案件来源：广州市中级人民法院

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案情概况

钟某丈夫作为投保人，钟某作为被保险人，向中国人寿保险股份有限公司广州市分公司（下简称“国寿广州”）投保了“国寿防癌疾病保险”及“国寿附加防癌两全保险”，保险金额均为10万元，保险合同生效日为2016年8月9日。

合同条款约定：一、癌症确诊保险金：被保险人于合同生效（或最后复效）之日内一年内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患该合同所指的癌症，该合同终止，国寿广州按照该合同所交保费（不计利息）给付癌症确诊保险金；被保险人于合同生效（或最后复效）之日内一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患该合同所指的癌症，国寿广州按照该合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，该合同继续有效，该项责任的给付以一次为限....

合同术语比较拗口，翻译成白话是：被保险人在一年内确诊癌症，保险公司退回所交保费，合同终止；一年后确诊癌症，按约定金额（10万元）赔偿。

同时合同中对癌症的释义是：经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

2017年8月4日：钟某因头部疼痛到广东三九脑科医院就诊并住院。

2017年8月6日：医院MRI（核磁共振）诊断报告意见显示钟某患有脑膜右侧颞叶肿瘤，右侧颞叶占位性病变，考虑肿瘤性病变、胶质母细胞瘤瘤可能。

2017年8月15日：钟某进行了肿瘤切除手术。

2017年8月16日：医院病例诊断为具有原始神经分化的胶质母细胞瘤。

2017年9月25日：钟某向国寿广州提出理赔申请，国寿广州认为钟某于2017年8月6日已被诊断为胶质母细胞瘤，属于一年内发生癌症，故两份合同终止，退回钟某所交保费。钟某遂向法院起诉，要求国寿广州承担赔偿责任。

案件焦点：癌症确诊时间的认定（2017年8月6日还是2017年8月16日？）

法院审理

一审越秀区人民法院判决国寿广州承担赔偿责任，国寿广州不服，向广州市中级人民法院提出上诉，二审法院同意一审裁决意见。

法官观点

钟某于2017年8月6日入院时作出的诊断仅为初步诊断结果，并非确诊结果。案涉保险条款关于癌症的释义是：经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

什么是病理检查病理检查？

病理检查是将某个部位的组织切下，或者体液制成病理切片，在显微镜下进行观察，通过显微镜下的形态，判定病变的性质，这就是病理的检查。

在国际上，病理检查是癌症确诊的金标准，其他的诊断手段（例如影像、验血、验尿等）都只能作为参考，而不能作为确诊的标准。

故2017年8月6日的MRI检查意见仅为初步诊断结果，并非确诊结果，另外合同条款中也明确写明“经病理学检查结果”方式“明确诊断”，其他检查手段的诊断结果都不做明确诊断。

由于初步诊断（2017年8月6日）和最后病理报告的诊断结果一致，国寿广州由此倒推钟某首次就诊的初步诊断为确诊，做出了不利于被保险人的判断，是不被采信的。法院认为钟某的经病理学检查结果明确诊断的时间是2017年8月16日，已经超过了合同生效日一年，故属于理赔范围。

在重大疾病险或防癌险的合同条款中，保险公司为了防止被保险人带病投保的道德风险，通常会对疾病责任设置一定时间的等待期，譬如案涉国寿广州的“国寿防癌疾病保险”，等待期为一年，就是说超过一年后发生并确诊的癌症才属于赔偿责任。

如何规避确诊时间风险？

作为投保人和被保险人，首先要选择等待时间相对较短的条款，比如说等待期为180天甚至90天的，这样在时间上就降低了风险；其次可人为的把就医和确诊时间延后，譬如等过了等待期才去看医生或者做确诊检查，不过这有延误病情的负面影响。

后话

在保险理赔中，部分保险公司经常会执行条款中有利于自身的解释和决定，作为普通消费者，由于专业和信息的缺乏，无法与庞大保险公司抗辩。故《保险法》第30条专门规定“采用保险人提供的格式合同订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对条款有两种以上的解释的，人民法院或仲裁机构应该作出有利于被保险人和受益人的解释。”在诉讼阶段，法官也通常按此原则执行自由裁量权。