组合投保，保障更好

首先，要对自己个人乃至整个家庭面临的一些可能发生、必然发生的事件，有一个认识。不说具体，这也无法明细。拿单电力职工、夫妻双方均独生子女的七口之家（四位父母、一个宝宝）为例，四位父母的养老、子女的教育婚假、家庭开支，这都是必然事件。可能发生的事件有哪些呢？疾病、意外、投资变故、工作变故、家庭变故等等。常听的一句话，抓紧挣钱，给孩子买房买车。抓紧挣钱，攒老婆本娶媳妇儿。但社会的现实告诉我们，钱不是靠攒的，攒也攒不住。把100块变成101是银行，把100块变成110是投资，把100块变成100000那叫保险。

还有一点，社保是基础保障。全民医保，全民医保，面向的是整个社会，一个普适的标准。但如果想要更好的医疗条件、更高效的诊疗设备、效果更好的特效药物，这是社保涵盖不到的，也是商业保险的意义所在。

此外，大家要知道商业保险的种类和性质，医疗险、意外险往往是消费型的，交一年保一年，但他们的高杠杆往往是应对突发事件的最佳选择。重疾险、寿险等是储蓄返还型，就是你交的钱还是你的钱，最终拿到的要比你交的多得多。类同于银行存款但安全性更高（银行打破刚性兑付，存款最高保证50万给付，并且收益下行）、长期稳定收益性，但也意味着短期内的退保会有较大的损失。

话不多说，直入主题。

以职工来说，社保+补充医疗+团体意外险的组合看似标准可以了，也挺全面了，但是保障额度有限。面对大病，面对急症，花销大，社保+补充医疗也许能兜住，但是，生病休养没法上班吧？护理照看需要人吧？家庭的各项开支还得继续吧？你的家庭责任还得继续吧？所以配置上重疾险是不二之选。另一个层面来说，如果没有合适的投资渠道，单靠工资的收支累计，能否应对未来的养老、子女教育？工资目前来看很可以的，但退休后的退休金呢？一般来说是工作时的50%，到时父母年纪更大了，子女长大面临考学工作婚假，都是必须面对的问题。投保组合（同配偶）：重疾险（+百万医疗险+百万出行意外险）+年金险

父母来说的话，有人会有疑问，父母年纪大了，保费高，保额低，不合适。但买保险最好的时间点，一个是确诊前的90天，一个就是现在。现在买比以后买合适，比买不了合适。投保组合：医疗险+重疾险（+养老年金险）

子女最合适，也最应该购买保险。子女年龄小，生理、心理抵御风险的能力弱。并且保费低，保额高。此时我的建议，能买尽买。3岁之前，住院医疗（1万额度）+百万医疗+重疾+年金。3岁－25岁上学期间，百万医疗+学平险+重疾险+教育年金险。

此外，可以以职工为投保人，为全家投保团体意外险。针对系统内的职工，团体意外险保费做到了最低，但只限直系亲属。

当然，只作为一个投保建议，具体情况要因人而异。财产的配置还是要遵循合理健康的原则，保险的比重过高或者过低，对于整个家庭财富的现在及预期，都是不合适的。

好啦，大家如果有任何疑问或者需求，可以随时联系我们。国网英大人寿，做系统职工信得过、用得上、离不开的保险保障。