助学贷款在上学期间是不用还利息的，不过毕业后就需要还利息和本金了，助学贷款的还款方式一般是前两年可以只还利息，以后则必须还本金和利息。

如果4年还清，那么从第三年开始就需要还本金。

第一年的利息为32000x4.75%(2020年央行规定一至五年贷款基准利率)x1=1520元。

第二年也是1520元。

在第三年助学贷款需要还本金的一半加当年的利息，共计17520元(即当年应还本金32000元/2年=16000元，加上当年应还款利息1520元。

在第四年还剩下的本金和产生的利息，其中利息为16000x4.75%x1=760元。共计16760元。

助学贷款在毕业后一定要及时归还，如果逾期还款对个人信用会产生不良影响，如果征信出现不良，个人申请信用卡、购房贷款、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品时都会受到影响。

注意:如果助学贷款发生违约，违约学生信息会载入毕业生学历查询系统，这对个人产生的影响会更大。