文：核小桃

【核桃保认知课堂】

买保险的一大烦恼，不是没有好产品，而是好产品太多，不清楚到底该如何选择。

这份产品清单，精选了适合不同年龄阶段的各类保险产品，附上选择指南，让大家轻松选到适合自己的产品。

一、大人的保险产品

承担着家庭主要责任的大人，保障需求是最迫切的，重疾险+定期寿险+医疗险+意外险都要配置。

1、重疾险

如果保费预算不多，建议优先考虑单次赔付的消费型产品，保障时间可以灵活调整，保费相对较低，性价比很高，可以重点考虑这2款：

1）达尔文1号

达尔文1号，80岁前每赔付一次轻症，重疾保额可以增长10%，保额最高可以达到130%。

一般消费型产品，现金价值通常是先增后降，而达尔文1号的现金价值是一路走高。

比如，30岁男性，买50万保额，保终身，20年缴费，如果在80岁时未发生重疾退保或者身故了，可以拿回40多万的现金价值。

在价格上，达尔文1号也与其他消费型产品相差不大，非常适合看中返还的朋友。

选择时建议保终身，可以更加充分的享受保额、现金价值增长的保障。

2）健康保2.0

得了重疾，往往需要很长时间的恢复，甚至需要终身治疗。

即将上线的健康保2.0，线上首创重疾津贴！

每年可赔付保额的10%作为津贴，最多可赔付5年，非常实用。

即使不附加津贴保障，它的基础保障也特别突出：含有重疾+中症+轻症，轻症赔付比例最高可达50%。

而且不论是保定期还是终身，价格都比康惠保旗舰版更低，名副其实的消费型性价比之王。

想要津贴或者追求性价比，就选健康保2.0。

如果偏爱大公司，又想要返还，阳光i保就很不错。

1）阳光i保

阳光i保保障到终身，而且含有身故责任，要是没有得重疾，身故是可以拿到保额的。

在大保险公司的产品中，性价比非常高，看中保险公司品牌可以重点考虑。

如果预算较充足，可以考虑保障更全面、更实用的重疾产品，这里精选了5款：

1）备哆分1号

备哆分1号重疾可以多次赔付，癌症近似单独分组，再次重疾的获赔概率直线上升。

而且中症覆盖了很多25种重疾对应的疾病，非常给力。

重疾保额还可以增长，第1次赔付100%基本保额，第二次赔付110%，后面赔付120%。

同样带有身故返保额的责任，兼备一定的储蓄性。

6月份，备哆分1号将迎来一次升级，升级后可附加癌症二次赔付；首次癌症在65岁后发生，重疾保额直接提高50%。

买50万保额，70岁首次得癌症，那么直接赔付75万，诚意满满。

多次赔付重疾险的首选！

2）芯爱

在所有的重疾中，癌症的出险率最高，其次是心血管类疾病。

芯爱针对癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术这3种特定疾病可以二次赔付，保障非常实用。

芯爱也将在6月升级，升级后，首次癌症或者特定疾病在65岁之后才发生，重疾保额直接提高50%！

保障升级，费率依旧很优秀，性价比超高。

在核保方面，芯爱对于甲状腺结节、乳腺结节、肥胖、高血压等常见问题的核保都比较宽松。

有癌症家族病史、亚健康人群可以重点考虑。

要注意的是，芯爱的身故责任是返保费的，想追求性价比，可以不附加这一项。

3）康乐一生2019

如果没有心血管方面的特殊需求，选择癌症二次赔付保障也很全面。

康乐一生2019，癌症可以二次赔付，癌症的新发、复发、持续、转移，都OK。

除此之外，其他的保障也很抢眼：身故可以赔付保额；投保前10年，额外赠送30%的保额；轻症分别按30%、35%、40%的比例来赔付。

想要癌症二次赔付又看中身故返保额的，康乐一生2019就非常好。

4）康惠保尊享版

即将上线的康惠保尊享版，在旗舰版的基础上，可附加癌症二次配赔付。

与康乐一生2019相比，少了身故责任这一项。

但是附加癌症二次赔之后，费率在同类产品中非常极致。

适合预算有限又看中癌症保障的人群。

5）多啦A保旗舰版

多啦A保是多次赔付届的网红产品。

将在6月份上线的多啦A保旗舰版，附加特定疾病保障后，相当于分5组，最多可赔4次，癌症单独分组，6大高发重疾分布在5个组里，分组很合理。

保障杠杠的，预算充足可以考虑。

如果因为身体问题，买不到重疾险，可以重点考虑防癌险：

1）康爱保

康爱保，癌症确诊即赔，原位癌可能赔付20%基本保额。

有高血压、高血糖、糖尿病、心肌梗塞等问题也可以投保。

可买保额高，保费还非常低。

无法购买重疾险或者想要增加癌症保障，康爱保都是非常好的选择。

2、定期寿险

作为家庭的顶梁柱，一份定期寿险非常有必要。

大人不幸身故的话，未来的房贷车贷、孩子的教育费、父母的赡养费、家庭的生活费，都靠定寿来承担。

这里挑选了3款各有特色的产品：

1）爱相随定寿

免责少，健康告知非常宽松。

保费非常低，买相同的保额，价格比大麦定寿更低，直逼市场最低价。

首创阶段性保额，18-40岁身故或全残，可以额外赔付50%基本保额，对于经济压力重大的家庭支柱尤为实用。

对于特殊职业没有保额的限制，对于刑警、交警、家庭主妇等职业，也买到比较高的保额。

买定期寿险，爱相随是首选。

2）大麦定寿

如果无法通过爱相随的健康告知，可以重点考虑大麦定寿。

大麦定寿有智能核保，而且在6月30日之前有放宽政策。不仅健康告知没有询问怀孕的情况，对于某些疾病，人工核保有机会正常承保，比如：甲状腺癌、梅毒、淋病、蚕豆病、地中海贫血等。

买不了爱相随定寿可以考虑大麦定寿。

不过要注意，放宽政策仅限6月30日之前，要抓紧时间。

3）瑞和定寿升级版

瑞和定寿升级版将于6月上线。

健康告知和职业限制依旧宽松，不询问肝炎，不限制身高体重，也没有职业限制。

女性购买费率比较有竞争力，约为大麦定寿的8.5折。

适合女性、高危职业或者是有肝炎、体重过胖/过瘦等问题的朋友。

3、医疗险

对大人来说，在医疗险中，首要考虑的是百万医疗险，保额高、保费低、不限社保用药，非常适合用来转移大病的医疗风险。

挑选百万医疗险，续保的问题需要特别重视，这里推荐2款表现非常突出的产品：

1）平安E生保（保证续保版）

一般百万医疗险有的住院医疗、特殊门诊医疗、住院前后门急诊它都有，针对恶性肿瘤还有1万元的津贴和额外200万保额，保障妥妥的。

平安E生保（保证续保版）6年保证续保，续保无需审核，也不会受到健康变化或理赔的影响。

它还支持智能核保，身体有些小问题，可以立马知道核保的结果，非常方便。

背后有平安的品牌支持，产品的稳定性不会太差，百万医疗险首选。

2）定心丸乐享一生

定心丸合同是5年期的，比保证续保还要保险。

在保障方面也很有优势，有200万的一般住院医疗和200万的恶性肿瘤保险金，还有住院垫付服务，住院医疗包含的项目也非常多。

支持一家人购买，可全家共享1万的免赔额，赔付门槛大大降低。

想给全家配置，定心丸一定不要错过。

3）京东安联百万医疗险

一般医疗保险金300万，重疾保险金300万。

对于100种重疾0免赔额，甲状腺疾病也是0免赔额，非常实用。

全家购买，可以共享1万免赔额，还支持智能核保。

重点是价格非常便宜，30岁购买，价格仅需192元，性价比超高。

百万医疗险通常都有1万元的免赔额，如果觉得门槛太高，可以考虑一款小额的住院医疗作为补充：

1）泰康成人住院宝（2018版）

泰康成人住院宝，含有意外身故/伤残+意外医疗+住院医疗。

免赔额只有100元，经社保报销后100%赔付。

保障全面又实用，价格低至249元。

是百万医疗险的黄金搭档！

4、意外险

意外险用较低的保费就能买到很高的保额，杠杆超高，这里挑选了4款各有特色的产品：

1）小蜜蜂综合意外险

含有意外身故/伤残+意外医疗+意外住院津贴，意外医疗最高可达到5万，保额很充足。

除此之外，水运、轨道交通意外身故/伤残额外赔付30万，航空意外身故/伤残可额外赔付50万。

保费28元起，最高180元，追求极致性价比的朋友不要错过。

2）大金刚综合意外险

小蜜蜂有的保障，大金刚都有。

除此之外，大金刚还增加了对公路公共交通、网约车和私家车意外的保障。

通勤频繁，对自驾、出差需求大的人群可重点考虑。

3）复联爱无忧意外险

猝死等情况不属于意外，一般的意外险是不保的，部分产品额外增加了这项保障。

复联爱无忧的最大亮点是含有急性病身故，保额最高可达到50万。

工作压力大、处于亚健康状态的人群，可以安排上了。

4）亚太百万人生意外险

6月份将上线的亚外百万人生，正如其名，保额最高可买100万。

除了意外医疗，还有200万起步的航空意外，境内境外都能保，还可以选择猝死保障。

职场商务人士首选这一款。

5、年金险

做好基础保障之后，可以投资年金险，提前规划未来。

与普通投资不同，年金险的重在安全和稳健。

一般的年金险还有附带一个万能账户，这里的钱是可以复利的。

也就是说，生成的利息也是可以产生利息的，雪球会越滚越大。

有丰富自己的资产配置或者用做养老计划的需要，年金险就非常合适。

1）相伴一生年金险

相伴一生的内部收益率（IRR）高达4%，预定利率达到4.025%，在同类产品中，收益非常高。

此外，还含有身故责任，缴费和领取的时间都可以灵活选择，可满足了绝大部分人对于年金险的需要。

有养老规划或者资产配置需要的人士可以重点考虑。

二、孩子的保险产品

与大人的配置不同，孩子没有家庭的经济责任，不需要配置寿险，考虑重疾险+意外险+医疗险即可。

1、重疾险

孩子的重疾险，首先要重点看少儿高发重疾是否覆盖全面，除了白血病之外，常见的还有重症手足口病、严重川崎病、严重幼年类风湿性关节炎等等。

其次是保额要充足，孩子身体弱，对药物的要求高，往往会用到很多的进口药，保额不够怎么行？建议最低50万起步。

精挑细选了3款产品，不仅满足上面的两大要求，产品本身极具特色，价格也非常极致:

1) 晴天保保

晴天保保，一大优势是保额会长大，每2年递增15%，最高可以递增到保额的175%，假设购买了60万，那么保额最高可以达到105万，可以很好的抵御通货膨胀。

另一优势是，15种少儿特定疾病可以额外赔付100%基本保额，给到孩子更充足的保障。晴天保保，保障扎实全面，价格极致，性价比超高。

适合想要给孩子一份定期保障或者预算有限的家庭。

2）多倍宝宝

重疾最多可以赔5次，癌症单独分组，分组非常合理。

12种特定疾病，7岁前额外赔付200%基本保额，8-30岁额外赔付100%基本保额，保障很全面。

多倍宝宝现金价值可以持续增加，身故赔付保费和现金价值较大者，性价比很高。

可以选保障保70/80岁或者终身，适合预算比较充足，想要给孩子长期保障的家庭。

3）妈咪宝贝

可选重疾二次赔付，而且不分组，大大增加了重疾再次赔付的概率。

附加18种少儿特定疾病，可额外赔付100%基本保额；附加5种少儿罕见疾病，可以额外赔付200%基本保额。

想要重疾不分组多次赔付产品，妈咪宝贝就可以给到孩子全面的保障。

2、医疗+意外

对孩子来说，大病的医疗费用可以用百万医疗险来覆盖，前面介绍的平安E生保（保证续保版）和定心丸就很不错。

对于一些小病，不管是感冒发烧，还是摔倒磕碰等意外，发生概率都非常大，所以小额医疗险和意外险都很有必要。

目前有一类将两者结合的产品，意外和医疗的保障都有，省去了多次挑选或购买的麻烦：

1）国任少儿医疗险

不管是疾病住院，还是意外门诊、意外住院都可以报销。

0免赔额，社保用药报销90%，自费药也能报销70%，非常实用。

健康告知很宽松，常见的住院、体检异常、门诊、理赔等问询都没有，大部分孩子都可以购买。

很多同类产品等待期要90天，90天内生病住院都不能报销，国任少儿医疗险仅为60天，孩子可以更早享受到疾病保障。

3岁到17岁孩子首选！

2）少儿门诊暖宝保

出生满30天即可投保，包含以下责任：

意外身故/伤残20万；

意外门诊/住院1万，0免赔额，100%报销；

疾病门诊5000元，等待期30天，免赔额100元，社保范围内100%报销。

疾病住院1万元，等待期90天，0免赔额，社保范围内100%报销。

看中门诊保障，就选它。

3、教育金

孩子的教育是一笔不小的开支，提前规划一笔教育金很有必要。

前面提到的相伴一生，同样可以用作孩子的教育金，除此之外，还可以考虑这2款产品：

1）天天向上少儿年金险

趸交第一保单年度末的现金价值可高达99%，并且现金价值每年按4.025%复利增值。

IRR高达4.02%，轻松跑过许多同类产品和货币基金！

可根据需要选择本科、硕士、博士教育金，满足不同教育需求。

少儿年金的第一选择。

2）星宝贝少儿年金险

专为孩子设计的教育金，在高中、大学、深造三个关键阶段给付。

给付的金额逐渐增加，满足不断上涨的教育金需要。

满期后给付已交保费的120%，作为成家立业金，给孩子有力的支持。

还含有投保人轻症/重疾/身故/全残豁免，豁免后剩余保费不用交，但是年金照样领。

看中投保人豁免，可以考虑星宝贝。

三、老人的保险产品

老人因为年龄、身体的问题，买保险会比较难。

一般来说，如果年龄不太大，重疾险可以有限考虑，其次就是防癌险。

百万医疗险的健康告知和核保对老人来说也比较严格，在买不了的情况下，可以选择防癌医疗险。

1、重疾险

1）瑞%E