很多朋友在聊天的时候，抱怨重疾险选择难，不只是保险合同不好懂，保险形态也看不大懂。

大多数人的抱怨，不无道理，现在的重疾险产品，设计的越来越复杂化，越来越让人摸不着头脑。

很多时候，不知道该怎么选，因为选择困难症，就把保险放置一边，耽搁了配置；要不稀里糊涂，随便的购买。

其实这两种做法都是不可取的，本篇文章就把重疾险“大卸八块”，让您看的明明白白。

01 疾病种类的拆解

大部分重疾险保障的重疾种类轻轻松松在80种以上，轻疾种类随随便便都在30种以上。

还有些保险公司，在广告宣传时，宣传自己保160多种疾病，把重疾+轻症所有的疾病都加在了一起，来吸引人的眼球，以示显得自家的重疾险保障全面，真的是如此吗？

我们先来看重疾数量，6种、25种、100种，有什么区别？

①6种核心重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

即使没买保险前，这6种疾病大家也应该不陌生，耳熟能详不至于，但是肯定是听说过，对，这6种重疾，是人体最高发，也是重疾险保障最核心的6种疾病。

从往年的理赔历史数据看，这6种核心重疾占了重疾理赔的85%以上，近90%左右。

②25种（6+19）重疾种类：保监会统一规定理赔标准的25种重疾，种类名称不在一一罗列。

像心脏瓣膜置换术、瘫痪都在25种重疾包含范围内，这25种重疾占了重疾理赔的95%左右，有些保险公司数据，更是占了近98%，一般重疾险都包含这25种重疾，也基本没有保险公司敢在这25种重疾上做手脚。

③100种重疾种类：去掉25种标准重疾，剩下的75种，只占了理赔的5%不到，即使是一千种，也是来凑数的。

再来看轻症，轻症是重疾的前期症状，没有达到重疾的理赔标准，有高发重疾就有相对应的高发轻症。

轻症没有明文规定，每家保险公司自己决定疾病种类和理赔条件，这里就要预防部分保险公司做手脚，是不是包含高发轻症。

02 给付条件拆解

给付条件简单的说就是保单受益人可以拿到保险金的条件。

重疾险是以合同约定的重疾发生为保险金给付条件的保险，赔付的金额（保额）是在签订合约时就提前约定好的。

给付条件分为三种：确诊即赔、实施了约定手术、达到了约定状态。

很多人认为得了重疾就可以获得理赔金，这种想法是不正确的，我们具体来看25种标准重疾。

①确诊即赔：3 种

只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔

②实施了约定手术：5 种

良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术

③达到约定状态：17 种

剩余的17种疾病都是要达到某种状态，达到疾病的严重程度，才可以获得保险金。

其它25种重疾以外的，因为不是统一标准，视合同规定为准，我们不在一一介绍，也都无外乎这三种给付条件。

03 保险责任拆解

各保险公司为了差异化，为了竞争，把重疾险设计的越来越复杂化，没点专业知识，还真的不一定完全明白。

其实所有重疾险，无非是以下几种保险责任的组合形式。

保险责任：重大疾病责任、中症责任、轻症责任、特疾责任、身故责任。

具体来看：

①重大疾病责任：重疾险，顾名思义，是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险，也就是说赔偿责任主要是重大疾病责任，其它责任只是附加责任，不断发展演变出来的。

买重疾险主要关注的是重疾责任，而不是其它附加责任，这是买重疾险最需要明确的地方，也是最重要的地方。

②轻症责任：是没有达到重疾赔付条件的症状，比如说高发的原位癌，通常会赔偿保额的30%左右，实用性较大。

③中症责任：比轻症重又比重疾轻的症状，介于两者之间的症状，或者把原来的轻症直接提升为中症，通常会赔偿保额的50%，没有中症，轻症也是可以得到赔偿的，只是赔偿比例相对少一些。

④特疾责任：把重大疾病里面的部分疾病单独拿出来一部分，设为特定疾病，比如男性特疾、女性特疾，通常会赔偿保额的30%；有些重疾险还可以附加儿童特疾、高领特疾，其性质是一样的。

⑤身故责任：通常身故责任和重疾责任共用保额，患重疾赔保额，合同终止；不患重疾，身故赔保额，重疾和身故两者只赔其一。

如果附加身故责任，这也就是所说的储蓄型重疾险，没有身故责任，也就是所说的消费型重疾险。

虽然说是消费型重疾险，也并不意味着，保费真的被消费掉了，如身故，通常会退保单的现金价值，终身消费型重疾险到了保单后期，一般现金价值要比所交的保费要高。

04 赔付次数拆解

重疾险的保险责任实际上重疾责任这一方面，最近几年又演变出了多次赔付。

具体可分为：重疾分组多次赔付、重疾不分组多次赔付、癌症多次赔付等。

①重疾分组多次赔付：就是把保障的所有重疾种类分为不同的几组，每组重疾可以分别赔付一次，同组的重病赔付过一次后既失效，其他组的重疾还继续有效。

又分为癌症单独分组多次赔付、癌症不单独分组多次赔付。

②重疾不分组多次赔付：就是所有的保障重疾种类不分组，所赔付过的重疾失效，其他的重疾还继续有效。

③癌症多次赔付：就是癌症可以多次赔付，也是附加保障责任，在多次赔付上比前两种要实用的多，但是要注意赔付的条件，是不是真的有用，是不是保费明显贵出好多。

说了上面的重疾责任多次赔付，还有轻症、中症多次赔付，有的轻症赔付一次比一次增加赔付比例，有的轻症赔付一次后，重疾增加赔付比例等。

其实，多次赔付，只是锦上添花的作用，不可作为选择重疾险的重要依据，如果保费增加不多，而且赔付条件比较宽松，预算充足的情况下，又比较看重多次赔付，选择也未尝不可。

05 保障期限拆解

上面我们提到了储蓄型重疾险和消费型重疾险。

对于储蓄型重疾险一般情况，发生重疾赔保额，不发生重疾赔身故，更适合保障至终身，但是保费较贵。

而消费型重疾险，保障就比较灵活了，可以保20年、30年，可以保至60岁、70岁、80岁，或者是保障至终身。

这种定期消费型重疾险只保障期限内发生的保险事故，如果在保障期限内，不发生保险事故，保费就消费掉了，也是为什么定期消费型重疾险便宜的根本所在。

如果选择定期重疾险，虽然价格便宜，但是不得不面对一个问题，就是年龄越大重疾发生的概率越大，就会导致保障的缺失。

如果选择终身重疾险，价格较贵，预算有限，就会导致保额的减少，毕竟买保险就是买保额，充足的保额才能转移风险带来的危害。

对于选择定期，还是选择终身这个问题，没有标准答案，要看自己的实际情况，还有经济情况，综合分析进行选择。

很多人一直在说，保险是不断配置的过程，预算有限可以先选择定期，把重要时期的保额做足，保障最关键时期的保障，后期预算充足，在进行加保，保障至终身。

但是这里有一定弊端就是，如果在没有保障终身前，身体健康状况发生变化，就有可能无法通过健康告知，而无法投保的问题。

对于这个问题，建议在前期投保时，可以定期搭配终身进行购买，适当的降低一点前期的保额，来增加一部分终身的保障，在此期间，可以先购买一年期的重疾险进行补充，一旦预算增加，尽快进行加保。

06 缴费期限拆解

重疾险的缴费期限，还是比较灵活的，有泵交、5年、10年、20年、30年，有的可以交至60岁、70岁。

在缴费压力、投资收益、通货膨胀和保费豁免方面都是建议选择最长缴费期限。

一方面每年可以节省更多的保费，来配置其他和家人的保险，另一方面保费豁免的机会更大，可以发挥保险的最大杠杆作用。

如果说工作不稳定，或者是经商人士，建议相对的减少点缴费期限，来避免以后工作变故而无法缴费风险。

结语

搞清楚自己买重疾险的目的，主要是想保障什么责任，结合自己的实际情况，算好自己的风险保额，然后对号入座，再货比三家，优选出更适合自己的重疾险。

对于重疾险的选择和购买，多加学习和了解，并不是想象的这么难，怕的是不作为、想当然。