我听保险理赔的朋友说，某些地方的新农合医保，如果商业保险先报销了，再找新农合报销，可能就报不了。这个情况我还没有验证过，就算是道听途说吧，但如果有遇到类似情况，提前先跟医保确认清楚也不是坏事。当然，对于职工医保这类出院实时结算的，就不存在这个问题了。

本文要讲的是，如果既有医保，又有商业医疗保险，两者报销有没有冲突呢？该怎么结合起来报销呢？

具体来说，主要有两种情况。

1.有医保，且医保有报销，商业医疗保险该如何报销？

2.有医保，但是医保没有报销，商业医疗保险该如何报销？

为什么要分这两种情况来说呢？

因为现在很多商业医疗保险，在投保的时候，会根据有无医保，确定不同的费率，相应的报销比例也不一样。

一、有医保和商保，且医保有报销

我们先来看第一种情况，有医保且医保有报销，商业医疗保险怎么报销。

以职工医保为例。

职工医保在出院结算时，是实时结算的，医院会出具一份医保结算单。

结算单上面会详细说明，医保报销了多少费用，还剩多少费用是病人自付的。

有了这份结算单，接下来找保险公司报销就很简单了。

因为医疗保险属于费用补偿型的保险，所以保险公司只能对医保报销后剩余的费用进行报销。而具体报销的范围和比例，则根据你所投保的保险责任而定。正因为如此，医院出具的医保结算单就非常重要，这是保险公司报销的依据。

举个实例，小张同时有职工医保和一份商业医疗保险，商业医疗保险约定免赔额1万元，扣除医保报销的费用外，剩余费用报销比例为100%（含自费药）。小张住院花费了50000元，医保结算报销了20000元。那么商业医疗保险能报销多少呢？

如果小张的医疗费用全部属于商业保险的报销范围，那么商业保险能报销的费用为：

（50000-20000-10000）×100%=20000元

通过医保和商业保险结合报销，小张住院花费50000元，医保报销了20000元，商业保险报销了20000元，实际自费仅10000元。

二、有医保和商保，但医保未报销

有时候，因为某些特殊原因，比如住院没有登记医保、异地就医、不属于医保保险责任等等，可能存在有医保，但是却没有医保报销的情况。

这种情况，可以直接找保险公司报销。

但是要注意，因为很多商业医疗保险都有约定，如果有医保但医保没有报销，那么商业保险的报销比例会降低。例如下图所示的商业保险，以有医保身份投保该商业保险，但就诊时未使用医保结算，那么商业保险的报销比例只有60%。

举个实例，小李有医保和商业保险（以有医保身份投保），商业保险约定免赔额为1万元，同时约定如果就诊时没有使用医保结算，赔付比例为60%（含自费药）。小李生病住院花了8万元，没有使用医保结算。那么商业保险可以报销多少费用呢？

商业保险能报销的费用为：

（80000-10000）×60%=42000元

商业保险报销后，小李还有38000元的费用需要自己负担。

最近关于医保和商业保险能不能一起报销，有没有冲突的疑问，总是不绝于耳，所以有感而发写了本文，望对大家有所帮助。另外，需要补充说明，因为不同商业保险的保险责任不同，具体报销比例可能与本文所述不同，请以你所投保的保险为准。