在保险实务工作中，经常有用户会问：“同样都属于终身寿险产品，定额终身寿险与增额终身寿险有什么区别？”答案是：两者大有不同，差异明显。

本文主要阐述定额终身寿险（杠杆寿）和增额终身寿险的区别，以期对用户选择配置终身寿险产品有所帮助有所启发。

1、保险责任不同：

1）定额终身寿险保额固定不变，而增额终身寿险保额以一定比率逐年递增。

2）定额终身寿险和增额终身寿险保障的都是被保险人的身故或全残责任，在被保险人18周岁之前发生保险事故导致身故或全残保险责任是相同的，即赔付累计已交保险费与现金价值的较大者。

但被保险人18周岁（含）之后，发生保险事故导致身故/全残，定额终身寿险是按照基本保险金额履行赔付责任；而增额终身寿险则需要区分缴费期未满和已满，若交费期未满，给付“已交保费乘以对应比例”与现金价值二者较大值，若交费期已满，给付“已交保费乘以对应比例”、现金价值、当年有效保额三者较大值。同时需注意对应比例：到达年龄18-40周岁为160%；到达年龄41-60周岁为140%；到达年龄61周岁以上为120%。详见保险合同。

某定额终身寿险保险责任

某增额终身寿险保险责任

2、保费不同：

30岁男性，100万保额，选择20年缴费，某款定额终身寿险年交保费为16430元。而同样30岁男性，100万保额，选择20年缴费，某款增额终身寿险年交保费为66850元。保费差异明显。

3、杠杆不同：

还是以30岁男性为例，100万保额，20年缴费，年交保费为16430，如果被保险人第一年等待期后发生保险事故导致身故，身故保险金为100万元，杠杆（保额/保费）为61：1。但增额寿险寿险第一年等待期后身故保险金按照保费赔付，杠杆为1:1。所以保险合同的前期，二者杠杆差距较大。

4、功能不同：

定额终身寿险：典型的身价保障，有一定的身故杠杆，适合中高净值用户做资产保全、定向财富传承和税务筹划等。

增额终身寿险：兼顾保障和储蓄，储蓄功能甚至大于保障功能，现金价值白纸黑字写入保险合同，安全确定，锁定利率，持续稳定复利增值，适合于普通或中产家庭做中长期资产规划配置，例如教育金、婚嫁金、养老金等储备。

综上所述，定额终身寿险和增额终身寿险差异明显，用户在配置终身寿险产品时，需要根据自身实际需求、收入预算情况、家庭资产情况、身体情况、已有保障情况等合理配置终身寿险产品。