这是之前有人私信问的，以后大家的私信的问题，比较复杂的，我就放到文章里来说明，刚好也提供文章的思路，故而如果想要了解什么就私信问，我会选择自己会的给你们详解。

房贷审批的关键因素

银行审批房贷最主要看就两个方面：征信记录及还款能力，如果你的还款能力足够，征信记录良好，那么有网贷是没任何影响的。

1、征信记录：

银行对于征信的要求，一般有以下两点：（1）最近三年内，无不良记录（逾期、欠息、展期、借新还旧都算不良记录），不过欠息及逾期如果是短期内结清，且有合理的理由，那一般没影响，否则的话，审批通过的概率很低，特别是目前房贷额度紧张的情况下。（2）短期内不要频繁申请记录：有的人首付是通过信用卡、信用贷筹集出来的，因此在申请房贷时，他的征信报告已经体现短期内多笔查询记录。这时候银行的审批就会慎重，会考虑申请人是不是极度缺钱，到处在申请贷款？否则短期内怎么这么多申请记录？

2、还款能力：

还款能力，是你能在银行获得审批的最关键因素。正常而言，银行对于个人贷款的要求是，申请人当前所有的贷款每月应偿还的金额不能超过申请人月收入的50%，最高不超过55%（有的银行允许60%）。

举例：你目前的月收入为1万元，网贷每个月需要偿还3000元。假设你本次申请的房贷，每个月预计需要偿还2500元以上，两者合计你每个月还贷将超过5500元，那么你这笔房贷就审批不了了（银行通过你的贷款金额、利率、期限以及还款方式，可以算出你房贷每月预计需要还多少）。只有当你的房贷每月还款额低于2500元，银行才会审批通过该笔贷款。

遇到这种情况时，要怎么办？有三种方法，一是追加首付，二是结清网贷；三是增加共同贷款人，不过哪种都不容易。

3、月收入

对于月收入，银行主要看两个方面：一是工作单位单位出具的收入证明，另一个是你最近一年银行流水中的代发工资及奖金收入两块。另外说明两点：

（1）如果有缴纳公积金的，缴纳基数高于月还款能力的要求了，则无需再提供上述资料。

（2）对于个体工商户及企业主，因为是自主经营，没有相应的证明，主要依据你每月的银行流水来判断你的净收入，部分会进一步参考你水电费的缴纳情况及纳税证明。

整体上来说，银行流水是唯一有操作性的地方，但操作要合理，不要过于夸张（比如我见过打工的，20岁出头，月收入证明开了2万，最后核实为私刻公章），否则一旦认定造假，在目前的形势下该笔贷款直接毙掉。

PS:目前央行征信系统的数据主要来源于各个银行业金融机构，而网贷机构、网络小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据大部分游离于征信体系之外。故而你的网贷，不一定在征信报告有体现，这时候，银行并不知道你有网贷。因此你可以自己上中国人民银行官网，查询一下个人征信报告，看该笔贷款是否有体现在你的征信报告上面。如果没有，这个问题都不用考虑了。