之前多篇文章不断强调重疾险一定要买保至终身的，但是预算不够怎么办？小孩的重疾险本来费率就低，把定期的换成终身的也就贵了1000元左右，那成人重疾险怎么办？30岁男性选择30年缴费，50万保额，如果保至70岁每年3000多元就搞定了，但换成保至终身的重疾就要5000多元了。夫妻两个人都买，那家庭保险整体预算就高了4000元，预算实在接受不了怎么办？请按照下面的方法和顺序来做出正确的选择。

一、保终身预算不够，依然有办法解决

对于X安福之类贵得离谱的、保障责任又低的重疾险，不在本篇探讨范围。只在最高性价比的几款重疾险里来选择。下面几个选择顺序：

1、更换重疾产品类型。正在考虑买嘉多保、完美人生守护尊享版等多次赔付型产品，但是保终身预算不够。这种情况最容易解决，换产品类型。嘉多保和完美人生这两款产品是不错，虽然是分组多次赔付，比很多单次赔付的重疾险贵不了多少。但是这种类型的重疾产品有硬伤，强制捆绑了终身寿险，如果你接受不了这种产品的价格，千万不要退而求其次选择保至70岁。消费型重疾险一定比这种产品综合性价比更高，更合适你。

2、更换重疾产品。正在考虑买健康保2.0、康惠保2020版，但是保终身依然预算不够怎么办？这个问题也能解决。如果你看中了这两款产品，那无非就是这两款产品的附加险，附加恶性肿瘤额外赔付、附加重疾医疗津贴。因为这两款重疾产品的核心优势都在附加险上，如果不买附加险，完全不用考虑这两款产品的，有其他更好的选择。比如康惠保2020版，30岁女性购买，30年缴费50万重疾保额，保至终身附加恶性肿瘤额外赔付，每年保费要5680元，如果这个保费觉得实在负担不起，那千万不要过多迷恋同一款产品，因为康惠保2020选择保至70岁非常坑，无论什么情况的家庭都不能这样买。正确的方法是换产品，同样的50万重疾至终身，安邦超惠保重疾只要3770元。

3、选择月缴方式的重疾。如果安邦超惠保终身重疾的价格也无法承担怎么办？换成月缴，上面的投保案例，50万重疾至终身，月缴保费是339元。50万重疾保额不要减少，终身重疾选择也不要改变。

4、去掉百万医疗险的配置。整体家庭保险配置有很多种方法可以减少支出。比如百万医疗险，就是一个很不适合的配置之一，不要小看百万医疗险的这几百块保费，因为你还要组合一个万元护和意外险。如果终身重疾险的压力大，建议全家人都不要买百万医疗险，有其他更好的选择。具体详细介绍可以看看这两篇：儿童保险推荐，这些都比百万医疗险更划算；
儿童保险投保攻略，后半部分看懂能省出30万

5、去掉定期寿险的配置。预算依然不够买终身重疾的话，如果你不属于高危职业，可以考虑再去掉定期寿险的配置，一定要了解买保险的优先级。相关文章思路可以点击这篇看看：定期寿险的坑，是你不明白买保险的优先级。

二、上面的方法依然解决不了预算问题怎么办？

解决方法还是在安邦超惠保终身重疾上，这个重疾险的费率是全行业的大底，一切选择方式都最优先考虑。如果保50万终身重疾预算不够，也不接受月缴，那就再退一步降低终身重疾的保额，买30万总没问题吧？30岁女性30万终身重疾也就一年2337元。怕保额不够可以暂时加一个30万保额的一年期重疾险，保费400元左右，暂时过渡一年，明年预算宽裕点后，再加一份类似于超惠保的这种终身重疾险。

三、预算不够，其实是认知不够

预算不够其实主要还是在观念方面，以下几项属于钻牛角尖的想法，千万不能有：

1、不要过度的看好某一种类型的产品，比如多次赔付。第一次赔付是重疾险最核心的问题，先把第一次的保障给解决好。

2、不要过度需求某一项附加功能，比如癌症二次赔付。虽然这种创新意义很成功，但并不是每个人都需要的，假如出险原因是肝癌、肺癌、胃癌这类治愈率极低的癌症，活过3年的几率也不大。为了要这项保障，而把终身重疾改为定期的，是最傻的选择。

3、不要过度信任某一款产品，比如康惠保2020版。号称是重疾超级魔方，其实处处是套路，N多种方式全都是错误的选择。最坑的一种选择就是保至70岁，必须要强制捆绑定期寿险，虽然定期寿险对于一些人也是正确的选择，但是这款产品捆绑的定期寿实在太不划算，而且又让你无法计算价格。你单独买消费型重疾，再另外单独买其他任何定期寿险，都更加划算。

四、成人什么样的情况可以买定期

比如我自己，在前几天又加保了50万终身重疾险，目前重疾总保额是200万，其中100万重疾保额是保至60岁的定期，另外100万是终身重疾是不含轻症不含中症的纯重疾。这样的配置目的是：60岁前我需要承担很大的家庭责任，一旦患重病，比如癌症，60岁前我会去美国治疗。60岁后也许积蓄很多了，也许就在国内治疗了。如果你也有这种规划，在终身重疾的保额足够的情况下，是可以再增加一些定期重疾，加强某一个特定阶段的保障。