上线一周“吸粉”几百万，理赔“零”案例——by 局长

“关心疫情更关心你，免费送你十万新冠肺炎保障！”……疫情中，不少市民都收到许多免费保险。在这场战“疫”中，希望能为自己和家人的健康加码。然而这些从天而降的免费保险，真的是你需要的吗？他们是否像宣传那样给力呢？

局长实测发现，消费者要想领取“免费保险”，必须得关注保险公司的官方微信号或下载相关APP。在领取赠险时，消费者的电话等个人信息不经意间就被保险公司保留了。即使不考虑当前新冠肺炎情况，在保险公司日常营销中，赠险行为也是一种较为常见的营销方式。

局长要提醒大家，要小心这类保险的免费赠与背后泄露个人信息的风险。

上线一周吸粉“几百万”

相关理赔案例却为“零”

你有没有发现，面对疫情时，关心你的人也多了。比如，这段时间以来，要给局长免费送保险的人也多了。

自新冠肺炎疫情发生以来，有不少险企发布了单独的“新冠肺炎保障计划”，各家险企均强调其公益属性，最大亮点就是“免费领取”，用户不用掏一分钱，就可以获得5-20万元不等的保障金。

比如，华夏人寿的一款意外险产品“华夏守护保”，在原有保障的基础上根据疫情需要新添加了责任扩展，将感染新型冠状病毒导致的身故和伤残补充了20万元保额，产品保障于2020年2月1日起生效，用户填写“姓名、身份证信息、手机号码”等个人基础信息后，可自行免费领取。

据局长不完全统计，目前已经有中国人寿、平安财险、平安人寿、蚂蚁保险、微保、众安保险等至少12家保险公司和互联网保险平台推出此类免费的新冠肺炎保险。消费者可以同时领取好几份不同公司的赠险，若不幸感染新冠肺炎并身故，也可以叠加理赔。比如，众安赠险领取页面上就明确载明：“已在其他保险公司领取过同类产品或申请过理赔的，不会影响本产品理赔。”

由于费用全免、领取简单，此类“免费赠险”上线之后，立即吸引了大批消费者在线领取。比如，腾讯微保推出的“微医保·免费新冠肺炎保障金”，仅上线一周，领取用户就超过了280万人；而领取支付宝平台推出的“好医保·抗新冠保障金”的用户，目前也已超过130万人。

不过，值得注意的是，虽然这类“免费赠险”在短时间内迅速收割大批量用户，但目前并没有相关的出险案例。

免费赠险“保障性”如何？

用户能否“精准”投保是考验

上线一周吸粉“几百万”、理赔“零”案例，很多消费者都在质疑，这样的保险，到底有没有价值。

实际上，新冠肺炎免费保险的实际保障作用确实有待考究。局长查询多款赠险产品的条款发现，大多数新冠肺炎免费赠险都是保障重症和身故，如果用户只是感染新冠肺炎,症状并不严重,在治愈后是不能获得赔付的。

还有一些免费保险要求更严格，除上述限定条件外，连与有新冠肺炎病人接触史，尚在医学隔离或医学观察中的人，保险公司也不承担保险责任。据悉，不符合领取条件的人即便通过隐瞒情况顺利领取了免费保险，最终也不会获得赔付。

再者，各家险企免费赠险的产品保障范围、保障力度、保障期限均有所不同，消费者该如何“精准”投保，也是门技术活。

比如，微保推出的“微医保·免费新冠肺炎保障金”就有在产品条款中明确规定，被保险人需在5天等待期后，并在指定医院初次确诊并因感染新冠肺炎达到保险单中载明的危重症病症或者身故的患者,才可以获得相应的理赔。而从现实情况看，目前新冠肺炎疫情的实时动态看,确诊病例的病死率约2%,且97%以上死亡人数发生在武汉地区。

相比其他保险产品而言，赠险产品的保障期限短，不同产品的保障期限也各不相同。如平安健康保险的“i康保·公益战疫公益赠险产品”的保障期限为90天+无限期至疫情结束;而平安财险的“E生平安·疾病守护金免费领取版”的保障期限仅为62天。

此外，一些赠险产品对投保人的年龄要求也有限制，并非所有年龄段的新冠肺炎患者都有领取资格。如阳光人寿的产品“i阳光普照百万医疗保险”,仅承保18-49周岁的投保用户。按照目前官方所公布的感染新冠肺炎患者的年龄来看，最小的仅为一个月的新生儿,年龄最大的为90多岁的老年人。

免费保险是获客工具

小心个人信息被“出卖”

疫情当下，免费保险不失为新冠肺炎疫情下的一个“护身符”，但跳出当前新冠肺炎环境下来看，赠险行为是保险公司一种较为常见的营销方式，或许有赚取噱头、获客的嫌疑。假若消费者在多家公司均领取这些赠险，身份证号码、电话等个人信息也有可能被保留，往后可能会收到大量营销信息。

局长实测发现，消费者要想吃“免费午餐”，必须得关注保险公司的官方微信号或下载相关APP。这意味着，所有领取用户都将成为保险公司的“潜在客户”。比如，当局长扫描华夏人寿的赠险二维码，试图领取赠险时，被系统提示“请先关注‘华夏保险’官微，领取赠险”，关注公众号后，方可进入领取页面。

“接受赠险的人群基本是潜在客户，对相关信息收集整理后，通过电销等方式‘洗客’，进一步筛选出潜在客户，之后可以通过这些信息，通过相应的渠道，向潜在用户推销保险产品，最终实现转化。”有业内人士分析指出，赠险是保险公司一种成本低且获客精准的方式，不仅收获了消费者的好感，还收割了一批潜在用户的真实信息，而各家公司在此过程中亦存在竞争关系，大家也愿意推出类似的赠险产品。

“实际上，这些赠险主要是在过去一些较为简单的疾病保险条款上修改而来，保障范围较窄，保障时间较短，又缺乏相关定价的基础，产品实际价值不是很大。”一家大型健康险公司内部人士分析指出，不少险企将旗下保险产品做了相关责任扩展之后，完全比单个的新冠肺炎赠险价值要高，就不需要另外再去领取其他公司的单独赠险了。

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局长有话说：

“免费赠险”上线之后确实获得大量消费者青睐，短期内收割了大批用户。但大多数消费者抱着“反正是免费的”的心态盲目领取，能真正“精准投保”的用户并不多，所以“免费赠险”至今未有出现案例。

实际上，按照官方目前公布的数据，新冠肺炎的死亡率目前在2.17%左右，达到危重症级别的比例并不高，因此消费者“用上”这些免费赠险的机会可能不大。局长认为，尽管“免费保险”可以叠加领取，但赠险并非“多多益善”。若是消费者在多家公司均领取这些赠险，消费者的电话等个人信息就有可能被多家保险公司保留，往后可能会收到大量营销信息，也可能存在个人信息泄露的风险。

免费虽好，但是否每个人都需要？局长建议消费者要根据个人的保障情况和实际需求而定。比如，已经持有健康险或意外险的客户，完全可以先看看自己持有的保单是否已经扩展了新冠肺炎责任，如果险企已经做了相关责任扩展的，就不需要另外再去领取其他公司的单独赠险了。