个人养老金制度实施已经一年多了，据报道至今年6月底，超过4,000万人，开立了个人养老金账户，仍有相当一部分开立账户的实际并未缴存，或者已经缴存的，也并未购买产品。

关于是否缴存？我的建议是：税率超过10%，如果家庭开支允许的话，建议缴存个人养老金。一方面为未来养老多做些储备，另一方面也享受国家的退税红利。如果交不满12,000，少交一点也可以，就当强制存钱了。

是否需要购买产品？对于已经缴存但未购买产品的客户，虽然能够享受到退税，但账户中的资金只能享受活期利息，而个养账户的钱至少要到退休时才能退出，如果每年都满额缴存，那么10年至少损失超过一万元的收益。所以既然已经缴存，最好选择购买产品。

目前个人养老金资金账户可以投资四类产品：储蓄、理财、保险和基金。

从国家社会保险公共服务平台查询到的信息是：截至今年11月底，个人养老金产品目录已增至745只。其中，储蓄类产品465只，基金类产品162只，保险类产品99只，理财类产品19只。在众多产品中如何选择？
我们不妨从投资的三性——安全性、收益性和流动性来进行分析，先选择大类，再确定具体产品。

安全性：储蓄=保险>理财>基金。储蓄和保险的本金都是有保证的，但理财和基金产品的风险更高，本金有损失的风险，从运作一年的个人养老金账户的基金产品看，也确实由于权益市场行情低迷，大多处于亏损状态。

收益性：这个较难比较。现在招商银行和工商银行的个人养老金账户的5年期存款的利率分别是2.95%和2.65%，也就是5年期满后，是需要按未来利率重新计算，而这大概率会低于现在水平。而保险的收益是合同约定的，是确定的。由于目前个人养老金保险多为年金产品，通常是保证领取20年，可终身领取，也就是目前的预订利率可以保证终身，这也是保险作为养老金融工具的优势。养老金基金本质上是一种FOF（基金中的基金），由于今年权益类资产表现低迷，拖累了个人养老基金的收益，虽然浮亏，未来可能回正盈利，但考虑个养基金产品大多为三年、五年期，其收益的想像空间可能也不及预期。当然如果觉得目前是市场低位，看好未来行情，也可以选择基金产品。不过由于养老目标需求是确定的，由收益不确定且波动较大的基金实现这个确定性似乎并不合适。

流动性：由于个人养老金账户个人养老金资金账户封闭运行，只有在达到领取养老金年龄（通常说的退休）或完全丧失劳动能力或出国（出境）定居时才能支取。所以从流动性上看，四个产品差异不大。人们在购买保险时所担心的流动性差的问题在个人养老金账户下会大大降低。不过，如果购买的是年金类保险，其领取需要根据合同约定，按年或按月给付，是非一次性领取。

综上分析，我的建议是：如果考虑本金安全，养老产品的功能性和确定性，如果距退休超过5年以上，或即使到领取时间也不急于领取的，可以选择养老年金保险，年金被动现金流的方式，是最适合养老金准备的。

以上只是简单分析，一家之言，仅供参考。无论购买哪种类型产品，都要结合自身养老投资需求、未来资金情况、风险偏好等因素进行综合考量，关注产品的安全性、收益和流动性与自身需求的匹配性。也希望大家都能放心投资，安心养老。