开车的朋友办理车主信用卡的比较多，有的车主信用卡会投其所好，赠送车主一份驾乘意外险，保额还不算低。不少车主可能会因为有了这份驾乘意外险，就不再另外投保驾乘意外险了。

可是，信用卡赠送的这份驾乘意外险的套路，你可能还有所不知！没准儿在关键时刻会给你掉链子。

一、因为信用卡赠险引发的车祸理赔款纠纷

（案号：（2020）川01民终1038号）

周某向平安银行申请办理了一张平安车主信用卡，该信用卡赠送了一份驾乘意外险，由平安养老保险公司承保。

该驾乘意外险约定：

主被保险人（即周某）驾车或者乘车期间，意外伤害保险金额为50万元，意外医疗保险金额为0.4万元。

连带被保险人（即乘坐周某驾驶的车辆的人），驾乘意外伤害保额为10万，驾乘意外医疗保额为0.4万元/人（最多不超过6人）。

作为信用卡持卡人，能了解清楚这些保额也就差不多了，通常不会再细看具体的赔付方式。而该驾乘意外险的"猫腻"就在你没有看的这部分。我们接着往下看。

2019年6月，周某驾车发生交通事故，当场死亡。交警部门认定，周某承担事故的全部责任。

平安养老保险公司依据驾乘意外险的条款，最终仅赔付了5万元。

咦？是不是哪里不对？保额不是50万元吗，怎么只赔了5万元呢？

没错，周某的家属也认为不对，所以起诉了平安养老保险公司。可是，法院审理后，认为平安的赔付没有问题，驳回了上诉。这是为什么呢？

二、让你不留神的套路

原来，在该驾乘意外险的保险条款中规定，保险赔付跟交通事故责任有关。

其实，保险赔付跟交通事故责任比例相关联，并没有问题。车险的三责险、车上人员责任险的赔付，都跟交通事故责任比例有关。你承担的交通事故责任比例越大，赔付的比例越高，简而言之就是你需要承担多少责任，车险就赔多少钱。例如，被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。

但是这份赠送的驾乘意外险恰恰与此相反，颠覆了我们的常识。

它的条款对责任事故比例的赔付是这样规定的：

负全部责任：赔付比例10%；

负主要责任：赔付比例30%；

负同等责任：赔付比例50%；

负次要责任：赔付比例70%；

无责任：赔付比例100%。

很明显可以看出，被保险人驾驶的车辆承担的事故责任比例越大，保险赔付反而越少。

上述案例中，因为周某承担交通事故的全责，所以赔付比例为10%，赔付的保险金为50万×10%=5万元。平安养老保险公司确实是按照保险条款来理赔的。

三、老萌有话说

我个人认为，保险的目的是为了转移因为意外、疾病等因素造成的经济风险。在保险额度内，我们花的钱越多，获得的赔付越高，这才是正常的逻辑。

但是在这份赠险中，被保险人在交通意外事故中负全责时，损失最大，但是却只能获得最低的赔付，这跟保险的目的就背道而驰了。

当然，毕竟这是一份赠送的保险，对它有太多的苛责，似乎有些不近人情。所以，建议各位车主，信用卡有赠送驾乘意外险当然是好的，但是有条件的话，最好自己再单独投保驾乘意外险，这样保障更到位。

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