规划自主权

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额，定向传承财富。

投保人对保单有绝对控制权，投保人可以提前规划ta的资产，避免出现“财富权利”真空和旁落的问题。

自己的钱自己做主，想给谁就给谁。

也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。

这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

而且如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。

还是以增多多5号（备案名：鑫赢家）为例，我们来看一下增额终身寿险是如何发挥财富传承的功能的：

30岁的爸爸作为投保人，0岁的女儿作为被保人，年投10万，交10年，共计100万保费，

女儿18岁到21岁，每年领3万作为大学生活费，共计12万；

女儿22岁到24岁，如果想出国深造，每年领10万补充学费和生活费，共计30万；

女儿30岁，结婚成家，领20万作为嫁妆；

女儿31岁时，爸爸刚好61岁要退休养老，

每年领4.2万作养老金，每月大概是3500元用来补充养老，一直领到爸爸90岁不幸身故，共计126万；

在爸爸身故之后，女儿可以将这份保单的投保人变更成自己，继续从账户取钱用，

这时来到保单的第61年，女儿也已经61岁了，同样面临养老问题，

考虑到通货膨胀，她每年领5.4万块，也就是每月大概有4500元来补充养老。

假设女儿也是领到90岁身故，共计领了162万养老金。

这时账户还剩下73.7万的现金价值可以留给孙辈。

至此，投入100万，而后总共从这份保单里领取了12+30+20+126+162=350万，保单剩余73.7万，总价值423.7万。

一份保单惠及三代，真正做到了财富的定向传承。

而且从目前的情况来说，保险是唯一一个用法律合同的形式，把我们的资产权利进行划分的工具，除了家族信托以外，其他金融工具都做不到。

04

奶爸总结

总的来说，增额终身寿险增额终身寿险作为一个稳健、且能兼顾一定灵活性的资金规划工具，通过合理配置，能够实现不同的人生目标。

除了以上提到的增额终身寿险的3种常用功能，这类产品还有其他的隐藏功能，

比如：第二投保人、婚前财产隔离、债务隔离等。

而且不同的产品还有提供不同的增值服务，健康管理服务、高端客户权益、养老社区服务等。

如果你刚好有资金规划需求的，可以跟奶爸聊聊哦！