01

什么是健康告知？

在投保健康保险的时候，保险公司会对客户的健康问题进行询问。客户根据保险公司的询问进行告知，就叫健康告知。

保险公司为什么会进行健康询问？

保险通常有杠杆效果：每年交很少的钱给保险公司，如果发生保险合同约定的事故，保险公司会赔付几十甚至上百倍的钱。比如每年花3000元的保费，可以获得50万的重疾保额，一旦不幸发生了合同约定的重大疾病达到理赔条件，保险公司会赔付50万给客户。

为什么能实现杠杆，用很少的钱撬动这么高的保障？因为保险事故并不会100%发生，只是有一定的发生机率，不同组别的人群，发生率不一样。比如患有甲状腺结节的人发生甲状腺癌的概率大于未患甲状腺结节的人群。

保险公司精算师的工作就是把人群分组，按照不同组别的发生率计算这个组别应该交多少保险费。

健康询问的目的就是将投保人分组，不同组别风险不一样，保险公司的对待方式也不一样。

健康告知之后可能有以下几种情况：

• 正常投保。
• 除外责任投保。虽然可以投保，但是保险公司对某些责任不进行赔付。（变相加费，同样的价钱，保险责任变少了）
• 加费投保。加保险费可以投保，保险责任跟正常投保一样。
• 拒保。保险公司觉得风险太大，不接受投保。

所以，如果你被保险公司除外责任或者加费，不要觉得不公平，不要破罐子破摔就不投保了，发生这种情况，证明你的风险比正常人高，你应该赶紧投保才对。

02

不如实健康告知有什么后果？

保险法第十六条规定，如果没有如实告知，保险公司有权解除保险合同并且不赔付。

这就是咱们通常说的保险公司拒赔。健康告知没如实回答，是大部分保险拒赔的原因。

保险公司在客户申请理赔时会去调查客户投保前的健康情况，不要小看保险公司的调查能力。之前帮朋友理赔，20年前的医院住院记录都被保险公司查出来了！

不告知不行，有可能造成保险理赔纠纷。

过度告知也不行，本来客户其实是能买保险的，因为过度告知导致没买上保险，如果以后发生事故，如果买上保险，本来是可以得到赔付的，因为过度告知导致没买上保险，没得到赔付。这也是对客户的不负责任。

健康告知是一项技术活，下一篇文章，我们来说一下如何正确的健康告知。

如果喜欢这篇文章，欢迎大家关注点赞转发收藏。

欢迎私信免费咨询家庭资产规划、家庭现金流规划、商业养老金规划、家庭风险转移的相关问题。