前不久，平安又出了一款能保证续保20年的百万医疗险--心医保，保障不错，也受到了很多朋友的关注。

到目前为止，平安一共有3款20年期的百万医疗险，分别是心医保、长相安以及平安e生保长期医疗（以下简称平安e生保）。

但不少人都有类似的纠结，比如这些产品到底怎么选，具体区别在哪，今天我们就来全方位测评这3款产品，看究竟哪款更值得选？

本期内容如下：

• 产品保障对比，哪款更全面？
• 免赔责任对比，哪款更宽松？
• 健康告知对比，哪款更容易买到？

产品保障对比，哪款更全面

百万医疗重要的保障主要有3个方面，分别是基础保障、外购药、续保条件、下面我们就来逐个对比看看。

第1轮PK：基础保障

我们整理了这3款产品的基本保障和一些实用增值服务：

从基础保障来看，3款产品的基础保障都相对全面，但有以下几处保障有所差异，需要关注一下：

• 免赔额：3款产品免赔额都是1万，但前2款没发生理赔的情况下，每年可减1000，也就是说，假设前5年都没出险，免赔额会降为5000元，即降低了理赔门槛。
• 重疾津贴：患重疾后可以一次性给1万，除了平安e生保没有这项保障，其他2款都有。
• 增值服务：费用垫付能帮助减轻经济压力，就医绿通能帮助更好预约专家门诊，心医保和长相安都有对应服务，而平安e生保没有。

3款产品中，心医保针对13种女性特定疾病的治疗，可以直接0免赔报销，像常见的多囊卵巢综合征、重度贫血等都包含在内。

除此之外，它还自带女性特定手术津贴、乳腺癌术后乳房重建术保险金，相较其他2款产品来说，对女性保障更全面。

因此，从基础保障来看，心医保≥长相安＞平安e生保。

第2轮PK：外购药保障

治疗癌症的特效药，很多医院没有，需要到院外购买，且价格昂贵，而百万医疗的外购药保障，就能用来报销这部分费用。

下面来看3款产品的外购药保障对比：

总的来说，3款产品的外购药保障都不错，最高可以100%报销，而且都能保百万一针的“天价抗癌药”奕凯达和倍诺达。

要注意的是，平安e生保的外购药保障没有写进主条款，是以附加险的形式存在，而且限制治疗期最长3年，即确诊癌症3年后，这项保障就没有了，这一点不如心医保和长相安。

因此，外购药方面，心医保＝长相安＞平安e生保。

第3轮PK：续保条件

续保条件决定着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这3款产品的续保条件如下：

可以看到，3款产品续保都很稳定，在20年的保证续保期内，无论产品停售，还是中途发生过理赔，都可以直接续保。

20年期满后，3款产品都要由保险公司重新审核，审核通过后可续保。

如果产品没有停售，心医保和长相安保证续保满期后，被保人超过80岁（含）就不让续了。比如从65岁开始，保证续保20年，满期时已经85岁，超过了规定的80岁，就不能续保了。

相对而言，平安e生保则对年龄没有明确限制，这一点比较友好。

从续保条件来看，平安e生保＞心医保=长相安，平安e生保略有优势，但总体差别不大。

免赔责任对比，哪款更宽松

百万医疗的免责条款也非常重要，决定着这些产品不保什么。

我们梳理了3款产品的免责条款，也对比了一些重要免责内容，一起来看看：

3款产品免责都比较类似，只在以下2处细节上有些差异：

• 人工器官：平安e生保只报3种人工器官，心医保和长相安则可报4种，除了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外，人工血管也能报。
• 性病：平安e生保对梅毒、淋病、HPV均免责，心医保和长相安则仅对前2项免责，相对来说更宽松一些。

从免责条款来看，心医保=长相安＞平安e生保。

健康告知对比，哪款更容易买到？

买百万医疗险，除了关注保障好不好以外，还要看看自己的身体情况是否符合健康告知，这决定了我们能不能买。

可以看到，在3款产品中，长相安的健康告知相对更为宽松，其他2款产品，在某些问询上会相对严格。

比如心医保，对女性疾病的健康要求更多一些，会问到8种常见的女性疾病。

而平安e生保则是对高血压和一年内的检查异常要求更加严格，除此之外，肝病的问询也更多，其他产品一般不问的多囊肝也会涉及。

从健康告知来看，长相安＞心医保＞平安e生保。

每个人的身体情况都不一样，可选择的产品也会有所差异，如果大家有健康告知中问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。

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总结

总的来说，3款产品PK下来，心医保和长相安会相对更有优势一些，男性朋友这2款都可考虑，买谁都一样。

女性朋友，能通过健康告知的情况下，建议优先选择心医保，整体保障更加全面、性价比也更高，如果因女性疾病买不了，长相安也是个不错的选择。