今天跟大家聊聊人保寿险的一款分红保险

我哥在10年前，也就是2014年买了一份人保寿险金色年华两全保险（分红型）

人保寿险附加金色年华大学教育年金保险（分红型）

这个两款产品都是分红型，而且是一起购买的，都是10年交，到25周岁结束，那么每年交多少钱？拿多少钱？红利有多少？如下图所示

每年缴费5445元，连续缴10年，合计保费是54450元，什么时候领取呢？能领取多少呢？

先看看保险期间，第一款分红型是到25岁结束，第二款分红型是到21岁结束，结束之前，可以拿走全部的保费和收益，如下图所示

第二款分红险拿的比较多，可以拿4笔钱，就是到了18周岁、19周岁、20周岁、21周岁都可以按照基本保险金额给付大学教育年金，也就是连续四年，都能拿到13500元，合计54000元

而第一款分红型拿的比较少，而且就拿一笔钱，就是到了25周岁，再拿到基本保险金额10000元

两款分红险加起来合计拿到64000元，也就是投保了54450元，最终能拿到的才64000元，利息也就9550元

10年的投入，零存整取的，还要再放15年，到了25年后的存放，结果利息就9550元，相当于本金的17.5%，如果除以25年，年化单利就是0.4%

我哥特别气愤，他说就是放到25年的银行存款，10年前都是4%的利息，25年我也能拿到4%乘以25年，也就是100%的收益呀，应该是本息合计10万多呀

我说当时你怎么就买了这款分红险呀，我哥说是他的一个同事离职后卖保险，跟他推销这款大公司的分红保险，碍于人情，碍于面子就买了，没有想到，这款分红保险是这样的差劲

我就问他这10年的红利是多少呀？他说问了业务员，就说合同里面有的呀！然后就到保险合同里查看，果然查到了，但是把我吓着了，晕倒了，因为太低太少了，如下图所示

累计分红分为低档、中档、高档

低档4790元，也就是73800元，存了21年，红利累计只有4千多，而我哥是5万多，红利累计估计就是3千多而已

而最近几年的保险公司分红都很差，有的公司的分红只有0，也就是没有红利，那么这个红利就忽略不计了

我查了一下人保寿险这款分红保险的红利实现率，但是截止到今天还没有公布2023年的红利实现率，只查到了2022年的红利实现率，如下图所示

2022年的红利实现率都是75%，也就是上面累计分红3千多，还是要打折的，只能拿到2千多，据说2023年红利实现率会低于50%，那么累计分红打对折，就是1千多，真的太少了

我哥说，那怎么办呀，今年刚刚交满10年了，不想再等10年了，如果现在退保能拿多少钱呀？我立即查看了现金价值，也就是退保金，如下图所示

因为买的是两款分红险，所以要把两款分红险的现金价值要加起来，第一款分红保险的现金价值在第10年是6620元，第二款分红保险的现金价值在第10年是43240.5元，那么两款分红险相加是49860元

也就是存入10年的54450元，在10年满期的时候只能拿到49860元，也就是亏损了4590元，太气人了

我跟拿到这样的数据，直接傻掉了，没有想到，买了10年的保险，到头来还是亏损的，保险公司太霸王条款了吧

我劝他，如果不急用钱，就不要退保了，再等几年吧，到时候退保起码不亏钱，满期后还能有些利息，尽管非常低，起码不是亏损呀

我哥说要考虑考虑，但是他再也不相信保险了，也再也不会买保险了，特别是分红保险，无论保险公司多厉害

你说我哥应该现在退保，亏损拿钱吗？

还是建议他等满期后拿极其少的利息呢？

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