日前，今日头条财经频道联合京东数字科技研究院发布《2018－2019年理财洞察报告》，引发大众对京东财富”的关注。据悉，2018年京东财富被正式提出，是京东数科子品牌京东金融旗下的综合理财平台，也是2C的主力业务线之一。

数据显示，京东财富目前已联合数百家金融机构共计上线理财产品数千款，满足不同风险偏好人群的多元需求。京东财富缘何高速成长？除了数字技术的底层加持，以及多年的行业经验积累，其对于合作生态的思考与重塑，让传统金融业全新的增长极得以浮现。

外延式合作生态：与金融机构优势互补

京东财富对金融机构的价值赋能，始于外延式的发展。2014年3月，京东金融理财业务上线，基金、京东小金库、票据、券商、资管、保险、固收类等产品亮相。随后，产品线不断丰富、场景持续拓展、人工智能深入应用、用户规模持续增长，京东财富的平台吸引力与日俱增。目前，京东财富合作机构囊括银行、保险公司、基金公司、证券、信托机构等。

众所周知，传统财富管理，服务高净值人群，因此竞争激烈、用户增长受制于GDP增速，具有一定的天花板。而以互联网思维来看，“低净值用户”同样拥有财富管理需求，只不过传统服务成本高于预期收益，不具商业操作性。

事实上，依据波特的竞争优势理论，成本领先正是解决互联网供需矛盾的有力途径。京东财富依托京东数字科技，以用户、账户为基础，以科技能力、人工智能为驱动，让金融机构获客成本、管理成本大幅降低，从而可以拓展全新商业模式、获得全新增长点。

以2019年初京东金融联合中信银行和浦发银行共同发行的升级版京东小金卡为例，不仅拥一般储蓄卡功能，还实现了1000元以上余额自动签约理财等创新，更为用户提供线上、线下多场景应用的便利：京东金融各类购物礼券、银行系列优惠活动。合作各方正尝试构建更广泛、更深入的生态圈场景联结，为客户提供更优质的服务。

可以说，外延式合作生态，为京东财富的众多合作，带来流量、用户体验与品牌焕新，京东平台富有购买力的用户群体、京东财富用户导向型服务模式，是成就业务增长、规模成长的基石。

内生式合作生态：与金融机构深度连接

在长期和金融机构合作的过程中，京东财富与伙伴们的合作日益深入。从最早的代销合作，到基于数据与技术的联合经营，再到技术能力的全面输出，京东财富与金融机构携手开启新的增长极。

按照京东财富业务负责人话说，“过往，京东财富帮合作伙伴实现了外延式增长——增加新客源，增长新业绩。但实际上，这只是冰山一角。”

巨大的冰山是什么？金融机构的内生式市场！因为金融机构拥有巨量的客户沉淀，但受限于场景、开拓能力或内部壁垒，用户往往是服务割裂的。这导致成千上万乃至亿级的客户资源，都变成数据库记录，无法激活。

京东财富业务负责人认为，“京东平台可以从内生式发展角度，对金融机构赋能，帮助其盘活存量市场，这里有巨大的空间。把客户变用户，让他们用起来，其终身价值的提升将具有很大想象空间。然而，这需要更多的场景打造，更多的用户触达手段，这些恰恰是京东财富可为的。”

举例而言，京东财富“妈妈理财”与工银瑞信基金合作，为孕期妈妈和宝宝年龄在0-5岁的妈妈提供专属理财服务。对接的货币资金收益稳定，流动性好，还有开户大礼包、京东母婴购物券、照片记录、心情记录等创新功能，将情感与社交内容植入金融理财产品，有效利用用户画像提供了高度针对性的定制服务，开创行业先河。

从外延到内生，京东财富对于合作生态的思考，还远远没有结束。据最新银行年报看，2018年上市银行多在积极布局金融科技。建行明确提出“住房租赁、金融科技、普惠金融”三大战略；工行推出1700多个智慧零售应用场景；长沙银行成立长沙银行科技金融服务中心，相信随着京东财富的朋友圈不断扩大，其合作生态还有巨大的市场空间。