“银行3.35%的大额存单，上线不超过1小时就被抢光了。”有网友在社交平台上表示，大额存单一如既往“火爆”。

各家银行的“大额存单”整体额度相对稀缺。其原因主要是：

1、大额存单利率确定，相对理财、基金等产品，确定性有保证；

2、目前看利率整体呈现下行趋势，锁定收益也是很多理财客户的诉求；

3、根据1月M2的增长再创六年半新高，流动性较为充裕

如果抢不到大额存单或者门槛达不到大额存单的要求，有没有平替大额存单的产品？

绝对意义相同的产品肯定是不存在的，但是相对风险、收益方面近似的产品，我们也做个梳理。

1、同业存单指数基金

听名字就理解，它是投资银行同业存单的基金。银行发行的同业存单,是一种定期存款凭证,其实就相当于银行用自己的存款作为担保跟市场借钱。该类产品风险较低，从过往数据来看，长期持有多数都可以实现高于货币基金的正收益。

这类产品在成立封闭期结束后，持有7天即可随时赎回，每日均可申购，投资门槛一般为1元起，无认购费、申购费、赎回费，适合有闲钱且对流动性要求较高的投资者。

2、年金险，增额终身寿

这是保险，比如增额终身寿的收益是可以写进保险合同的。收益率不会受到存款利率下行，股市震荡等外部因素影响。特别是这类保险在复利的测算下，时间越长越能够获得更高的收益。

一般养老金、教育金都可以选择这个类型的产品。写入合同的利率相当于对利息的承诺，目前只有存款、国债等少数产品可以做这样的承诺。

3、结构性存款

近两年来，结构性存款规模不断压降，而且不是每个银行都有。结构性存款利率也成下跌趋势。根据融360数字科技研究院数据，2023年1月银行发行的人民币结构性存款平均期限为145天，较上个月缩短3天；平均预期中间收益率为2.78%，环比下跌1BP；平均预期最高收益率为3.34%。

4、纯债基金

纯债基金是不投股票，只投债市的基金，风险要比股票基金小得多。从长期来看债市基金收益相对稳定，但是从短期来看，净值也是会出现波动。如果对短期亏损的投资者，购买的时候要考虑可能的净值回撤。

根据兴业证券观点，债券市场长端利率债仍然可能面临政策逆风期（特别是在一季度），下行空间受到限制，比较有利的是央行呵护资金利率的概率较大，中高等级中短久期信用债套息加杠杆的策略可能是最好的选择。

5、国债

国债是国家发行的一种债券，其中凭证式国债和电子式国债都类似于储蓄，所以在分类上，我们统称为储蓄型国债。发行时间一般为发行月的10号，其特点是安全性高，与银行存款利率相比，同期限要高一些、灵活一些。目前销售国债的地方有：银行、证券经营机构等渠道投资者购买。

我们能购买的国债有 3 年期与 5 年期之分，虽支持提前兑取，但会产生相应的费用，最后可能得不偿失。因此，如果你的钱是随时要用的，那么就不建议买国债了。对于投资理财来说，提前做好资金安排。

上述的品种均属于低风险品种，但是配置对每个人来说一定是多元的。比如虽然上述产品有了一层“安全性”，但是收益不可能太高，所以有可能面临通胀的风险。多元的配置才是保值增值的重要法则。