3月17日，银保监会等五部委联合发文《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（仍为《通知》），澄清小额贷款公司不得向大学生发放贷款。互联网消费贷款，进一步强化对大学生以及消费金融公司、商业银行等持牌金融机构的互联网消费贷款风险管理要求。

《通知》发布第二天，微博上就有人发起了#花呗借呗不宜借给学生#的话题，并成为当天热门话题。自发布之日起，该主题已被阅读 10 亿次。

19日，#表演专家华北解北不准借钱给学生#再次登上微博热搜。苏宁金融研究院高级研究员黄大志解释道：“花呗、借呗只是产品名称，要么是小信贷公司，要么是背后的小信贷公司。”

那么，“花贝”、“九贝”、“白雕”、“威利贷”等产品是否属于此次监管范围呢？大学生还能用吗？贷款机构如何识别学生身份和真实贷款用途？

实战测试：以大学生身份开通贷款服务

有些平台没有提示，有些需要非学生参与

19日上午，记者致电大四学生小雪（化名），尝试在支付宝、京东、微信、美团四个平台入口开通贷款服务。

在支付宝上，小雪尝试开通花呗服务。 《花呗用户服务合同》，开通花呗服务的限制是“年满18岁”。小雪在同意授权、填写相关信息并进行人脸识别后开通了花呗服务，并获得了3000元的信用额度。 “在填写相关信息的过程中，并没有提示大学生不能使用花呗。”小雪说道。

随后，小雪尝试开通“借阅”服务。 《借呗服务协议》，开通贷款业务的限制与花呗基本相同。小雪同意授权并验证支付密码后，开通了贷款服务，并获得了500元的贷款额度。

▲京东金融白条相关页面

在京东APP上，小雪尝试开通“白条”服务。小雪发现，签署相关协议时，除了《征信授权书》和《白条信用付款服务协议》之外，还有一份《非学生承诺函》。
《非学生承诺函》要求注册该服务的人声明“我不是学生，有合法的固定收入来源。”小雪点击开通了白条服务，获得了6000元的积分。

在美团APP上，小雪尝试开通“美团生活费贷”服务。小雪在《美团生活费综合服务协议》“服务条件”栏目中看到，除了“年满18周岁，具有完全民事行为能力”的规定外，还注明“不是在校学生，且合法并有稳定的收入。”贷款页面上写着“来源”和“承诺我不是学生，有固定收入”。小雪点击同意协议，页面显示最高贷款限额为1万元。

关于“微利贷”，小雪在微信平台上并未找到相应的申请入口。也就是说，虽然是学生，小雪依然可以激活花呗、借呗、白条、美团生活费和贷款服务。仅仅一个上午，小雪就从各个平台总共收到了19500元的贷款，这比她一年的大学生活费还多。

平台声明：

能否开通贷款服务与您是否是学生无关。

作为客户，记者咨询了花呗、借呗、白条、微利贷、美团生活费及贷款服务的客服。大部分平台客服表示，能否开通贷款服务与是否学生无关。

花呗和借呗的客服均表示，花呗只是一种消费支付方式，不属于消费贷款；借呗是针对个人消费的贷款服务。

“后台会根据用户的使用情况，进行多方位的综合评估，只要符合贷款条件，就会给你机会。既然你能开借呗，那你一定是一个非常优质的客户。”当记者询问开华北和解北是否与大学生有关时，“如果没有关系”，对方是这样回答的。

“白条是个人网贷，大学生可以用白条，只要不太晚，不会影响信用报告。”白条客服回复道。

当记者拨打美团学生生活费和贷款客服热线时，对方表示，美团生活费和贷款的限制是年龄在20岁以上。 “大学生也可以借钱，但必须有合法、稳定的收入来源。”

对于微利贷，微利贷客服表示，微利贷是一个系统邀请机制。只有当系统邀请客户时，他们才能看到相应的条目。邀请机制是通过多维度对制度进行综合评价。

“微利贷是银行贷款的个人消费贷款产品，如果客户没有被邀请，那是因为他的信用记录不符合要求，与他是否是学生无关。”对方表示，威利贷促销范围正在逐步扩大，想要开通的客户与此无关。保持良好的信用记录，您可能会收到邀请。

当记者询问《通知》的最新政策是否会对他们的服务产生影响时，不同平台给出了不同的答案。

花呗客服表示：“是否可以继续使用花呗是基于系统的综合评估，我们不会区别对待，都是统一的政策。”

借呗客服表示：“能否使用借呗与合作金融机构的系统综合评价有关，以后会不定期进行评价。”

美团生活费及贷款客服提醒：如果您是学生且有支付能力，可以尝试申请。如果没有收入来源，可以根据个人情况使用。因为“美团的生活费和贷款都是正规贷款，需要信用报告。”

威力贷客服表示，目前尚未收到相关通知，能否使用取决于威力贷页面的显示。

花呗贷还能借钱给学生吗？

专业人士说法不一，但都强调监督

至于《通知》，也引发了不少网友的讨论。至于大学生是否还能使用花呗等产品，网友们也​​是两极分化。通过银保监局官网的联系方式，记者联系银保监局未果。财政、税务、外经贸等领域的专业人士对此看法不一。

19日，有平台报道称，苏宁金融研究院高级研究员黄大志表示：花呗、借呗只是产品名称，背后要么是小信用公司。

“花呗、借呗的放贷活动比较多，如果放贷主体是银行或者有牌照的消费金融机构，经过相关风控审核，这种放贷是可以的。影响比较大的是那些没有影响的。”合适。受监管的小型信贷公司。”

黄浩，西南财经大学财税学院讲师、博士。在会计方面，持有不同的观点。

“花呗、借呗等互联网信贷产品不能向学生借钱。”他认为，“持牌”实际上是指企业是否具备政府认可的经营资质。严格来说，“花呗”、“吉贝”、“百”、“百调”等服务背后的信用主体都是“小信用公司”。从《通知》的角度来看，他们提供的服务是在监管范围之内的。

他强调，《通知》的重点一是规范群体，即“明确不允许向大学生贷款”，二是讨论机构资质、牌照问题。

“出台《通知》的目的是为了防止大学生过度、提前消费。花呗、借呗等背后存在助贷行为，仍然在监管范围之内。”他认为，《通知》小贷机构的覆盖面非常全面，对目前所有发放学生消费贷款的企业或单位都有不同程度的影响，大家都需要调整信贷策略。

“新政出台后，学生可能无法使用花呗、借呗、白条、微利贷等互联网消费贷款产品。”经济学家宋庆辉、黄浩也有类似观点。他认为，《通知》已经明确指出，小额贷款公司不得向学生发放互联网消费贷款。支付宝的知名产品“借呗”、“花呗”、“白调”、“微利贷”等都是小额贷款公司的信贷服务。

卞阳，博士乔治城大学经济学博士、对外经济贸易大学金融学院讲师表示，并没有完全限制学生使用花呗、借呗、白条等互联网消费贷的权利，但也建议更高的限制。风险管理要求。

卞阳认为，作为成年人，大学生虽然目前没有收入，但提前消费的权利值得考虑。无论是从当前需求还是金融素养建设的角度来看，大学生使用互联网消费贷款都是合理的。

“《通知》并不是各地限制大学生使用互联网消费贷，而是通过加强风险管理促进行业健康运行。如果各地禁止互联网消费贷，就会打破地下借贷。”校园贷给学生群体造成了极大的伤害。”

但他强调，无论贷款来源、是否涉及银行资金，小信贷公司都纳入本《通知》的规定，必须按照《通知》的规定进行审查和监管。提升。

专家要求：

相关细节应及时细化和完善

记者在重庆市地方金融监督管理局公布的重庆市小额贷款公司名录中看到，重庆美团三快小额贷款有限公司、重庆京东通盈小额贷款有限公司、重庆蚂蚁小额贷款有限公司。
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有限公司贷款有限公司重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司均为注册于重庆的小额贷款公司。天眼查表示，这些公司分别提供“美团生活费”、“京东白条”、“花呗”、“借呗”服务。

“实施《通知》的难度可能在于银行业目前并没有很多大学生的消费行为记录，也无法从了解大学生日常消费行为的互联网公司获取数据。受限于监管要求，银行业还没有，不可能为学生提供合适的合规服务。”此外，《通知》还提到，学生报销第二来源要严格执行。卞阳认为，第二报销来源身份的真实性必须通过电话等合理方式予以确认。实施起来也比较困难。仅通过电话或其他方式确认第二报销来源的方式是否符合《商业银行法》的规定还有待讨论。因此，相关细节仍需细化和完善。

“值得注意的是，政策普遍严厉，金融机构可能会逐渐放弃校园金融服务市场，以减少潜在的政治风险。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，年轻一代大学生对金融服务的需求客观存在，且正在快速增长。规范和完善校园金融市场，必须不断转变思想观念，以科学的态度对待，以适当的方式满足学生的金融服务需求。

他建议，金融管理部门要继续“堵侧门”、“开四扇门”：一方面，采取多种措施加大整治力度，坚决打击非法放贷活动的猖獗蔓延，严密堵住“侧门”；一方面，要采取合理有效措施，推动金融机构为学生提供服务，把“大门”开得又大又好。
“支持金融机构为学生提供合适的金融产品和服务，满足他们的合理消费需求，用‘好钱’驱逐‘劣币’，才能杜绝‘校园贷’等乱象。”

另一方面，董希淼认为，金融机构应成为校园金融服务的主力军，为大学生开发有针对性、定制化的新产品，如提供额度和利率适中的信用卡、消费贷款等。帮助大学生形成正确的金融消费观念和积累良好的个人信用。金融机构在提供校园信贷服务时，除了加强二次还款来源审核，从源头上控制信贷风险，减少大学生盲目贷款的发生外，还必须采取“刚性扣除”的原则，避免过度借贷。以及大学生过度信用支付。