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上次我们了解了养老及养老年金的话题：

养老话题之养老年金从基础到精通

养老话题之“刻不容缓、时不我待”

养老话题之养老现状

今天我们来看一下理财型的年金的选择。

我的朋友小王今年35年，是一名2岁男孩的父亲，小王想给儿子的未来规划一笔钱，或者在儿子18岁用做教育金，或者在儿子买房子时助其一臂之力。

18岁时教育深造的资金

28岁时买房子赞助资金

一、什么是理财型年金险？

理财型年金相对于养老型年金就是返钱时间短；按保障期限可分为两种：中短期型和终身型。

中短期理财型年金险 ：交钱后，大多数在第5年开始领取 ，保险时间段分为10年、15年或20年、30年，可附加万能账户，保底利率，但收益上浮不确定。

终身理财型年金险 ：交钱后，第5年开始即可领取，领至终身。

很多人买年金险，都是有着能短期理财目的，因为放在银行利率太低，自己毅力差钱存不住，像小王就想在20年内为孩子存一笔钱。理财型年金正好符合这类人的需求。

二、12款理财型年金对比

1、渤海人寿悦享金生

2、光大永明人寿福运连年A款

3、光大永明人寿福运连年B款

4、恒安标准人寿恒享康鑫

5、工银安盛人寿鑫福嘉

6、华夏人寿华夏红经典版

7、华夏红钻石版

8、中英人寿金喜年年

9、长城人寿盈相随

10、爱心人寿心相随

11、工银安盛人寿鑫丰益

12、中荷人寿金福鑫

本文的万能年金利率都是按照中档利率4.5%演算的。

中短期年金：

终身年金

结论：

1、终身型前期给付年金比例平均要小于短期型，这也好理解，把钱分开时间段给你，保险期间长，自然开始给的钱少点。

2、终身型基本保额比短期型的少很多。这也是因为终身型时间跨度大，给付年金是按基本保额乘以一定比例，风险较大。

3、恒安标准人寿、同方全球人寿、中荷人寿、中英人寿都是有外资背景的保险公司，其年金给付设计简单，明了，反观中资保险公司年金给付设计较复杂，初期都用所交保费的一定比例返还年金。目的可能是引导你交期多交保费。

三、16年后小王的儿子18岁，26后是28岁，到时小王能给儿子分别多少钱？

如果小王在35岁购买年金险，计划每年交5万，交10年，共交50万保费费，小王在儿子18岁或者28岁时退保，能从保险公司拿到多少钱。

从上面看悦享金生和福运连年B款分列冠亚军，16后能领到70多万，26年后能领到将近100多万。

四、内部回报率IRR对比

从上面看，IRR达到3.5以上的有悦享金生，福运连年B款，华夏红系列及工银人寿的鑫福嘉，所以16后再领取显然更合算。

五、保险期间对比

还是小王选择10年交，每年交5万，我们来看如何选择不同的保险期间。

以上面的表格可以看出，大部分的保险如果附加万能险还是选择15年期相对合算。如悦享金生选择保险期间15年，16后退保可领取746811，选择保险期间20年，16后退保可领取696519.两者相差5万多元。

六、回本年度比较

以上表格可以看到，如果小王选择一次性交纳保费50万，选择保险期间为20年，回本的时间华夏两款年金最快，5年回本。

综合以上信息，我给小王推荐了渤海人寿的悦享金生。

理财型年金附加的万能年金的选择很重要，最好查一下最近几年此万能年金的实际利率。另外利率的下行是趋势，所以保底利率最好选择高的，当前基本都在3%。

一般保险公司在推出一款年金险时，在前几年附加的万能险利率较高，这时也要结合保险公司的偿付能力等指标来看，毕竟好的保险公司可持续性更强。