重疾险要不要买多次赔付的，这个问题也许是这个年代保险业最难回答的问题。市场中有一种说法：如果理赔过重疾后，就再也没有机会买到重疾险了，如果买的是多次赔付的，起码第一次理赔后，还能继续有重疾的保障。这应该属于保险业最无言以对的套路了。下面我们来层层推理，看能不能推翻这个套路。

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一、找出最划算的多次赔付型产品

首选我们来把市场中最划算的多次赔付型重疾险给找出来，看看最划算的值不值得买。之前写过相关文章，所有的分组多次赔付型重疾险都很坑，保险公司利用疾病分组的技巧躲避了绝大部分风险。所以本篇主要是推理论证不分组多次赔付型重疾险值不值得买。市场中所有的该类型产品都在下面这张表上了：

从上表中很明显可以看出，不分组多次赔付型重疾险中，性价比最高的是复星联合妈咪保贝。并且妈咪保贝的第二次重疾是属于可选责任。用这款产品来推算二次重疾是否划算，最合适不过了吧。

二、最划算的二次重疾单独价格

以0岁男孩来举例，妈咪保贝20年缴费，保至终身，50万保额，不附加任何附加险每年保费是2530元，附加了二次重疾每年保费是3070。也就是说，这款二次重疾的价格是540元，缴费期是20年。

三、每年540元，缴费期20年，能换成什么

如果买妈咪保贝不附加二次重疾，换成中荷惠加保呢？直接看保费吧：

居然比妈咪保贝的附加二次重疾还便宜点。

四、重疾多次赔与癌症多次赔的区别

重疾多次赔付：很容易理解，像妈咪保贝这种疾病不分组的重疾多次赔付，赔付要求是第二次重疾要与第一次重疾的确诊时间需要间隔1年，并且是不同疾病。这里要顺便科普一下，重疾多次赔付的产品，无论疾病分组还是不分组，癌症始终是被认定为一种疾病。举个例子，妈咪保贝附加了二次重疾，第一次确诊为肺癌理赔后，间隔一年后又确诊了肝癌，是不能赔付的。因为保险公司认为你第二次得的疾病与第一次得的疾病是同一种，都是癌症。

癌症多次赔付：听起来像是一样，其实赔付标准完全不一样。重疾多次赔，必须要第二次确诊为其他疾病，也就是必须新患一个疾病。而癌症多次赔付的标准是：不论癌症新发、复发、转移、继续存在，都可以赔。

谁更好：这个问题其实我也一直在纠结，二次重疾与二次癌症其实是各有各的好处的。重疾的疾病种类中是包含了癌症的，赔付范围要更大，但是癌症二次获得理赔款的概率要大很多很多，因为以目前的医学水平看，得了癌症能活过3年的概率已经非常高了。

五、重疾二次赔与癌症三次赔，哪个更划算？

如果重疾二次赔与癌症二次赔，我真是不好判断哪款性价比更高。但如果是与中荷惠加保这种癌症三次赔付的比，那结果就很显然了。举个例子，买了50万保额，第一次癌症赔50万，拿着这笔钱去全力治疗，3年后又拿到一笔50万的理赔款，再活3年又再赔50万，明显比重疾二次划算​。

六、以上推理结论

目前市场上性价比最高的多次赔付型重疾险是妈咪保贝，通过上面的五层推理，依然不值得买，因为你单独买中荷惠加保更划算。总结出：所有的不分组多次赔付型重疾险都不划算。

七、延伸推理

通过上面的论证得出：妈咪保贝的核心优势有两点：一是费率，特别是女孩的费率。二是儿童特定及罕见疾病。以下是购买优先级建议：

• 如果觉得50万保额很便宜，预算还充足，优先考虑把保额加到80万；
• 如果80万保额仍然觉得便宜，预算还有，优先考虑再单独买个中荷惠加保；
• 如果80万妈咪保贝+惠加保后，依然还有多的预算，可以附加二次重疾。

写在最后：

推理了这么多，得出的结论是多次赔付型重疾险都不划算，现在的市场大环境已经变了，癌症多次赔付实在是太划算。所有人无论现在的保单状态是什么样的，都可以再买一份中荷惠加保，非常划算，产品可在公粽号【优选保】-【保险优选】-【产品自助研究】中找到。像惠加保这种产品，以后不可能有更好的了，前几天跟一家保险公司精算部的人沟通：未来新上市的此类型产品会把癌症多次赔付的间隔期调整到5年。因为现在的医学进步也太快了，癌症5年存活率已经48%了，未来随着医学的再进步，像中荷惠加保这种产品会严重亏损。