光大永明人寿保险公司，该公司成立于2002年4月，是一家拥有央企背景的世界500强巨头，由中国光大集团、加拿大永明保险、鞍山钢铁集团以及中国兵器工业集团共同持股。

我们熟知的超级玛丽旗舰版，达尔文超越者，以及嘉多保，都是光大永明推出的非常优质的重疾险产品。

而在线下，光大永明也有着很强的竞争力。在去年就凭借一款吉瑞宝占领了少儿重疾险市场的大量份额。

最近，吉瑞宝又升级了，成为吉瑞宝多倍版，那么升级之后的吉瑞保多倍版怎么样呢？

今天熊猫君就来给大家解读一下这款产品。

本文重点内容：

• 吉瑞宝多倍版产品解读
  
• 吉瑞宝多倍版优缺点分析
• 吉瑞宝多倍版与其他热销重疾险对比
• 熊猫君总结

一、吉瑞宝多倍版产品解读

老规矩，熊猫君将吉瑞保多倍版的产品信息做了整理，看下图：

（1）重大疾病保险金

提供100种重疾保障，分为6组可赔6次，确诊赔付基本保额。

（2）中症疾病保险金

提供20种中症保障，不分组最高可赔2次，赔付比例为60%。

（3）重疾疾病保险金

提供35种轻症疾病保障不分组最高可赔3次，赔付比例逐次递增，分别为30%、35%、40%。

（4）身故保险金

18周岁前身故赔付已交保费，18周岁后身故赔付基本保额。

（5）特定疾病保险金

25周岁前提供15种少儿特疾额外赔100%保额，以及5种少儿罕见疾病额外赔付200%保额。

年满60周岁，不能完成日常活动种的三项或以上，且持续180天，赔付老年长期护理金。每月给付60分之一*max(保额\现价\保费），最多给付60个月

（6）恶性肿瘤二次赔（可选）

恶性肿瘤持续、复发、转移、新增可赔，间隔期为5年。

（7）保费豁免

被保险人保险期间内确诊轻症、中症、重疾可免交余期保险费保障依旧有效。另外还能附加投保人保费豁免。

二、吉瑞宝多倍版优缺点分析

我们先来看一下这款产品的亮点。

（1）保障范围广 , 风险多覆盖

12项保障，是必选责任包。包括身故全残疾病终末期。重+中+轻+少儿特疾+少儿罕见病+老年长期护理，整合在一起。

（2）少儿特色，仍是吉瑞宝的核心特色。首创，少儿特疾+少儿罕见病组合。这个创新也被“妈咪宝贝 ”拿去，被发挥到极致。

说了这么多它的优点，我们再来深度解析一下这款产品的不足之处。

轻症责任方面

缺点1：“同一原因”条款限制

该产品在轻症疾病条款有特别提示和说明，第2项规定：

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同定义的两种或两种以上的轻症疾病，我们仅按其中一种轻症疾病给付轻症疾病保险金，给付后该两种或两种以上的轻症疾病的保险责任终止。

比如客户在进行冠状动脉介入手术时，发生不典型的急性心肌梗塞，对不起，虽然轻症没有间隔期限制，但是只能赔1次。

缺点2：原位癌定义严苛

原位癌属于轻症的“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”里提到的第1项，对原位癌的解释如下：

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

正常情况下没有过多的解释，或者只是解释一下定义，并不会涉及到诊断方法和积极治疗，有如此明确的规定，理赔的标准提升，更加严苛。

缺点3：隐形分组

1）不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入手术（非开胸），3选1

2）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术，2选1

3）轻度视力受损、单眼失明、角膜移植，3选1

4）轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术，3选1

中症责任方面：

“同一原因”条款限制

该产品在中症疾病条款有特别提示和说明，第2项规定：

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同定义的两种或两种以上的中症疾病，我们仅按其中一种中症疾病给付中症疾病保险金，给付后该两种或两种以上的中症疾病的保险责任终止。

重疾责任方面：

缺点1：“同一原因”条款限制

该产品在重大疾病条款有特别提示和说明，第2项规定：

如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同定义的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金，给付后该两种或两种以上的重大疾病的保险责任终止。

缺点2：1型糖尿病理赔严苛

该产品规定满足下列全部条件：

①已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上；

②因需要已经接受了下列治疗：因严重心律失常植入了心脏起搏器；或因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾。

达到第②个条件是比较严苛的，有的产品是符合连续注射胰岛素180天即可。

缺点3：缺少严重哮喘

哮喘是一种常见的慢性炎症性气道疾病，大约影响世界范围内的3亿人口， WHO在2010年确定重症哮喘的定义：是指哮喘症状严重，伴有一些慢性疾病症状，病情波动，常发生急性加重，且用药物未能控制的状态。

其他解析：

缺点1：包含高度残疾保险金

之前的文章阐述过这个，如果被保险人同时符合重疾和高度残疾的理赔条件，以高度残疾保险金进行理赔，合同终止，重疾多次赔付的意义就不存在了。

缺点2：癌症多次赔付间隔期太长

该产品的癌症2次、3次额外赔付条款，对癌症的描述定义比较正常，包含新发、复发、转移和持续存在的都可以获得理赔，但是对间隔期的要求为5年，使得该项责任大打折扣。

缺点3：少儿特疾缺少几种高发疾病

该产品的少儿特疾共15种，限定在25周岁之前可以理赔。15种少儿特疾在市场上算作不错的产品，但是还缺少部分高发疾病，如：

·严重哮喘

·重症肌无力

·重症手足口病

·溶血性尿毒症综合征

·3型成骨不全症

三、吉瑞宝多倍版与其他热销重疾险对比

我们列举了以下产品：

• 消费型+癌症2次：渤海前行无忧
• 消费型+癌症2次：光大超级玛丽旗舰版、
• 消费型+癌症2次：光大达尔文超越者
• 储蓄型多次分组+癌症2次：光大嘉多保
• 储蓄型多次分组+癌症2次：复星备哆分
• 本次介绍：光大吉瑞宝多倍版
• 以及健康源2019增强版
• 弘康臻爱520

（点击查看大图）

直接说结论：

（1）预算有限：消费型重疾险（可自由转换储蓄型）

a.前行无忧：渤海前行无忧生病赔得多，癌症保障比高，带身故责任，建议有癌症家族病史、追求癌症保障又想要返还（身故储蓄型）的童鞋可以考虑。

b.达尔文超越者：如果觉得带身故责任，保费有点超预算，可以考虑不算身故责任的达尔文超越者。0-40岁，投保后前15年初次确诊重疾可以赔付135%基本保额，第二次重疾得癌症可赔付120%基本保额，还有重疾增值服务。附加癌症二次保障后，价格也很便宜。

（2）预算中等：多次重疾，光大永明嘉多保，复星备哆分1号：

光大嘉多保重疾险保单前10年，50岁前重疾可赔120%基本保额，而且轻症逐次递增赔付，中症50%基本保额赔付2次，保障力度不错。

复星备哆分重疾逐次递增6次赔付，首次为100%基本保额，第2次为110%基本保额，第3-6次为120%基本保额。

在这两个中，复星备哆分1号、光大永明嘉多保，均可附加癌症多次赔付，如果首次重疾是癌症，间隔期3年后，癌症的新发、复发、转移和持续都能够再次获得赔付。

值得一提的是，备哆分1号恶性肿瘤多次赔付的保额是120%基本保额，是其中最高的。

（3）看中儿童+老年护理险特色，看中中症超高比例

吉瑞宝多倍版是非常好的选择。在儿童特色方面，比肩“妈咪宝贝”。

当然儿童选择老吉瑞宝，竞争力也是极为强大。（见上面图）

吉瑞宝多倍版有自己的特点，中症可赔付60%保额，老年长期护理金是强项。

作为线下的重疾险，在价格方面，相对网销类三兄弟（光大超级玛丽旗舰版、光大达尔文超越者、光大嘉多保）而言，还是略贵。但在传统的多次重疾险领域，价格要比多数公司便宜。

熊猫君总结

光大永明吉瑞宝多倍版只能算作一款中规中矩的重疾分组多次赔付产品，癌症多次赔付的积极意义不大，少儿特疾是个大亮点，如果您能接受TA的缺点，可以考虑。

如果关于保险还有更多问题，欢迎后台咨询熊猫君~