分红险作为一种有收益的保险，这些年来受到了不少人的追捧，毕竟又有收益，还能给被保人提供一份保障，性价比还算高，但毕竟涉及到了理财方面，所以很多人对分红险的分红模式还是一知半解，所以本期梧桐君就带大家来了解一下，分红险，它到底是怎么个分红法。

分红险是如何分红的？

分红险的红利主要来自于保险公司，分别是死差、利差和费差。

死差指的就是预计死亡率和实际死亡率的差距，假如保险公司按照被保人的生命表，计算出今年要赔付200份的身故金，但实际上只赔了100份身故金，那两者中间相差的100份身故金，就叫死差。

利差就是保险公司的实际收益与预期收益之间的差距，费差也同理，由此可以看出，保险公司的分红是不确定的。

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因为这三差，是按照计算公式计算出来的，但实际上最后可以分配的红利是可多可少的，假如保险公司今年效益好，那么利差就高，红利自然也多，但如果死差远超预期的话，红利自然也就少了。

这下你知道为什么保险的推销人员，在推销的时候只跟客户说最高收益了吧，因为他们也无法保证每年都有分红。

聊完分红险的分红从哪来之后，我们再来说说分红险的分红方式。

分红险的分红模式

分红险主要有两种分红模式，第一类叫现金分红；第二类叫增额分红。

1. 现金分红

这种分红方式比较简单灵活，保险公司每年都会计算出自己的盈利差，如果赚了钱，就会根据盈利来给被保人分红，分红也会直接打到被保人填写的银行账户上，非常方便。

2. 增额分红

这种分红方式不会直接发放现金，而是通过增加保单上的保险金额来分红，也就是说，这类分红，想要拿到钱，只能等保险合同结束或者是被保人出险了，才能拿到这笔钱，灵活性比较低，所以大部分人在买分红险的时候，都会选择现金分红，收益更加直观，也更可靠。

说到这可能有人好奇，分红险虽然说能分红，但到期之后具体的收益能有多少？会不会超过保费呢？

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其实前面梧桐君也说了，分红险的分红是不固定的，主要还是看保险公司的收益，不过银保监会对保险公司的分红也有规定：“分红险的分红不得低于保险公司可分配收益的70%；

也就是说，只要我们选业务能力强的保险公司，那么每年有分红的几率会提高许多，所以在买分红险的时候，别光看收益有多少，先保证每年都有分红，那收益自然就高了。

不过根据大部分消费者的反映，虽然不能确保赚钱，但只要持有时间够长不退保的话，一般是可以保本的。

但这类分红险出现退保的几率非常大，梧桐君认为是因为前期投资较大，但是又看不到什么收益，很多人觉得不划算，认为自己被骗了，纷纷选择退保，但退保一般只退现金价值，总有人说交了几万保费，结果退保只退几千，就是这个原因。

所以梧桐君建议大家，如果真的想买理财型保险，一定要考虑清楚，毕竟投资时间太长了，普通人很难等得起，更适合手头上有闲钱，想做资产规划的人购买。