摘要：最晚8月底，预定利率3.0%的产品都不能卖了，9月起只能买预定利率2.5%的重疾险。带来的影响是重疾险大幅涨价，少儿重疾险涨幅更高，可能涨幅27.6%。2024年推荐的少儿重疾险：大黄蜂11号、小青龙3号、青云卫3号.....

现在买少儿重疾险省28%！

市场资金热衷于追逐安全稳健资产的当下，理财江湖再起变局。自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行；预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。

少儿重疾险如何选择，我们分享几个筛选策略：

1、保额要足够

我们配置少儿重疾险的目的就是为了抵御重疾带来的经济风险，保额太少不足以转嫁风险。身患重疾，首先要面对的就是一大笔的治疗费用，治疗完就是康复的费用，还有就是父母为了照顾孩子误工费。有数据表明，我国重大疾病的治疗费用一般在30万左右，加上一些其他费用，我们配置40万左右保额够用了。如果预算充足的话，保额越高越好，毕竟有充足的保额才能转嫁疾病带来的经济风险。

2、关心常见高发疾病

给孩子买重疾险，除了常见轻症和中症，还要关心是否包含常见高发重疾。这里的少儿高发重疾指银保监会和中国医师协会联手整合了28种国人最为高发的重大疾病。银保监会规定，重疾险上必须包含这28种重疾，所以我们在购买儿童重疾险时，一定注意是否包含16种儿童常见高发疾病。

3、赔付次数要足够

目前市面上的少儿重疾险，针对轻、中和重疾具有赔付，除了保障范围内的赔付，还有额外赔付。

我们在购买少儿重疾险时，除了看重疾险的基本赔付额度，还可以看看它的额外赔付额度是否充足。有的少儿重疾险针对重疾还会设置多次赔付，这时我们需要注意的是，一般来说多次赔付比单次赔付要好，不分组多次赔付比分组多次赔付要好。

4、自带投保人豁免

投保人豁免指的是发生豁免责任后，被保人的主险合同后期不用缴纳保费，但可以继续享受保障。这条主要是针对投保人的，也就是帮孩子投保的父母，在父母发生不幸无力缴纳保费时，只要符合条件，孩子还可以继续享受保障。投保人豁免对于父母帮孩子投保的情况，还是蛮实用的，有需要的话一定要加上。

5、选定期还是终身

少儿重疾险的保障期限一般分为终身和定期的，其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。

1）、终身少儿重疾险特点：保障期限长，无需担心续保问题。终身儿童重疾险是保一生的，不存在保险公司单方面拒绝续保，终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。尤其是多次赔付儿童重疾险，就算不幸患上了某种重大疾病，赔付过后保单依然有效，直到全部次数都赔付完才会终止合同。

保费固定，不因通货膨胀而变化。终身儿童重疾险完成首次投保后，之后续保的费用都是与首次是相同的，避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。

不足：保费相对定期的偏贵。终身儿童重疾险需要承担更长时间的风险，所以保费相对于定期的要贵一些，但少儿终身重疾险保费价格计算下来，还是比成人的便宜。

2）、定期儿童重疾险特点：性价比高。定期儿童重疾险，尤其是20年、30年期限的，30万保额只需要三四百块。比如：0岁的男宝宝，30万保额，20年缴费，保30年，每年只需保费3-4元。

不足：到期后续保需重新健康告知、保费变高。买定期儿童重疾险有一个风险就是：一旦发生了赔付，将来可能就没有办法再买重疾险了。另外，如果购买20/30年的定期儿童重疾险，到期后再重新需要的保费会变高。特别是30年期的，即使从0岁开始购买，30年后再投保保费可能就贵了几倍了。

再有就是保至70周岁的定期重疾险，到期后，因为年龄过高已经无法再投保重疾险了，往后的老年生活里就没有了重疾险的保障了。总的来说，终身和定期重疾险各有优势，也自带缺陷，选择哪一种，可以先从自己的预算入手，再去寻找性价比高的产品。

说到买保险，孙老师先跟大家说说买宝宝保险需要避开的坑：

1、合理规划预算和家庭保险配置顺序

家庭配置保险要遵循先大人后小孩的原则，家庭经济支柱才是家庭主要经济的来源，首先需要保障。千万别家庭经济支柱的保障都没做好，就把所有的预算让给了孩子。保险的总保费预算一般在家庭年可支配收入的10%-15%。买保险是一个长期规划的过程，符合自身家庭经济情况最为合适，不然浪费时间，又伤钱包。

2、组合型保单千万要小心

很多朋友看保险业务员推荐“完美”保单，这些保单号称什么都能保，意外、身故、健康、理财统统都包含在内，一个保单行天下。保单责任有一大堆：终身寿、两全、重疾、意外、医疗、定期寿险、医疗津贴等。然后就心动了，完全不细看就买了，这往往就是第二个保险坑！

保险是商品，资本主义产出的产品，动脑想想这不是慈善，怎么会存在这么“完美”的产品！这种号称“完美”保险的，大家一定要注意，保额低，价格高，保障缺失一大堆毛病，别再掉坑了。

3、返还型保险需谨慎

很多的宝爸宝妈会有种想法：我需要保险的保障，但是我不想浪费钱买保险，有没有那种可以返还保费的保险啊？

我交钱，你保障我，到了时间，我没事，你就把钱还回来给我。保险公司就知道大家的这种心理，特地出了返还型保险，就满足了大家这些要求。但是，孙老师就告诉你，要小心！买保险其实你可以理解为买一份安心，毕竟古话都有说破财消灾。

同等价位的返还型保险和消费型保险对比，返还型保险保障较弱，且后期实际收益还不如普通理财的收益高。所以配置返还型保险必要不大，但是如果家庭经济条件实在是好，您也可以当作是给孩子存钱。

2024年推荐的少儿重疾险：大黄蜂11号、小青龙3号、青云卫3号.....

1、北京大黄蜂11号

重疾赔付后，非同组轻中症还能赔：初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至次数用完；

罕见病数量升级：数量增加为20种，位于市场前列，且额外赔付4次，每次递增赔付；

癌症保障升级：恶性肿瘤升级为无限次赔付，选择保终身版本，癌症津贴终身都能赔付，保障额度不封顶；

多次重疾赔付比例高：附加后，重疾第2-4次分别额外赔付120%、120%、150%保额；

包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药和重疾绿通；

【总结】

保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活；

【适用人群】

追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群；

2、君龙小青龙3号

重疾赔完，非同组轻中症还能再赔：给付首次重疾保险金后，非同组轻中症保障仍然有效，轻中症合计最多赔6次；

重疾多次赔：重疾最多可赔4次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、140%、160%保额；

特定/罕见疾病加量保：20种特定疾病，赔4次，每次120%保额，20种罕见疾病，赔4次，每次200%保额；

癌症保障更全面：

包含恶性肿瘤--重度拓展金，首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤--重度，额外赔付50%基本保额；

可附加恶性肿瘤--重度额外赔，无限次赔付，可以和重疾二/三/四次赔付叠加；

创新自闭症保障：

把自闭症直接纳入基础保障中，分为2种情况进行赔付：

少儿重度自闭症保险金：赔20%保额；少儿自闭症康复金：康复治疗费用*15%，确诊+康复治疗累计最高可赔120%基本保额；

增值服务贴心：包含CAR-T医疗服务、少儿生长发育服务、少儿脊柱康复服务、少儿重疾专案管理（包括暖白计划以及卫星计划）等；

【总结】

重疾4次赔付，保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活；

【适用人群】

追求保障全面，较高的重疾和癌症保障力度的人群；

3、招商仁和青云卫3号

重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效；

“恶性肿瘤--重度”关爱金升级：可选责任的赔付次数增加至5次，突破少儿重疾癌症保障次数；

非癌-癌，间隔180天后，被保险人可获得120%基本保额，癌-癌，间隔3年，第二次可赔付80%基本保额；

第三/四/五次若确诊新发癌症，每间隔3年，可分别赔付50%基本保额；

重疾、中症、轻症都能额外赔：附加上疾病关爱金之后，60岁前，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次；

高发疾病二次赔可叠加赔付：重疾二次赔和癌症二次赔需要同时附加，并且可以叠加赔付，最高可赔240%基本保额；

罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，分别额外赔付120%和200%保额；

包含2大项增值服务：基础服务权益14项和互动升级权益4项，都非常丰富；

【总结】

重疾和轻中症保障升级，高发疾病保障更充足；

【适用人群】

追求保障全面，疾病额外赔付比例高的人群；

最后，咱们给大家按年龄的不同配置孩子保险。分享一下：

1、0-30天，只能买少儿医保

出生28天以内的孩子是没办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。但有一种保险，孩子刚出生就可投保，那就是少儿医保。少儿医保其实就是城乡居民医保，是“国家承保，人人叫好”的兜底型产品。无健康告知、可带病投保、可保证续保，每个孩子出生后一定要买，以后孩子去门诊、住院或者得大病时，国家都能报销不少钱。

由于我国医保政策不统一，因此各地少儿医保的缴费标准和报销标准都有一定的区别。但通常都比较的便宜，一年只需交一次保费就能享受一整年的保障，每年的费用在150元到500元之间。

2、30天-6周岁，重疾险和医疗险是重点

30天-6周岁的儿童处于学龄前阶段，体格发育尚未健全，较难抵御疾病的侵袭。所以，给这个年龄段的儿童配置保险，父母应该首先考虑百万医疗险和重疾险的配置。50万的重疾保障+400万的医疗保障足够这一阶段孩子的需求了。考虑到这一阶段孩子的日常开支+启蒙开支较大，就选择了这两款保费低+保障全的产品进行配置。

3、6周岁-10周岁，重疾险+医疗险+意外险

6岁儿童开始上学，这一年龄段的孩子顽皮好动，对世界充满好奇，但是缺乏自我保护能力和危险感知能力，摔伤、交通意外、溺水等意外伤害的风险更高。所以这一阶段的儿童保险，除注意重疾和医疗保障外，还应注重意外保险的补充。

4、10周岁-17周岁，重疾险+医疗险+意外险 高保额全面保障

对于10周岁-17周岁的青少年来说，这一阶段的保障要全面，百万医疗险、重疾险、意外险都不能缺少。这个年龄段的青少年儿童精力旺盛，意外险依然不可忽视；为了让意外保障力度更大，孙老师建议可以将意外身故/伤残保额提高到50万。

最好可以附加第二次重大疾病保险金、恶性肿瘤重度第二次给付保险金、少儿意外医疗保险金、少儿接种意外住院津贴保险金等保障。购买多重保障+保终身的重疾险，可以让孩子在重疾保障方面一生无忧。医疗险方面，这阶段的孩子医疗险保障需要提高，因此建议选择600万保额以上的医疗险。

如果能加上恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用医疗保险金，或者100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金就更好了。

应对大病风险，重疾险必不可少。而且为了避免因病返贫，重疾险不仅需要买，保额也要足够。今天这些主流重疾险，8月底前都会和大家说拜拜。还没有重疾险，或者保额不够的，尽快预约顾问咨询。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以及时的沟通交流，我的作息时间6:00-24:00内，秒回信息，简单，直接，高效的协助解决问题。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业、高效的服务好每一个信任我的客户。 曾做过3年多专职高端医疗保险经纪人，加明亚保险经纪人从业经历，共计8年保险经纪人生涯，共服务1200+家庭客户，成功协助全国各地400+客户成功理赔。明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理、COT、百人大团队长。 立志做保险经纪人到86岁，保持初心、积极向上、正向阳光，跟每个客户一起终身成长。

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