卢先生，38岁，年收入9万元，妻子王女士38岁，年收入6万元，二人均为国企职工，享有五险一金。有一子，7岁，今年刚刚升入小学。家庭自有住房一套，价值40万元。另有一套住房贷款购买，期限30年，每月还贷约2000元。目前家庭资产有股票15万元，亏损约30%，基金10万元，亏损约20%，定期存款5万元，日常生活开支每月需3000元。

【理财目标】

1、股票、基金被套，希望通过其他投资形式适当弥补亏损。

2、为夫妻养老及儿子教育基金作准备。

【理财分析】

卢先生目前家庭收入大于家庭支出，但投资性资产占全部资产的83%，太过冒险。由此可见，卢先生属于积极进取型投资者；二人虽然有社保和医保，但保险额度不足，应增加保险投资；教育基金是资金长期积累的过程，孩子已升入小学，建议教育金积累要即刻开始，做足准备。综合考虑卢先生的理财目标,需要合理配置资产。

【理财建议】

一、家庭备用金

家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,正常额度一般为家庭月支出的3-6倍。卢先生家庭当前月支出约为5000元,建议留出月支出4倍，即2万元，作为家庭紧急备用金，以便家庭经济出现任何状况时，仍能安全度过。这笔资金可放在我行的聚财宝产品中，即可享受活期便利，又有定期的收益。随用随取，满足流动性需求。

二、保障型资金

卢先生家庭全部收入来源于夫妻双方工作收入，虽然单位为二人交纳五险一金，保障仍然不充足。从风险角度考虑，一旦夫妻任何一方发生风险，家庭的生活会产生无法衡量的影响。因此，建议卢先生夫妻双方均要购买意外险和重疾险。建信人寿“龙行无忧百万身价”意外险，缴费年限10年，卢先生夫妻年缴保费约7960元，出险后最高赔付200万，保险期间30年，到期125%返还，附加住院补贴，每日最高赔付300元。“康佑2号恶性肿瘤疾病险”，保险金额30万元，夫妻年缴费约7300元。这两款产品作为家庭的一道防火墙，是不二选择。

三、子女教育基金

卢先生的儿子是家中独子，家庭的希望全部寄托在孩子身上。卢先生希望能够最大限度的为孩子创造一个良好的学习环境。因此，孩子的教育金是这个家庭的主要开支。基于目前黄金价格较低，建议采用黄金定投的方式为孩子进行教育基金储备。如果按5%的投资回报率计算，每月存入2000元，就可以在孩子18岁念大学时积累约30万元的教育金，基本可以满足孩子的教育费需求。

四、养老规划金

鉴于卢先生夫妻均为国企员工，收入较稳定，因此在给其做养老规划时，主要考虑远期收益。建议卢先生夫妻配置建信“龙耀一世”保险产品，卢先生年交保费9408元，连交5年，王女士年交保费9204元，连交5年，均可以获得4万的基本保额。基本保额随保单年度的增加按3.3%的年复利增加，3年后现金价值逐渐高于基本保额，固定收益高；且卢先生夫妻二人50岁开始就可以选择分段领取或者一次性领取现金价值，用于养老补充或者疾病救助。

五、其他投资资金

1、增加基金定投，分摊投资风险。

考虑到卢先生家庭风险投资比例较重，基金、股票全部套牢，可以采用基金定投的方式分摊已亏损的基金成本。建议客户办理两只基金定投，分别是富国城镇发展基金，每月定投500元，银河美丽A基金每月定投500元。

2、合理配置资产，平衡风险

卢先生将绝大部分资产投入基金、股市过于冒险，建议卢先生可适当增加一些债券基金，如华商信用增强债、博时宏观债券，以及我行的乾元类理财产品等稳健型投资，平衡家庭资产配置。

【理财师】

王景红，中国建设银行沧州华油潜山道支行客户经理，1980年5月出生，中共党员，1998年11参加工作，大学本科学历。从事理财工作10年，先后通过了AFP金融理财师资格认证，并持有基金、保险从业资格证。在行内多次被评为优秀员工和先进个人。