2018年1月3日，网贷天眼对包商银行直销银行进行测评。包商银行直销银行于2014年6月上线，其APP名称为有氧金融。目前，旗下有氧气宝、月月盈、双月盈、齐鲁锦泉2号和氧乐贷五大系列产品为客户提供投资理财、便民生活等互联网金融服务。包商银行直销银行大多数理财产品参与门槛较低，对普通工薪族用户较友好，界面分类简洁清晰，但APP登录后经常出现闪退现象，用户体验方面做的较差。

包商银行直销银行APP端理财产品所上线的理财种类、数量都比较少，其中银行理财数量为零，理财功能性不强。此次测评的包商银行直销银行，其收益率范围在3.06%~4.72%之间，和其他银行产品相比，竞争力一般。通过对包商银行直销银行多角度分析，网贷天眼给出的综合评分为64.5分，具体评分规则参考如下：

一、投资流程

注册：输手机号码→输短信验证码→设置登陆密码→注册成功。

实名认证：上传身份证照片正反面→实名认证成功。

绑卡开户：输入银行卡号→输入手机号码→输短信验证码→设置交易密码→开户成功。

二、直销银行产品

进入包商银行直销银行APP端页面即可看到产品的详细分类。目前有氧金融APP端理财产品主要分为四大系列：氧气宝、月月盈、双月盈和齐鲁锦泉2号。

投资理财方面：

根据上表由有氧金融APP整理的投资理财产品明细可以看出，包商银行直销银行理财产品以基金类为主，产品种类、产品数量均不够丰富。齐鲁锦泉2号这款产品目前暂停申购。其大多数理财产品参与门槛较低，适合普通工薪族。有氧金融理财产品收益率范围在3.06%~4.72%之间，用户可以根据自身的风险偏好、期限要求来进行灵活投资。不足的是，有氧金融APP不提供生活服务功能，功能完整性有待提高。

包商银行直销银行产品除了上表中整理的四大系列之外，还提供贷款服务。有氧金融APP的贷款服务分为两类，一类是由包商银行提供的氧乐贷产品，无抵押，无担保，最高可贷20万元，借款用途是个人日常消费。

另一类是第三方贷款产品——拉卡拉易分期。这款产品由广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司提供，用户选择该款产品最高可贷30万元，全程在线申请，放款快。

这两款贷款产品的区别在于：氧乐贷是包商银行直销银行推出的贷款产品，拉卡拉易分期为第三方贷款产品，只是在有氧金融APP端代售，相比较而言，拉卡拉易分期比氧乐贷的风险要大，选择拉卡拉易分期风险自担。

此外，用户登录后在有氧金融APP页面下部还设置了四个以轮播图形式出现的活动，一方面好玩有趣，另一方面加强了与用户的互动性。

三、信息披露

包商银行直销银行对于产品的信息披露做得较好，对于产品的介绍、收益与计算、转入与转出规则以及风险特征的提示都比较明显。

四、操作体验

优点：

1、 APP界面设置简洁清晰，操作简单易上手。

2、提供两种贷款业务，为用户提供了便利。

3、大多数理财产品参与门槛较低。

不足之处：

1、 APP端功能较单一，缺乏常用的生活服务功能。

2、APP端操作体验较差，登录后经常出现闪退现象。

3、APP端理财产品所上线的理财种类、数量都比较少。

五、总结

综合来看，包商银行直销银行APP界面设置简洁清晰，操作简单容易上手，投资理财方面，大多数理财产品参与门槛较低，对普通工薪族用户比较友好。不足之处是APP功能较单一，没有提供常用的生活服务功能，APP操作体验较差，登录后经常出现闪退现象。