在数字化潮流中，银行一直立足数字经济潮头，作为，零售之王的招商银行，可以说是，以年轻化的品牌形象，不断向前推进。

12月14日，国内移动互联网大数据公司QuestMobile发布了2021全景生态流量年度洞察报告，其数据显示，多家银行APP流量在调查期内流量同比增长超过20%，同时，从近期多家银行APP升级版本的内容来看，银行正在加大对手机银行线上财富管理业务的布局力度。

QuestMobile报告显示，在金融理财行业内，银行系多产品布局，工商银行、建设银行、招商银行(600036)及农业银行流量均突破亿级大关。工商银行10个应用的流量达到1.29亿。建设银行6个应用实现了1.08亿流量。招商银行1.07亿流量，8个应用。农业银行1.06亿流量，3个应用。此外，中国银联0.87亿流量，2个应用。数据显示，招商银行的整体流量，十分可圈可点。

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App升级，大财富管理正在律动

银行类的App，在迭代的过程中，也是体现银行类业务的升级，和变化的核心表现。当然，每一次迭代的背后，都是对产品不断升级，和调整的过程，对于招商银行来说，一直保持高效的迭代，严格来说，也是业务本身的创新。

在创新进程中，最能够体现，招商银行在产品层面的深厚功力的是，数字化经营中台。在过去，招商银行App 9.0版本的1800余项需求中，「10+N」数字化中台建设占据了相当的比重；而在10.0新版本中，数字化经营中台再度进化，推出「招财号」财富开放平台、财富投研平台等全新「重磅创新」，以更加智能、更便捷与开放的方式，推动大财富管理前行。

众所周知，「招财号」财富开放平台面向外部优质资管合作机构，开放基于招商银行App的各项运营能力，共建生态、共同经营；财富投研平台则面向内部，是业内首个为零售财富管理业务量身定做的投研平台，承载了招行财富管理业务独有的投研框架体系。

当前招行零售条线，每天使用「财富投研平台」的员工人数已接近万人，实现了产品/管理人量化筛选、绩效归因、尽职调查、出入池管理、产品评审、组合管理、自研指标开发等核心业务功能的平台化能力构建，为App各深度服务场景提供了扎实的底层支撑。

正如田惠宇曾总结的那样：「这些年招行最大的成长是，整个组织逐步找到了数字化转型的感觉，并且这种感觉正在深入招行体系化能力的骨骼。」

当然，数字化，对于招商银行，以及大财富管理来说，是涉及到商业银行方方面面的宏大系统工程，要达到预期效果，必须有配套的机制和文化。为此，招行在去年提出「开放融合」，打通内部条线，成立融合型的项目团队，零售条线与批发条线、业务部门和IT部门不断深化内部融合。

在APP10.1推出之后，招商银行，将全面，朝着大财富管理全速冲刺。

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产品为王，招行打造开放的大平台

当然，对于招商银行APP10.1版本的升级，除了整体业务聚焦于大财富管理为核心，其整个运营的思路，依然，在与产品为王的思路，因此，可以看的出来，招商银行，对于产品为王，服务为王策略，十分的精准，这也是招商银行，之所以，能够收到青睐的核心所在。

招商银行在最新版本之中，推出包括月月宝、季季宝、半年宝在内的「多宝家族」理财服务，让客户一听名字就知道投资期限，明白该如何安排资金；其底层聚合了多只银行理财产品，并根据客户买入当日理财产品的投资策略与收益情况进行自动组合与最优配置。同时，从去年起，招行先后引入8家他行理财子公司，是目前引入他行理财子公司最多的平台，丰富的产品池为招行优中选优提供了更多可能。当前，招行代销的他行理财产品规模已突破6000亿元。

2021年5月，招行重磅升级了「招财号」财富开放平台，邀请全市场优质资管机构入驻招商银行App，直接触达并服务客户。截至9月末，已有74家头部机构进驻「招财号」，粉丝总量超过1100万。

可以说，对于招商银行来说，对于产品的精益求精，与与时俱进，让招商银行活力满满，产品为王的发展策略，足以让招商银行App，在众多银行类App中，脱引而出。

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用户下沉，集中优势发力线上创新

数字化升级，是整体产品的格局框架，而在获得用户层面，用户渠道的获取，就变得十分的重要。目前，银行业普遍的共识是，从用户分层来看，高线城市和下沉市场各有优势，银行也可以结合线下网点的各自布局优势来发力线上的产品设计创新。

QuestMobile数据显示，与全网用户结构相比，工商银行、招商银行在二线及以上城市分布占比较高，建设银行、农行用户更加集中在三线及以下城市。

具体来看，银行APP用户城际分布结构中，工行二线城市用户占比17.6%，新一线城市占比17.7%，一线城市占比12.1%。招商银行二线城市用户占比18.4%，新一线城市占比24%，一线城市占比16.7%。在下沉市场优势比较明显的农行，QuestMobile数据显示，其三线城市用户占比24.7%，四线城市用户占比16.8%，五线及以下城市用户占比17.4%，分别比招商银行高5.6个百分点、4.4个百分点、7.9个百分点。

高线城市的高净值、高学历人群相对集中，《2021中国数字金融调查报告》显示，高净值人群在手机银行、网上银行等线上渠道的使用比例略高于其他人群，并且高净值人群更关注的创新功能也是远程服务，能够使用更便捷的方式办理业务、节约时间成本是高净值人群使用创新功能的主要原因。而下沉市场具有线上化程度相对较低、对资金灵活度要求较高，零钱投资理财的特点。

招商银行，公认的零售之王，因您而变，是律动的年轻化银行的气质，数字化的升级，产品为王的运营思维，立足潮头，引领潮头，这也是招商银行，之所以，受到1.58亿户青睐的关键所在。