没有经历过深夜带娃看病的人生是不完整的……相信很多宝爸宝妈都经历过凌晨带娃看病的辛酸。为人父母，孩子的健康总牵动着你的心。有了孩子之后总是牵肠挂肚，担心他头疼脑热，生病住院、更怕发生意外。

家有宝贝的父母往往纠结于：该怎样给孩子买什么保险，才能让宝宝的成长更有保障？

一、买商业保险前先加入少儿医保

孩子出生以后的第一份保险一定是加入当地的少儿医保，少儿医保是国家提供的医疗福利，低成本，覆盖广，能给孩子提供最基础的保障。宝妈们一定要遵循社保是基础，商业保险是重要补充的原则。首先参加当地的少儿医保。

二、买一份商业保险作为重要补充

社保是妈妈给孩子最基本的保障，再补充一份合适的商业保险还是非常有必要的，这样才能让宝宝在成长过程中享有更全面的保障。除了社保还有哪些保险值得宝妈们关注呢？

意外险

当过爸妈的都知道，孩子天性好动，对新鲜事物都充满了好奇，但又缺乏分辨风险的能力、自控力差。日常的吃喝住行都有可能给孩子的生命造成威胁。因此意外不得不防，通常来说一年期的意外险很便宜，大概一两百块钱，包括意外身故和意外医疗，有的含自费药有的不含。

对于为孩子购买的意外险，保额10或20万；保障期限一般为一年；

保险责任包含：意外身故/伤残和意外医疗报销。意外险能够提供身故/伤残保障，减轻家庭的负担；同时，也能解决孩子的部分意外伤害医疗费用。

重疾险

孩子身体弱，抵御疾病的能力差，“大病偶犯，小病不断”是很多家长的共同感受。由于少儿医保报销有限，很多家长想用商业保险来做孩子医疗花费的补充，往往会首先考虑住院医疗险。希望通过配置医疗、门诊类保险，分担孩子平时看病的支出。

其实这种想法是错误的！孩子日常感冒发烧、小病小痛其实花不了多少钱，每次也就几百块，少儿医保可以覆盖，家庭也可以承受。这类风险是可以自留的。

而重大疾病往往是超出家庭承受范围的，属于“无法承受的风险”。尽管儿童重疾发病率不算很高，但治疗、康复费用高昂，且误诊率高，一旦患病，治疗周期可能长达两三年，父母需要辞去工作全力救孩子，收入也会大幅下降。因此，为孩子投保一份重疾险还是很有必要的。

重疾保额至少30—50万，有条件的100万最佳；至少保障至孩子成年，有条件增加配置保障终身的产品；

保险范围包括常见的重大疾病（一般保监会规定的25种重疾病种已经比较充足），有条件可强化白血病和恶性肿瘤的保障。

住院医疗保险

住院医疗保险是为被保险人在保险期间，由于意外伤害或疾病住院造成的医疗费用提供保障的保险产品。保险利益通常涵盖住院日额保险金和住院医疗保险金。

虽说少儿医保已经覆盖住院医疗，但基础医疗报销比例有限，而且几乎不报销自费项目和自费药！在医疗费用节节攀升的当下，仅有一份社保是不够的。

在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0-6岁的低龄儿童，理赔原因主要是支气管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等。因此给学龄前的小宝宝购买一款医疗险还是很有必要的。

对于为孩子购买的住院报销险，保额可选择20万以上（高至百万也无妨）；保障期限一般为一年，续保条件须尽量宽松，最好是正常理赔不影响续保；保障范围覆盖一般住院医疗，且不限病种、不限用药，报销比例尽量高。

如果预算充足，建议住院医疗保险和重疾险都买；如果预算有限，则建议先购买重疾险，有条件配置住院医疗保险。

父母普遍都对子女有“奉献精神”，这种精神体现在买保险上就变成：给孩子买了一堆保险，父母却往往缺乏足够保障。其实对于宝宝来说，最大的风险莫过于父母不在了，没有人养育；又或者是父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子会失去经济依靠。因此在考虑孩子的保险之前，一定要先保父母。