聊聊最近易安财险破产的事

内心毫无波澜。

最近，保险行业比较热闹，尤其是在互联网舆论场里，可谓鸡飞狗跳、群魔乱舞。

起因是华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险这4家被接管公司的处置问题。

这篇文章来一起梳理下这个事情的来龙去脉。

接管前因

两年前的2020年7月17日，银保监会发布公告对天安财险、易安财险、华夏人寿、天安人寿、新时代信托、新华信托等六家机构实施接管。

这6家机构共同的背景特点是“明天系”，在被接管时，有的公司其实偿付能力和经营还可以，接管原因更多还是跟明天系错综复杂的关系以及利益输送相关，监管接管是提前化解风险、未雨绸缪的考虑。

接管的期限最初为1年，不过在到期之后，银保监根据规定决定延长1年，也就是到今年的7月16日。

所以最近正是2年接管到期的日子，四家保险公司的处置方案也成为了业内焦点。

处置方案

对于4家保险公司，监管公布了不同的处置方案。

天安财险

对于天安财险的处置是挂牌出售。

天安财险的基本面，业务规模、分支机构、专业人才还是很不错的，全国32个省级机构，保费规模150亿，专业人才1万多人。

所以找到新东家大概率只是时间问题。

华夏人寿和天安人寿

对于这两家寿险公司，监管目前的处置方案是管理层大洗牌。

华夏的新管理层，董事、监事、总经理、副总经理、总精算师，基本上全是国寿背景。

在这几家接管公司里，华夏的实力最强，体量也最大，超出很多人的认知。

注册资金153亿，24家分公司，673家分支机构，客户规模1.84亿，人力规模36万人，连续2年上榜《财富》世界500强。

接管这两年，华夏的业务也在正常开展，而且发展很不错。去年2021年总保费2549亿元，连续三年排名市场第三，仅次于国寿和平安。

天安人寿体量较华夏小一些，新管理层主要是新华背景系。

这两家寿险公司，现在唯一还不明确的是股东情况，这个我们可以关注后续情况。

易安财险

易安财险是几家接管公司里，体量最小，处置也最严厉的。

不过也没有一棒子打死，而是给出了重生的可能。

7月15号，银保监会发文，同意易安财产保险股份有限公司破产重整。

破产清算和破产重整还是有很大区别的。

破产清算，就是直接破产进行清算处理，公司也就不存在了。

而破产重整，则是对达到了破产条件，但又有维持价值和再生希望的企业，进行业务重组，恢复营业能力。

为什么说易安财险还有较大希望重整再生？

一方面是债务情况并不算很严重，易安财险总资产3.4亿，负债4.6亿，净资产-1.2亿。

1.2亿对我们普通个人是巨资，但对于一家保险公司来说，就不算啥了。

另外一方面是北京金融法院对易安财险有这样描述：

本案中，易安财险主张其作为四家互联网保险公司之一，具有管理结构扁平、轻资产运营等优势；同时易安财险自身资产负债体量不大，有望通过有限投资改善偿付能力。
综上，易安财险具有一定的重整价值和挽救可能，其提出的重整申请，符合法律规定，应当予以受理。北京金融法院也裁定受理易安财险的重整申请。

从描述里可以看出来，还是肯定认可了易安财险的牌照，以及资产价值。

保单权益问题

说回跟我们客户最相关的保单权益问题。

可以100%确认的是，这几家公司的客户保单利益，没有受到任何损失。

接管期内。

在开始接管时，监管就对这个问题给出了说明。

各项业务正常办理，保单合同继续有效，合同权益受到保障。

接管到期。

华夏、天安人寿、天安财险虽然处置方案不同，但公司业务和保单权益都在正常经营和履行。

我们着重来看一下被破产重整的易安财险。

易安的破产重组，其实对我们消费者来说影响是极小极小的。

首先是体量问题，持有易安保单的人并不多。

其次是财产险公司，只能做不超过一年的短期产品，像长期类的重疾险、保证续保的百万医疗险、寿险、年金险，财产险公司都是绝缘的。

以前买了易安财险的客户保单，在接管的两年间大多都已经到期终止了，而在这两年间，易安也没有发展什么新业务。

对于个别特殊情况保单责任和理赔还没有结束的保单，保险保障基金也给出了处置方案。

保险保障基金将充分保障保单持有人（包括投保人、被保险人、受益人）的合法权益。

对于以下3类保单，客户可以申请债权：

第1种：已经到期的保单，已经发生了保险事故，没有理赔；

第2种：没有到期的保单，已经发生了保险事故，且理赔后便会直接终止的保单；

第3种：目前还在保障期间内的保单，没有发生理赔，只能申请退保，退保费用申请债权。

资产如果不够赔付怎么办？

很多朋友可能会有疑问，既然都资不抵债了，如何来保证兑现保单利益呢？

监管对这种情况早有预案措施。在今年1月份最新的保险保障基金管理办法（征求意见稿）中，对财产险产品和公司的接管做了明确说明。

保险保障基金管理办法（征求意见稿）

对于财产险、短期健康险、短期意外险，如有需要，保险保障基金按规则进行救助。

这次易安财险的处理，也将按照上述规则来执行。

除了短期险的救助规则，大家更关注的长期类保单，意见稿对于保单类型、保单利益、救助规则这些也都做了明确说明。

详细内容可以参考我之前文章：事关保险公司破产的《保险保障基金管理办法》即将修改，对我们有什么影响？

怎么看待易安财险破产的事？

易安财险破产重组的事出来之后，不少自媒体文章视频都在用「中国史上第一家保险公司破产」这样吸引眼球的标题，不少客户也开始担心和恐慌。

事实上，类似的事情历史上早有过多次了，官方定义上没用「破产」两字，但实际情况要严重多了。

国信人寿开张前都被注销，而体量更大，时间更近的安邦保险，则是直接解散清算，公司都没了，最终拆分成了大家人寿、大家养老等4家公司。

而易安财险至少还有重组再生的希望。

易安财险破产重组的这个事，作为一个保险从业者，个人觉得非常正常，我自己内心毫无波澜，并且支持监管的决定。

该破产就破产，再正常不过的一件事，一个行业如果没有完备良好的退出机制，那才是对整个行业秩序的毁灭。

很多人说易安财险打破了「保险公司不能破产」的神话，但事实上说这话的人，还有任何说保险公司不能破产的从业人员，都是不够专业的表现。

保险公司不管是财险还是寿险，本来就是可以破产的。只是破产归破产，我们的保单利益会按照既定规则保护罢了。

好了～就酱！