小编我常常怀疑大蓝鲸是个爹不亲娘不爱的角色。

这次国家搞个人养老金制度，一揽子试点政策措施，除了延迟退休啥也没捞着。

现在已经有36个城市可以开设个人养老金账户和存钱了。

蓝鲸不是试点城市，就拿不到第一手的资料（吃螃蟹的乐趣）。

不过首批七只个人养老金保险产品还是可以和大家说道说道的。

这七只产品都是专属商业养老保险，和我们平常接触到的商业养老保险不太一样。

今天我们就从下面几个方面解读这七个保险产品。

1、专属商业养老保险是什么东东？

2、专属养老保险和商业养老保险有什么区别？

3、要不要上车？

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专属商业养老保险是什么东东？

去年6月份，银保监会指定了6家保险公司试点搞专属养老保险产品。

有不少在微信和支付宝上面也开设了投保入口。

这次获批可以通过个人养老金账户购买的保险产品也来自6家保险公司。

专属商业养老保险类似于在保险公司当中开一个退休账户。

一开始个人往账户里面存钱，然后保险公司拿这笔钱去做投资，每年按照投资收益大小结算利息。

到了退休的时候按照账户价值多少计算出一个金额，每年或者每月发给客户，可以终身领取，也可以固定时间，领10年或者20年。

账户中有两种投资组合，一种是稳健型的投资组合，一种是进取型投资组合

稳健型投资组合：主要投资于固定收益类资产，保底收益2%~3%进取型投资组合：配置权益类资产和流动性资产比例会高一点，保底收益也低一些，0~0.5%

听上去是不是挺熟悉？这不就是万能账户的运作模式么。

简单来说，专属商业养老保险，其实就是两个万能账户+传统养老年金保险的组合。

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1、谁能买？

专属养老保险的投保门槛不高，小孩大人都能投。

如果是通过个人养老金账户够买的话，就得按照个人养老金的要求，必须有社保，自己给自己买。

专属养老保险缴费比较灵活，可以一次性放一笔钱进去就不管了，也可以设定缴费计划，一期一期地交。

后面手头的钱宽裕了想往里面追加也行。

2、多久可以领钱？

这七个产品都是最早得等到60周岁生日的时候才可以开始领钱。

如果想提前退休领钱，那还得再等等。

除了正常的退休拿养老金，国寿、太平和人保的专属养老保险还可以在发生失能或者全残的情况下，申请一次性或者分期使用账户里的钱。

这些产品的保障功能更强一些。

3、可以领多少钱？

不像普通的商业养老金，在投保的时候就知道未来能拿多少钱。

专属养老保险能领多少钱主要取决于两个因素

① 保单账户价值

② 养老金转换表

保单账户价值

每个保单账户有两种投资组合，一种是稳健型的投资组合，一种是进取型投资组合。

太平盛世福享金生和人保寿险福寿年年的稳健型保底利率最高，3%。

太平盛世福享金生的进取型保底利率最高，0.55%。

可以根据自己的喜好，决定投进账户里面的钱在这两种投资组合的比例。

这两种投资组合都有保底利率。

每年结算一次投资收益。

有几家公司公布了结算利率，看着还行。

泰康的臻享百岁结算利率最高，稳健型6.0%，进取型6.10%。

不过专属养老保险试行的时间也就一年多，现在还是在推广期，你懂的。

未来结算利率会怎么变化也不好说。

保证利率以上的部分都是不保证的。

养老金转换表

到了约定领取的时间，保险公司根据账户里面有多少钱，换算出每月或者每年发多少钱。

每个产品都会对应一张「养老金领取转换表」。

未来利率或者死亡率发生变化了，保险公司也可能会对转换表进行调整。

所以，不论是保单账户价值还是养老金转换表都是不确定的。

4、有手续费吗？

既然在积累期以类似万能账户的方式运作，那就会有一定的费用。

每笔保费进入账户前会收取初始费用，各家公司都规定了费用上限。

除了中国人寿（0.5%）、泰康人寿的两款产品（1%），另外四款产品目前的初始费用都是0。

如果想在稳健型和进取型两个投资组合之间重新分配资金，除了泰康有一定限制和费用外，其余各家也不收投资转换费用。

目前在推广期，基本没有什么其它费用，不过后期保险公司是否会收取就不能确定了

5、需要提前用钱怎么办？

① 在开始领取前，账户里面的钱都是封闭运行的。

想要用钱，只能退保或者在一些特殊情况下申请。

前5年退保，本金会有损失。

之后退保，也有10%~25%的收益损失。

只有在规定的几种特殊情况下，才可以领取到全部账户价值

28种重大疾病1-3级伤残

② 开始领取后，原有的个人保单账户就注销了。

意味着一般情况下退保也没有现金价值，只能按照原有计划领下去。

只有上面的特殊情况，才可以申请将没有领取完的金额一次性拿出来。

可以看到这七个专属商业养老保险产品形态大体相同，相当于两个万能账户+传统养老年金保险的组合

买了专属商业养老保险，未来能拿多少钱现在是确定不了的。

主要取决于开始领取时的保单账户价值和养老金转换表。

从产品的保障内容、收取的费用以及保证利率高低来看，人保的福寿年年相对更有竞争力一些。

想详细了解的朋友们，留言“专属”，有专业的规划师帮您解答。

02

专属商业养老保险和普通商业养老保险有什么区别？

在分析了专属商业养老保险产品结构之后，我们来看看它和普通商业养老保险有什么区别。

一、领取金

1、确定性

前面一节已经说了，不像普通的商业养老金 - 在投保的时候就知道未来能拿多少钱。

专属商业养老保险，未来能领多少钱现在是确定不了的。

保单的账户价值取决于保险公司的投资水平高低和市场行情。

因为有保底利率，所以大部分的投资还是去往固定收益类项目。

但无风险市场利率不断下行是一个不争的事实，所以对于收益恐怕不能报以太高期望。

而养老金转换表随着利率和人口结构变化也会调整。

2、金额高低

我们拿国民养老的共同富裕养老金转换表为例

国民共同富裕专属商业养老保险年金领取转换表节选

在60岁选择终身领取的话，1万元账户价值对应每年领取养老金为男性553.26元，女性为515.97元。

如果换成普通养老年金险，复星保德信的星海盈家（庆典版），在59周岁的时候一次性交1万块钱的话，男性是每年634.9元，女性是603.6元。

比专属养老保险要高15%以上。

二、灵活性

专属养老保险

专属养老保险的缴费比较灵活，可以趸交、期交或者不定期追加。

但是在开始领取前，专属商业养老保险都是封闭运行。

在开始领取养老金前，除了退保或者得了重疾、发生高等级残疾，账户里面的钱是没法动用的。

一般情况下退保，要损失本金或者部分收益。

开始领取养老金以后，无法退保，必须按照约定计划进行领取。

专属养老保险也没有保单贷款功能。

开始领取的年龄也都不得早于60周岁。

想提前退休躺平拿钱，不好意思，再等等。

普通商业养老年金险

拿养多多3号加倍版举例，在领取前可以减保，可以加保，可以保单贷款。

在85岁之前账户都有现金价值。

如果在此之前不想继续领养老金了，可以退保拿一大笔钱潇洒去。

相对而言，普通商业养老金在取钱、用钱上的灵活性要大很多。

总结一下，专属养老保险缴费更加灵活，而普通商业养老金领取更为确定，在取钱用钱上的灵活性更高。

想知道现在有哪些优秀的普通商业养老年金险产品，可以查看之前的文章，标题如下↓↓↓

卷出天际，养老年金明星系列再升级可以和养多多3号掰一掰手腕的星海赢家（庆典版）养老年金

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写在最后

专属商业养老保险，类似于两个万能账户+传统养老年金保险的组合。

缴费比较灵活，但是取钱用钱方面就没那么容易了。

通过个人养老金账户购买这7只专属商业养老保险，可以享受税收递延政策。

不过对平时就达不到个税起征门槛、或者按3%税率交个税的人来说，交个人养老金，没有啥减税效果，有可能税负反而增加。

另外因为个人养老金账户本身的限制，覆盖人群和缴费限额方面和普通商业养老险相比也有不同。

小编也了解到，部分对接个人养老金的专属商业养老保险产品的初始费率和自行购买的产品也有不同。

考虑购买的小伙伴要注意上面几点因素。

和专属商业养老保险相比，普通商业养老保险的领取有更大的确定性，在领钱、用钱方面有更大灵活性。

适合想做长期储蓄，为自己养老或孩子教育存钱的小伙伴。