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增额终身寿险能不能每月领取 终身寿险如何选择

2024/10/1 23:51:20

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近两年,增额终身寿险因其安全稳健、终身保障和灵活性等优势受到了广大投资者的喜爱,逐渐成为家庭稳健理财的首选。

这类产品最主要的优势在于“增额”,就是在保费恒定的情况下,保额会随着时间不断增加,直至终身,即年龄越大,相应的保额会越来越多。

同时,它具备高现金价值,保障期间,可通过减保,取一部分钱出来使用。

它可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险,让客户可以把钱放在里面以固定利率增长,需要用钱的时候再领取。

增额终身寿险作为一种金融工具,可以说是非常优秀的,但是很多人并不清楚它的功能有哪些,又该怎么使用。

今天奶爸就来给大家分析一下,增额终身寿险的几大功能及其使用方法:

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功能一:锁定未来收益,财富稳定增值

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增,并且现金价值每年会不断增长。

目前增额终身寿险产品的预定利率一般是3%,加上它的保额会递增,整体收益较为可观。

比如富德生命的康乾5号·瑞祥人生,它的保额是在上一年保单保额的基础上递增3.0%:

而且,增额终身寿的收益都是白纸黑字写进合同,收益持续稳定,没有套路,安全感十足。

以康乾5号·瑞祥人生为例,我们来看一下增额寿的保单利益是怎么样的:

在35岁,也就是保单第5年,现金价值达到519190元,已经超过已交保费,封闭期超短。

在57岁,保单现金价值达到1001840元,已经超过已交保费的2倍。

随着时间的推移,现金价值也不断上涨。

到60岁的时候,现价达到1104960元,IRR达到2.870%,

到80岁的时候,现价达到2062600元,IRR达到2.994%,

到100岁的时候,现价达到3725290元,IRR已经达到2.996%。

也就是说,退保时间越晚,退保IRR也更高,

只投入50万,到100岁的话退保领取,领的钱比本金多了大概322.5万。

不过需要注意的是,这类产品退保的同时,保单也随之终止。

也就是说,在封闭期之前退保的话是会有损失的,而且越早退保损失越大,因为前期保单的现金价值肯定是低于我们所交保费的。

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功能二:资金灵活取用,满足不同资金规划

增额终身寿险支持减保及保单贷款,

通过减保,可以申请取出部分现金价值,有点类似于从银行卡取钱出来,剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。

这是取用增额终身寿收益的主要方式之一,减保功能没有额度、次数和时间的限制,灵活性高。

不过得注意,各家保险公司减保规则不同,甚至同家公司不同产品的减保规则也不一样。

以海保人寿增多多5号为例:

该产品保单生效满5年后可以申请减保,每个保单年度可以多次减保,累计减少的保额对应的现金价值之和,不超过已交保费的20%。

如果急需用钱,还可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题,一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。

这种情况适合急用钱临时周转,在贷款的同时,我们的保单权益不受影响。

而且随着保单时间越长,保单的现金价值越高,可贷数目也会越来越高。

贷款利率各家保险公司不一样,但相比常规的商业贷款,保单贷款利率较低。

而且保单贷款是通过保险公司办理的,不会查询用户的个人征信报告。

但是需要注意的是,没有按时还款,保险公司就会一直扣保单的现金价值,直到现金价值扣完,保单就会失效,进而影响到保障内容。

以海保人寿增多多5号为例:

保单贷款金额补的超过合同现价的80%,每次贷款期限最长不超过6个月。

以增多多5号(备案名:鑫赢家)为例,我们来看一下增额终身寿险可以如何使用减保功能:

以30岁男性,5年交,每年交10万,一共投入50万为例,

假设从60岁开始,每年取出3.6万元(一个月3000元)作为养老金补充。

从计划书可以看到,

在保单第7年,也就是37岁的时候,现金价值为513600元,超过了已交保费,封闭期结束。

然后从保单第30年,也就是60岁开始,每年领取3.6万,

假设雷打不动拿到100岁,已经累计领取了147.6万,比已交保费还多了97.6万。

因为保单里每年增值的部分永远大于取出来的部分,成为现金流“永动机”。

到了100岁时,保单里还能剩下大概81.26万的现金价值,

也就是说,投入50万,70年后,整份保单的总价值为147.6万+81.26万=228.86万。

而且增额终身寿险的灵活性还在于,投保之后相当于家里多了一笔长期兜底的钱,

除了养老补充之外,领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划,

例如教育金、婚嫁金、创业金等等,一份保单实现多种用途,还能留下财产给后代。

03

功能三:财富定向传承,拥有资金规划自主权

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增,相比于传统终身寿险,它的长期储蓄及理财功能更明显。

此外,增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人,并且可以约定受益的份额,定向传承财富。

投保人对保单有绝对控制权,投保人可以提前规划ta的资产,避免出现“财富权利”真空和旁落的问题。

自己的钱自己做主,想给谁就给谁。

也就是说,当被保险人身故时,保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。

这就是增额终身寿的财富传承功能,保单利益可以按照投保人的意愿进行传承,避免财产纠纷。

而且如果保单受益人没有完成投保人的意愿,投保人也可以变更受益人。

还是以增多多5号(备案名:鑫赢家)为例,我们来看一下增额终身寿险是如何发挥财富传承的功能的:

30岁的爸爸作为投保人,0岁的女儿作为被保人,年投10万,交10年,共计100万保费,

女儿18岁到21岁,每年领3万作为大学生活费,共计12万;

女儿22岁到24岁,如果想出国深造,每年领10万补充学费和生活费,共计30万;

女儿30岁,结婚成家,领20万作为嫁妆;

女儿31岁时,爸爸刚好61岁要退休养老,

每年领4.2万作养老金,每月大概是3500元用来补充养老,一直领到爸爸90岁不幸身故,共计126万;

在爸爸身故之后,女儿可以将这份保单的投保人变更成自己,继续从账户取钱用,

这时来到保单的第61年,女儿也已经61岁了,同样面临养老问题,

考虑到通货膨胀,她每年领5.4万块,也就是每月大概有4500元来补充养老。

假设女儿也是领到90岁身故,共计领了162万养老金。

这时账户还剩下73.7万的现金价值可以留给孙辈。

至此,投入100万,而后总共从这份保单里领取了12+30+20+126+162=350万,保单剩余73.7万,总价值423.7万。

一份保单惠及三代,真正做到了财富的定向传承。

而且从目前的情况来说,保险是唯一一个用法律合同的形式,把我们的资产权利进行划分的工具,除了家族信托以外,其他金融工具都做不到。

04

奶爸总结

总的来说,增额终身寿险增额终身寿险作为一个稳健、且能兼顾一定灵活性的资金规划工具,通过合理配置,能够实现不同的人生目标。

除了以上提到的增额终身寿险的3种常用功能,这类产品还有其他的隐藏功能,

比如:第二投保人、婚前财产隔离、债务隔离等。

而且不同的产品还有提供不同的增值服务,健康管理服务、高端客户权益、养老社区服务等。

如果你刚好有资金规划需求的,可以跟奶爸聊聊哦!

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