在各类理财产品充斥市场的今天，很多人可能对银行存款并不太感兴趣，毕竟它一年期的利率往往还不到2%，三年期的利率也仅仅略高于3%而已。

其实，较高利率的银行存款产品也并非没有。从以往媒体的公开报道来看，蓝海银行、亿联银行、振兴银行、昆仑银行、苏州银行、温州银行、郑州银行等银行都曾推出过利率5%的定存产品。

发行这些产品的往往是一些地方性的中小银行，可能很多人会以为，这些银行远在异地，它们的存款利率虽高，可是自己也参与不了，关注了没多大意义。事实上，我们还是比较容易接触到类似产品的。

比如，支付宝财富频道就经常推荐一些这类的存款产品。4月25日支付宝上在售的民生银行·新多利20190425期就是这样一款存款产品，它期限只有57天，存款利率却能达到3%，比很多银行1年期的存款利率要高得多。

存款利率这么高，靠得住吗？不少存款用户不免会对这类产品的安全性心生顾虑，这其实是没有多大必要的。中小银行的存款安全性和国有大行没有多大区别，一样适用于《存款保险条例》，享受最高50万元的限额偿付。

那么，为什么这些中小银行的存款产品利率会如此之高呢？小翼觉得这个问题可以从两个角度来看，一是中小银行有无动机这么做，二是中小银行有无能力这么做。

从动机上来说，国有大行的服务网早已结的密密麻麻，服务管理也更加规范，中小银行要在吸引用户存款方面树立对国有大行的竞争优势，就只能把同等期限的存款利率定的高一点。

从能力上来看，中小银行推出比国有大行利率高的存款产品并非打肿脸充胖子。首先，中小银行需要向央行上缴的存款准备金率要比国有大行低得多。公开数据显示，今年1月时，大型金融机构的存款准备金率为14%，而中小金融机构只有12%。

存款准备金是银行按要求放在央行的存款，存款准备金占银行存款总额的比率就是存款准备金率。由于银行的利润主要来自存贷息差，向央行缴存的存款准备金率越低，银行可用于放贷的资金就越充裕，也就越有利于银行。在这方面，中小银行对国有大行有竞争优势。

其次，国有大行和中小银行服务的贷款对象存在差异。国有大行贷款发放的对象多为国企、大型私企，而中小银行则多以服务本地中小企业为主。大多数情况下，中小企业的信用状况都会比国企差一些，所以中小银行收取的借贷利率也会比较的高。相应的，中小银行给存款用户的利息也可以更高一些。

再次，中小银行面临的监管压力不及国有大行，这使其可以进行一定程度的灵活创新。比如前段时间比较火的智能存款产品，在提高了存款产品流动性的同时，又让用户取得了定期存款才有的较高利率。这种产品就是中小银行尝试创新的成果。