摘要：

1：投保前基础知识

2：现金价值保险资产的法律定义

3：保单的资产与他的现金价值到底是什么关系？

4：保单贷款的基础到底是什么？

5：CRS趋势下的保险资产

6：保险法对现金价值的规定

前言：作为一名保险经纪人，一直致力于用通俗易懂的方式普及《保险法》，帮助我的读者朋友，多角度了解《保险法》，希望大家投保放心，理赔安心。

01：投保前基础知识

保险费:我们通常简称叫保费，保费就是投保人根据保险合同的约定，趸交或者期交给保险公司的一笔费用，没有保费。保险合同是不会存在，所以当投保人将保费支付给保险公司的时候，这笔财产所有权就瞬间从投保人的钱变成了保险公司的钱。也可以简单理解为保费，就是投保人要交给保险公司用于购买保险合同的费用。

保险金额:我们也通常。就把它简称叫保额，保额是保险公司根据保险合同的约定。

在特定的时间或者特定的条件发生的时候，给付给被保险人或者受人的金额，一般保额会在合同当中明确的约定下来。

保单的现金价值:现金价值是投保人发生退保或者保险公司发生特定情况解除保险合同的时候。这张保单到底值多少钱？换句话说，就是当这份保险合同要终止的时候，投保人到底能从保险公司拿回多少钱。这就是。保单的现金价值。

02现金价值保险资产的法律定义

了上述三个概念的含义，我们重点来看一看大家经常会搞不清楚的现金价值到底是什么？其实，保单的现金价值决定着一份保险资产。到底在法律上能够换回来多少？资产的实际金额，保单现金价值的高低。或者。这个保险资产的产品类型，当我们把保险费交到保险公司的时候，保单的现金价值一般会低于保单，所以中途退保一定会发生一定的损失。

但是随着时间的慢慢推移呀，保单的现金价值一般会逐年增加。

我们来举一个简单的例子

如果你花一笔钱。买一套房子，经过时间的推移呢，这个在那个时候，房产值多少钱是不确定的，可能会增值，可能也会亏损，和花钱投资房屋的道理有点类似，但又不一样的是，投保人。买了一张保单，就好比投资了保险资产，这个保险资产经过时间的推移，也会发生现金价值的改变。

随着时间的慢慢推移。这张保单现在值多少钱，就等于这个保单到底有多少现金价值(一般情况下，现金价值会白字黑字写进合同）

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03保单的资产与他的现金价值到底是什么关系？

其实，这个当中就体现了保险资产的融资功能。

我们来从简单的，保单贷款这个概念开始来跟大家介绍一下保单的融资功能，如果我们拥有一张保单，除了拥有一定金额的保障之外，你还拥有了。保单资产本身，这个保单资产指的是它可以为你带来紧急的现金流，也就是我们所说的保单贷款。

04保单贷款的基础到底是什么？

其实特别简单，就是一张保单的现金价值是多少钱，在保单生效之后，保险公司会基于这个现金价值。

如果客户需要用钱了，他可以向保险公司把这笔能够融资的钱从保险公司借出来使用，所以你也可以这样理解。当我配置了具备现金价值的保险之后，这笔已交的保费并不完完全全停留在保险公司的账上而无法使用。可以把它抵押或者质押出来换取现金。

那么到底能够换多少呢？多少的这个数字，你就得看这个保单的现金价值是多少了。

一般情况下，一张保单的现金价值的80%左右，可以用来为投保人提供保单质押贷款。

我们还是举房产的例子，就好像你花一笔钱买了一套房子，交了房子我们也可以拿过来贷款，从银行里面借钱出来花，这个道理其实没有什么特别大的本质区别。

保单资产可不可能面临分割呢？

当然有可能。我们之前文章也谈到，保单并不是离婚不分，欠债不还，因为保单就是投保人的合法财产。如果投保人面临一定的婚姻风险，或者投保人面临一定的债务危机。

部分类型的具有现金价值的保单是会面临分割的，也会面临清偿债。

我们举个例子，如果保单要分割，到底是分的保费。分的保额还是这张保单的现金价值呢？

一般来说，我们分割保单指的是分割保单的当下的现金价值。所以保单资产。分割基础也是这张保单的现金价值，现金价值越高，分割的越多，现金价值越低，分割的就越少。

05 CRS趋势下的保险资产

我们在面临税务交换的资产透明的趋势。我们发现保单资产作为一种金融资产，虽然具备现金价值，但是一旦遇到资产透明化和CRS的交换，我们会发现交换的。也是这张保单的现金价值。

那么为什么会这么来认定呢？

因为保险本身是投保人的金融资产，那么投保人拥有多少金融资产呢？毫无疑问。他拥有的现金资产的价值的定义指的是现金价值，所以在CIS信息交换的大趋势下，我们拥有保险资产，一方面可以拥有一份保障。另外一方面，可以充分降低交换的净值。

在某种意义上来讲呢，可以达到保全资产或者税务筹划的巨大作用。

我来给大家举个例子，假定你有一千万现金放在银行里，那么在CRS的背景下，我们就要把这完整的一千万现金交换给税务部门。那么你这一千万。就曝光，如果你用这一千万购买了某个保险公司的人寿保险产品，而这个保险的现金价值恰好只有500万，那么你这一千万的资产。在CRS的交换规则下，你只需要曝光500万，明白了吧。

因此呢，一份保险除了为你提供保障的现金流之外，其实它是有一定的资金融通功能的，它也是一种特殊的金融资产。能够对我们的财产。进行保全，包括了婚姻财产的保全，税务筹划，以及到底能不能通过保单质押贷款的方式来设定良性的负债进行。相应的财富保全规划提供紧急现金流，这也就是保单的现金价值给我们带来了思考。

06保险法对现金价值的规定

《保险法》第四十七条。当投保人解除合同的时候，保险公司应当在收到解除合同通知的30天内，按照合同的约定退还保单的现金价值。在这里请一定要注意这条规定。

体现的主要是当投保人退保的时候，保险公司退还的可不是保费，而是这张保单在当下值多少钱。

客户如果需要使用现金流。很有可能通过退保的方式从保险公司换取一切，而且退保并不一定会有损失，因为只要你配置保险的时间够长，保单的现金价值还可能会超过非常多的保费。

我们来看第二个重要的法律条文，就是《保险法》司法解释三第16条

当保险合同解除的时候，投保人与被保险人、受益人为不同主体的，被保险人或者受益人如果要求退还保单的限定价值，人民法院是不支持的。当然，除非保险合同约定的之外，我们从这个法律条款当中可以发现投保人拥有保单，虽然最后这笔保险金不一定属于投保人，但是。这个保单资产的所有者一直是属于投保人，所以相应的投保人如果要退保，保单的现金价值就直接作为保单的资产净值。在没有其他约定的情况下，保险公司也只会退还给投保人，这笔钱其实也是属于投保人。

所以保单投保人控制着所有资产的所有权和控制权，这就是我的财富，我做主的深刻含义。

那么有没有特殊情况？

当然是有。我们同样来看一下《保险法》司法解释三第16条的规定。

投保人如果故意造成了被保险人死亡、伤残或者疾病，根据保险法43条的规定。那么保险公司是不会承担保险金的赔偿责任的，但是如果这个时候，投保人交了两年以上的保费，现金价值还是要退还。

这个时候，由于投保人是一种，非常明显的恶意过错主体，如果再返还给投保人，是不是就不太符合法律的公平原则了呢？所以这个时候现金价值返还会有例外。会退还给。其他的权利人，那有人就会问了，谁才是其他权利人呢？

这里《保险法》的司法解释三也明确规定了，这个其他权利人呢？包括了被保险人，被保险人的继承人。所以，只有在特殊的情况下，保单的现金价值才会归于其他人。

今天就分享到这里有关于对《保险法》更多的理解，我们会后期的文章中也会进行详细的解析，关于保险合同有任何不明白的地方，也可以随时找我交流

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