在普通人的买房路上，贷款是必不可少的一个流程，当然有条件一次性付清的大款们请自觉绕路走开。对于普通人来说，一定意义上，贷款不仅可以提前拥有心仪的房子，还减轻了自身的金钱负担，在家庭面临突发情况时能够有余钱应急，所以贷款几乎成为了许多市民购房的必要选择。

贷款资料准备

贷款前，住房贷款需要的条件和证明材料等较为繁琐，大家在办理贷款的时候多是直接前往银行询问相关的业务，但是容易出现手续不齐全来回跑的情况，其实这样是非耗费时间和精力的。

所以，首先应该是前往银行的官网，点击个“个人金融”服务中的“个人贷款”，我们可以看到这里其实就有大部分的个人贷款项目，包括：个人住房公积金贷款、个人一手房住房贷款、个人二手房住房贷款等业务。然后按照官网的提示提前查验资格和准备相应的资料。

但是细心的朋友可能发现了，这么多种贷款业务中却没有接力贷，那么接力贷究竟是什么呢？

什么是接力贷？

据了解，在成都，目前只有中国银行等少数银行有接力贷的贷款服务。

首先，接力贷分为两种，一种是年龄接力，一种是财力接力。

年龄接力，是指父母的贷款年限短（一般来说贷款期限是不超过30年，除了工商银行其他银行都是最多独立贷款到70岁），那么子女可以来接力，以子女的贷款年限来算，可以延长到20年、30年；

财力接力，是指子女的财力不够，那么父母作为担保，可以来进行财力上的接力。两者都只能用于商业贷款。

接力贷与商贷的区别？

1、在使用接力贷购买一手房时，只能用于与中国银行支行有合作楼盘；如果是购买二手房，是适用于所有楼盘的。

2、办理年龄接力时除了需要提供普通正常贷款需要的材料，还需要提供子女大学本科学历证明（国家规定）、身份证和户口本，然后父母子女一起到银行签字；办理财力接力时，财力接力的一方必须要有稳定的工作和收入，这个标准详细还需咨询具体银行网点。

3、中国银行的接力贷（包括年龄接力和财力接力），利率会上浮，首套房的利率在基准利率的基础上是上浮20%，但一般首套房，中国银行的利率是上浮10%到15%，这就意味着在中国银行使用接力贷至少会比普通贷款高5%的上浮点。

举个例子：

如果苏大强今年正好60岁，想要申请个人贷款100万，按照中国银行的标准最高贷到70岁，那么最多能贷款9年，还款压力较大（而目前工商银行的贷款年限已经放宽到75岁）。如果苏大强选择接力贷，而他和子女的各项条件符合的话，苏大强可以贷款到最高30年。

▲使用接力贷

▲使用个人商贷

如果苏大强使用接力贷，贷款100万30年，首套房来计算的话，等额本息，每月需要还款5918.57元。

而使用个人商业贷款，只能贷款9年，哪怕基准利率最低上浮10%，那么苏大强需要每月还款11706.34元。

最后，敲重点！打个总结：

1、据了解，目前多数人使用的是年龄接力，其最大的好处就是可以将各种资源进行整合。

首先子女在没有购房者资格的情况下，可以通过父母的名义来购买，这样家庭就可以多拥有一套房；同时父母可以以子女为担保，延长贷款年限，腾出手头的现金，贷款压力也能有所降低。这是适用于父母有资格但收入不足，而子女有足够收入却没购房资格的情况。

2、接力贷的审核是非常严格的。

不但要审核父母的贷款资质、还款能力等，对作为子女的担保人来说，同样需要审核，一旦子女本身的贷款比较多，或者时收入不够，那么就很难审批下来。

其中父母的收入需要覆盖，这次申请的贷款金额以及名下所有负债的月供等贷款的两倍以上，子女的收入也最好是这次申请的贷款金额以及名下所有负债的月供等贷款的两倍。如果不行，子女的收入至少也是本次申请贷款的两倍以上。其余就是提供身份证明、流水、收入证明、本科毕业证明等。

3、接力贷的贷款申请人必须符合当前成都限购的政策，但可以用较少的资金撬动一套房产，如果收入审核不够，那么其实其他房产的租金等也是可以算入流水的。

爸妈买房已在路上……

就正如苏大强的孩子们，自信心爆棚的“打肿脸”老大年薪100万＋，老二虽然自身就有房贷，媳妇碍于面子给了20万，老三本可以直接送她爹一套房，奈何人家不开心（摊手）。

所以说按照苏大强个人的经济实力和资格是买不了房的，那么其中接力贷就在发挥作用了，但买房需谨慎，买得起房不代表能拥有房，说不定什么时候就有一个蔡根花蹦出来，人财两空。