一、债务诊断：拆解债务结构是第一步

1. 制作债务清单
2. 列出所有债务明细（信用卡、网贷、亲友借款等）
3. 标注本金、利率、还款期限、违约金规则
   示例：
   | 债权方 | 类型 | 本金 | 利率 | 剩余期数 | 月还款额 ||---|---|---|---|---|---|| 招商银行 | 信用卡 | 8万 | 18% | 24 | 4800 || 某网贷 | 消费贷 | 5万 | 24% | 12 | 5200 |
4. 计算真实负债成本
5. 网贷利率换算成年化利率（IRR计算器）
6. 信用卡分期手续费≠真实利率（例如宣称0.6%/月的分期实际年利率≈13%）

二、止损策略：防止债务炸弹扩容

1. 切断高息负债通道
2. 停用所有信用卡/关闭网贷额度授权
3. 拒绝任何新增借款（包括亲友）
4. 优先处理致命性债务
5. 信用卡单卡超5万可能涉及刑事风险（恶意透支）
6. 年利率超36%的网贷可主张调降（法律支持）

三、制定作战计划：精准火力分配

方案选择（根据收入稳定性）：

1. 收入稳定型（月入≥1.5万）
2. 适用：债务雪球法
3. 操作：
   ① 保底生活开支（建议压缩至3000元以内）② 优先清偿最小额度债务（快速减少还款项数）③ 每清完一笔，原月还款额滚入下一笔债务
4. 执行示例：
   月收入1.8万 ➜ 还款能力1.5万/月1）5万网贷（月还5200）：5个月清零2）8万信用卡（月还4800+释放的5200=1万）：8个月清零
5. 收入波动型（月入≤1万）
6. 适用：债务协商重组
7. 操作路径：
   ① 向银行申请停息挂账（个性化分期60期政策）② 网贷平台协商减免利息（需证明困难材料）③ 亲友债务重签协议（可承诺3-5年分期还款）

四、增收加速器：创造第二现金流

关键提醒：避开需前期投入的副业（例如代理加盟），警惕“刷单”等骗局。

五、关键战术：避免踩中6大雷区

1. 不以贷养贷（否则30万→50万只需18个月）
2. 不盲目坦白（需评估亲友是否有能力/意愿协助）
3. 不接受债务重组公司代理（收费15-30%且可能恶化征信）
4. 不放弃社保公积金（失业期间可申请灵活就业缓缴）
5. 不被催收话术胁迫（保存暴力催收证据可反制）
6. 不影响核心工作（保证稳定收入源）

六、心理建设：维持持久战心态

1. 调整认知：接受用3-5年解决的现实设定
2. 建立支持系统：加入戒负债社群（如豆瓣“负债者联盟”）
3. 设置阶段奖励：每还款5万允许一次低消费放松（如郊游）
4. 债务可视化追踪：每月更新还款进度表（增强掌控感）

附：30万债务攻艰时间表（月入1.5万模型）

最终提醒：30万债务通过系统性方案5年内可解决，但需谨记——所有快速上岸神话背后都有信息陷阱。保持敬畏，脚踏实地，终见曙光。