一、为什么要买增额终身寿险？

在讲为什么要买增额终身寿险之前，我们要先了解什么是增额终身寿险？

增额终身寿险，简单地说就是有效保额和现金价值可以终身不断增长的寿险产品，兼具强制储蓄，保障和财富传承的功能。

任何金融产品都要考虑三个要素：安全性，收益性，流动性。我们选择理财类保险，更多的是为了强制储蓄，在安全性保证的前提下，也要考虑收益和灵活性。

增额终身寿险到底有什么优势呢，为什么它成了稳健理财新选择？

理由一：应对利率下行，追求“稳稳的幸福”

在2020年这个特殊的经济环境下，世界主要经济体为刺激经济发展不断“放水”，全球利率震荡走低。普华永道更是直接指出，中长期利率会呈现较为明显的螺旋式下降趋势。这时候提前锁定一个相对较高的长期利率，把利率下行风险转移给保险公司，将是一个不错的选择。

资金安全是很很多人理财的首要追求，这也是保险区别于其他金融工具的特点之一。增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中，具备安全、保值、增值的功能；能实现人寿保单的刚性兑付。

理由二、兼顾保障与储蓄功能

增额终身寿险，本质依然是寿险，能够提供身故保障，只是其保障能力较弱。

增额终身寿险作为一个"保额会长大"的保险，被保险人多生存一年，保单的现金价值和保险金额将不断增长。随着时间的推移，现金价值和保险金额积少成多，聚沙成塔，得到多倍数的放大。

因此，增额终身寿险，兼具保障和强制储蓄，稳定增值的功能。

理由三、规划灵活，可提供应急现金流

在交费结束后（甚至部分产品在缴费年期内），现金价值会超过已交保费。当需要使用资金时，可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取，从而应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。剩余的现金价值可以留在保单中继续每年复利递增。

增额终身寿险还可以应对一些大额开支的需求。当急需资金周转时，可以申请保单贷款，最高可以贷出保单现金价值的80%（每次最长贷款时间为6个月），帮助客户解决燃眉之急。

这样的形态，在今天这种经济下行的经济环境中，意义是很大的。尤其是新冠疫情，让人们认识到了稳定现金流的重要性。增额终身寿险能同时满足收益性和灵活性的要求。

理由四、具有资产传承功能

和定额终身寿险不同，增额终身寿险前期并不提供很高的身故保额。也正是这样，才能使得增额终身寿险不会有太多的风险保障成本消耗。

但是增额终身寿险的保额是持续增长的，后期的保额会越来越高。这也就意味着活得越久保额就越高，在往后余生的时间里，为自己建立一个与生命等长的身价保障，也为家人留下更多的资产，让爱能长长久久。

另外增额终身寿险的本质是寿险，寿险的一些特定功能，增额终身寿险自自然也都具有！

所以，增额终身寿险具备着年金险、普通寿险没有的优势，对客户来说，安全，锁定长期稳定收益，规划灵活，可提供现金流，且具备资产传承等功能。

大家也知道，延迟退休已经基本确定，未来我们国家大概率利率还将继续下行，这两年国家货币去杠杆，财政去杠杆，各种暴雷。所以及早的做规划，买一些安全性高，稳定增值的保险产品作为家庭资产配置的一部分是非常有必要的！

二、增额终身寿险如何选择？

通过前面的介绍，我们知道增额终身寿险具有安全增值，兼具保障和资产传承的功能，那么应该如何挑选增额终身寿险呢？

1.现金价值增长速度

增额终身寿险的保单价值主要是通过现金价值来体现。现金价值简单的讲就是解除合同时，由保险公司退还的钱。可以通俗的理解为你的钱以现金价值的形式，储备在保单合同里，现金价值每年都会增长。

所以不用过多的在意有效保额。保单年度末的现金价值都写会进合同，所以其是安全的，明确的。

所以保单现价价值增长的越快越好。简单的讲，同样的情况下，同一保单年度末现金价值越高越好。

但是，不同产品在不同阶段现价价值高低不同。那我们还要关注一个指标，就是内部收益率，也叫作IRR。内部收益率属于不看过程，只看结果的一个指标，是某段时间内，产品总体收益的一个指标。也就是内部收益率越高越好。

由于监管们对于增额终身寿险的预定利率的限制最高是3.5%，因此增额终身寿险产品的IRR基本都不超过3.5%，整体上长期的IRR越高越好。

2.资金是否灵活？

资金是否灵活主要有三个衡量指标：减保规则/保单贷款/减额缴清。

如果把现金价值比作蓄水池，是否灵活就是指是否可以方便地把水池里的水取出来。

减保规则：支持减保+减保规则宽松，让增额终身寿险资金调配的灵活性大大提高。

减保就是可以通过减少部分保额（部分退保）获得部分保单现金价值，以此来实现资金周转。

灵活度主要体现在，是否减保有限制，操作是否便捷，最好能线上直接办理，本来有时候用钱就特别着急，便捷的操作能节省很多时间。

不过需要注意的是，前期在保单现金价值未超过已交保费之前减保，可能会有损失。因此，如果临时有大额资金的需求，还可以考虑保单贷款。

保单贷款：一般增额终身寿险都支持保单贷款，贷款最高保单现金价值的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率按贷款协议中约定的利率执行。可用于大额资金周转。

减额缴清：对于分期支付保费的，在合同有效期内，如果无法继续缴费，可以选择用保单现金价值扣除尚未偿还的各项欠款之后的余额作为一次交清的净保险费，重新计算本合同的基本保险金额，合同还能继续。

平时大家可能不会太在意减额缴清这个功能，但是番茄却遇到过不少客户，由于各种原因，后期交费压力太大，想退保。尤其是疫情期间，这种情况更多。如果有减额缴清的功能，就可以不用退保，选择减额交清，保住这份保单。

所以尽量选择减保限制少且操作方便、支持保单贷款和减额交清的增额终身寿险。

3.投保限制和加保权益

如果把现金价值比作蓄水池，投保和加保都是往水池里加水。一款产品如果足够好，但是投保门槛过高，对于很多人来说也是枉然。

投保门槛主要是看三个方面：起投额/健康告知/隔代投保。

起投额低，方便大家投保，提前占位。健康告知越宽松，能够投保的人群就越多。支持隔代投保，爷爷奶奶也可能给小孩子投保，既享受保单权益，又表达了一份爱意。

所以尽量选择起投额低、健康告知少、支持隔代投保的产品。

加保简单理解就是投保后，如果什么时候又有了可投保资金，比如孩子过年过节的红包、年终奖、绩效奖励等，就可以通过加保的形式把增额终身寿险的保额增加，让增加的保额部分也享受稳健增值。而不用再另外投保一份保单。

所以，加保权益让增额终身寿险锦上添花，如果长期IRR差距不大，减保规则宽松的情况下，优先选择有加保权益的。

有没有产品能同时满足上述要求呢？当然有！下面就来介绍下最近新上线的增多多2号增额终身寿险。

三、和泰增多多2号介绍

升级后的增多多2号增额终身寿险兼具现金价值增速快且长期IRR高达3.49%、减保灵活、投保限制少且支持加保的三大特质。

1.现金价值增长快，IRR最高接近3.5%

增多多2号的现金价值增速隶属市场第一梯队！

我们以30岁男性，10年交，每年10万为例，增多多2号的表现如下：

▲注：案例/演算仅供参考，具体请以保单条款为准。

可以看到交费期是10年，等到第10个保单年度末，现金价值>已交保费。

保单第30年保单年度末，现金价值已经达到240万左右，是已交保费的2.4倍，IRR是3.480%。

保单第60年保单年度末，现金价值高达674万左右，是已交保费的6.7倍左右，IRR高达3.490%。

综合来看，增多多2号现金价值增长速度快，而且IRR最高可达3.49%。

很多人肯定好奇，相比内部收益率已经非常优秀的和泰增多多，增多多2号的表现怎么样呢？

以30岁男性为例，我们计算出了各个交期的IRR：

可以看到，各个交期增多多2号的内部收益率都优于和泰增多多！更加优秀！

2.资金使用灵活，支持线上减保

我们在生活中会遇到各种各样需要用钱的地方，就可以通过减保或保单贷款获得资金支持。

增多多2号支持线上减保，不需要柜台办理，简单便捷，灵活度很高。

减保要求：犹豫期后，每次不低于100元，不限次数、频率，另外减保后保单剩余现金价值不低于4000元。

同时还是要提醒大家，前期在保单现金价值未超过已交保费之前减保，可能会有损失。

*减保功能二期上线

除此之外还有保单贷款和减额交清的功能，方便资金紧张时缓解压力。

保单贷款：最高可贷款保单现金价值的80%，方便资金周转每次最长可贷款6个月，满期未还本息计入下一期，贷款利率按贷款协议中约定的利率执行。

减额交清：增多多2号也支持，线上就能操作。

3.投保门槛低，加保限制少

增多多2号支持趸交、年交、月交。

月交，200月即可上车，年交保费最低1000元，门槛超低，人人都能选择这个产品。

不仅如此，增多多2号还支持隔代投保，爷爷奶奶、姥姥姥爷能以自己的名义给未成年孙子（女）或外孙子（女）准备一份爱的惊喜。

另外，增多多2号的健康告知仅有一条，不问两年内有没有被拒保、延期或者解除保险合同，也不问是否有参加高风险运动的爱好，对于健康的询问也比较宽松。

加保的权益我们前面说是非常珍贵的，支持加保的增额终身寿险并不多。

有的虽然支持加保，但规定只能在保单缴费期内加保；有的加保时需要进行健康告知；有的加保权益需要保单生效满几年后才能申请。

增多多2号不仅支持加保，而且将保单生效后到70岁前都支持加保，加保时不需要再次确认健康告知！

加保规则：加保保费100元起且为整数，非常灵活。

*加保功能二期上线

四、总结和投保

总之，增额终身寿险作为资产配置的工具之一，既能锁定长期利率、安全稳健的实现财富增值，又可以满足未来教育养老金的刚性支出、还能实现资产的传承功能。

增多多2号又是增额终身寿险的佼佼者，现金价值增长快，隶属市场第一梯队，线上加保门槛低，资金使用更灵活，缴费方式灵活选，月交200即可投。