近日有位刚过40岁的朋友告诉我，她一年前得了癌症。

所幸发现得早，术后配合化疗，预后还比较乐观。

治病这一年来，由于身体虚弱，基本没有工作收入。

这段时间的治疗和生活费，全靠一笔20万的重疾保险金支持。

我不忘恭维她两句，保险意识好，未雨绸缪之类的话，也真心鼓励她勇敢对抗病魔。

朋友也庆幸当初买了保险，但遗憾以后很难再买保险。

没办法，得过重疾的人都是没法再买健康险，除非当时买的是多次赔付重疾险，这样余生还能有几次重疾保障。

但她的保险是十多年前买的，当时的重疾险很简陋，并没有多次赔付。

今天几乎所有公司的重疾险，都有多次赔付可选，甚至本身就自带。

不过赔多次肯定比赔一次要贵，到底值不值呢？

01. 什么是重疾多次赔付？

重疾多次赔付，就是有不止一次的机会理赔重疾。

有多次赔付的重疾险，就不用担心第一次重疾理赔后，再也买不了保险。

不过大家必须知道，每次理赔的重疾不能重复。

比如第一次重疾是严重脑中风后遗症，下次再中风就不能赔。

现实情况是，如果第一次重疾是严重脑中风后遗症，不仅下次中风不能赔，还连带一众相关疾病也不能赔。

这叫分组，是保险公司怕赔穿底而采取的风控措施，并非什么陷阱。

上图是典型的重疾多次赔付分组方式。

保险公司把全部120种重疾分成6组，每组只能赔1次。

比如第一次赔了严重脑中风后遗症，属于第3组。

第二次只能赔其他组别，比如严重哮喘，属于第5组的重疾。

第三次就不能赔前两组的重疾，如此类推。

同组一般都是同系统的疾病，彼此相关度高，容易产生赔完又赔的极端情况。

保险公司就是这样靠分组控制理赔成本。

反之，对于我们来讲，不分组是最好的。

但现在市场上不分组的产品很少，因为后续风险实在难以预测，没几家保险公司敢玩。

此外，保险公司还有另外一道防线——间隔期。

间隔期是指两次重疾确诊之间的天数，通常是180天或365天。

两次重疾确诊不能短于间隔期，否则不理赔。

显然，对于我们来讲，间隔期越短越好。

关于重疾多次赔付，你知道以上基本就足够。

下面，我们聊另一个经常出现的附加项——癌症多次赔付。

02. 何为癌症多次赔付？

癌症，保险业统称“恶性肿瘤—重度”。

所有重疾险赔案里面，单一个癌症就占了60%以上，比其余所有重疾加起来还要多。

更麻烦的是，患过癌症的人，再次患癌的机会比常人要高。

这样即便买了多次赔付的重疾险，也帮不上忙，因为赔过的病不能再赔。

于是，能多次理赔癌症的产品应运而生。

癌症是一个极度庞杂的疾病体系，各种发病、复发、转移的概率难以检测和统计。

别说我们普通人，就连医院和保险公司掌握的数据也不完全准确，因此无法说癌症多次赔付值不值得附加。

假如你想加，能赔付的次数当然越多越好，不过现在市面一般都是增加1至2次，区别不大。

反而是条款设计值得我们去细看，揪出藏在细节中的魔鬼。

是不是一个好的癌症多次赔付条款，我们认为有以下三个判断标准：

有的产品设置了启动限制，如果首次重疾不是“恶性肿瘤—重度”，后续增加的癌症多次赔付条款也将失效。

遇到这种产品，千万要避开！

其次是如何判定第二或者第三次处于癌症状态，保险公司一般分成新发、复发、转移和持续四种状态。

四种状态全保的条款，就是最佳。

最后一项最简单，间隔期越短越好。

现在一般有3年和5年两种间隔期，当然是3年比5年好。

以上，就是你在选择癌症多次赔付时要知道的基础知识。

03. 结语

买重疾险，做好首次重疾的防护才是重点，不应为追求大而全而牺牲太多保额。

先熬过第一次重疾再说。

在预算松动的时候，才考虑加重疾和癌症多次赔付。

随着科学发展和人类寿命延长，一辈子被诊断出几次重疾也不足为奇。

比如癌症现在都提倡早筛查早治疗，逐渐成为一种慢性病，不再是一查出就剩几个月的绝症。

因此保险期越长，加多次赔付的必要性就越大。

比如帮孩子买重疾险，保险期可能长达80年之久，我们认为比大人更需要多次赔付。

更何况孩子的保费要低很多，就算加上也不会贵很多。

如果非要弄出个优先级，我们偏向优先加重疾多次赔付，因为范围比癌症更广。

希望以上的观点，能帮助你在买重疾险时，不再为多次赔付而纠结。

好啦，今天就聊到这里。