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房贷提前还款选什么时间好 这些时间段最划算

2024/4/21 14:45:08

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自1998年房改之后,买房逐渐深入人心,结婚、上学、工作等都有购房需求。但是,在我们买房之后会发现每月都面临着巨大的房贷压力,那么,有没有办法减轻呢?


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减轻房贷压力办法

通过对此类问题进行数据统计和深入分析,找到了2种办法: 1、购房时选择合适的还贷方式;
2、在合适的时候选择提前还款。


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房贷还款方式分类

目前,市面房贷还款方式分主要分为以下两类:

1)等额本息:指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包含本金和利息)

2)等额本金:指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在 该月所产生的利息。

通俗的讲就是等额本息是在还款期内每个月还款的数额都是一样的,前期主要还利息、后期主要还本金,本金利息相等的年份是第16年,而且前面几年还款额的75%左右是还利息、25%左右还的才是本金。等额本金就是每个月还的本金是一样的,利息逐月减少,前面几年还款额的45%左右是还本金、55%左右还的是利息。


两种还款方式优缺点

等额本息和等额本金各有什么优缺点呢?等额本息:
优点:每月还款额相等,便于购房者计算和安排每期的资金支出,前期还款压力小。

缺点:在每期还款金额中,前期利息占比较大,总利息比等额本金高很多。

等额本金:

优点:随着还款期限的减少,等额本金还款也随之减少,后期的利息也会越来越少,还款负 担逐月递减,对比等额本息可以节省大量利息支出。缺点:前期还款压力较大。 我们购房时在选择还贷方式上,需要根据自己的收支情况合理选择,收入不到但很稳定、收入很不稳定或较低时建议选择还款数额固定的等额本息,给生活支出留出合理的缓冲空间和稳固的支出预期;收入较高且稳定、短期计划提前还款的建议选择前期利息支出较低的等额本金。

两种还款方式适合人群

等额本息:收入处于稳定状态的家庭,特别是暂时收入比较少,经济压力比较大的、前面几年不打算提前还贷打算的人士。

等额本金:收入较高的人或还款能力较强的人士。

提前还贷合适的时间

提前还贷根据还贷金额分为两种:
1)部分提前还贷:指在还款期限内,提前偿还部分房贷。个人手头不够宽裕又想提前减轻负担的,可以选择部分提前还款,这样能减少还贷压力和利息支出。 2)一次性提前还贷:指一次性将剩余的房贷全部还清。个人有大量的闲置资金可以选择一次性偿还房贷,一次性还款可以节省未来的利息支出。

针对等额本息的还款方式,提前还贷是越早越好,手头有几万块、十几万建议每年提前还款一次,这样不仅能大量减少利息,同时很能减轻每月还款压力。

针对等额本金的还款方式,如果前3年手头有闲钱,建议可以选择提前部分还款或一次性结清,因为可以减少不少的利息支出。如果还款时间超过贷款期限的1/3(贷款20年是7年、贷款30年是10年),那么建议不用提前还款,因为此时每月还款利息已经低于每月还款的本金,当然任何时候提前还都能减轻还贷压力、降低贷款利息。


提前还款

总而言之,对于不同的情形,提前还款都能减少贷款总利息和降低月供压力,同时需要提醒的是提前还款是会有违约金的,目前市面银行设定的违约金收取方式有两种:一种是按月罚息,就是提前还款一次罚若一至两个月的利息;另一种是按照剩余贷款本金的百分比收取违约金,市面普遍是0.8%至2%。提前还款之前,需要仔细核对一下贷款合同关于提前还款的约定条款,选择在合适的月份申请提前还款,而且目前提前还款需要排队等候,等候时间一至四个月不等。具体可以电话咨询所在地银行支行贷款部。

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