前几天说健康告知的时候，留了个坑，今天抓紧时间填上。

之前的文章大意：线下投保的时候，很多保险销售人员，因为觉得核保麻烦或者自己也不懂，都会吓唬投保人说健康告知不符合，保险没办法买。

实际上，完全不是这样。

对于30岁以上的人，身体都多少都有点问题，大多数人都没办法完全符合健康告知。这时候可以进行核保。

核保是保险公司的日常业务，没什么可怕的。经过核保，大多数人都能正常承保。

今天咱们就主要说说操作上问题。怎样健康告知对我们最有利？

原则

健康告知有两个原则：一是如实告知，二是询问告知。

如实告知

如实告知很简单。按照健康告知的每一条，对比自己的情况，逐一对比，最后实话实说。

有些健康告知的项目是非常严格的，比如哆啦A保里有一条：

是否提交过人身保险理赔申请、或 5 年内有住院、或 2 年内有门诊就诊？

这三项是“或”的关系。也就是满足一项的话，就不算通过。其中特别是第三项，最近两年之内，只要感冒发烧，去过门诊就诊，就算是没通过。

如果自己最近两年去过门诊就医，千万别认为“小毛病，不用说”。老老实实向保险公司说明，走核保的流程。如果只是普通的感冒发烧去看门诊，经过核保以后基本都能正常投保。

所以就算健康告知不符合也不用怕。这么严格的健康告知，本来就没几个人能通过。过不了也没关系，只要身体没大问题，经过核保后一样可以投保。

询问告知

咱们国家保险法采用的叫询问告知主义。

简单说，就是健康告知里边问到的说，没问到的别瞎说。

比如康乐一生C里边有一条：

消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）；

这里边关于肝脏的疾病有：肝炎或肝硬化、重症肝炎。

如果是脂肪肝，没有，不用管。别没事找事，硬要声明自己有脂肪肝。

还有个真实的例子，有个人投保的时候，看了很多拒保的案例，自己吓唬自己，担心健康告知不充分，特意去医院体检。

最后体检查出来真的有问题，需要加费承保。

这就是白花冤枉钱的典型。投保之前，就算自己10年没体检，也不用管。健康告知只需要告知自己知道的，确定的事情。

总结一下，关于健康告知的原则：问到的一定要实话实说，没问到的一个字也不多说。

智能核保

上边说过，对于健康告知，完全没问题的只是少数人，大多数人都会多少有点不符合标准。这样的情况下，就需要进入到下一步：核保。

部分产品有智能核保的功能，比如我们上边说过的哆啦A保。我们可以通过线上核保机器人，详细表述不符合标准的情况，最后会给出核保建议。

比如对于甲状腺结节，如果半年内做过甲状腺超声检查，且同时满足相关条件，就可以投保，但是对甲状腺癌及其转移癌有除外责任。

智能核保有个好处。我们在健康告知里边会看到有一条：

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？

如果只是做过线上智能核保的话，不会留下核保记录。就算这次被核保机器人拒保、延期、加费、除外责任，以后再投保其他保险，这一项仍然可以选否。

线下核保

和智能核保对应的是线下核保，包括通过保险代理人提交资料核保，或者通过中介机构发邮件核保。最后都要由保险公司的核保人员进行核保。

线下核保不好的地方就是会留下核保记录。如果通过线下核保方式，最后被拒保或者延期、加费、除外，以后再投保的时候会有影响。

因为不同的保险公司，不同的保险产品，核保的标准不同，最后的结果也会有差别。所以如果想要做线下核保，最好选几个产品，同时提交核保申请。

因为核保同时进行，就算其中有一个被拒保，也不会影响另一个产品的核保。而且最后几个核保结果不一样的话，还能从里边选一个对我们更有利的来投保。

核保的结果

我们上边已经讲过了，经过核保后，无论线上还是线下，最后的结果可能有几个：正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。

正常承保

经过核保后，如果保险公司认为我们说明的健康问题，对重疾风险不会有影响，就可以正常承保。

比如我们上边说的，只是两年内普通感冒去过门诊，可以正常承保，没问题。

或者踢球的时候，不小心脚趾骨折，去医院住院做过手术。健康告知里边有一项“手术”。这样就需要核保了。最后经过核保，确认骨折已经痊愈，完全没有后遗症，对日后发生重疾的概率没影响，依然可以正常承保。

加费承保

经过核保后，保险公司认为我们发生重疾的风险有一定增加，就会加费承保。

比如健康告知里边有“乙肝表面抗原阳性”。如果有乙肝小三阳，但是经过肝功能检查后，所有检测值都没有超过正常值上限的1.5倍。经过核保后，可能的结果是可以投保，但是需要加费。

除外责任承保

经过核保后，保险公司认为在某些较为独立的脏器或者部位上有异常，发生重疾的概率较大，已经不能用加费的方式来弥补风险，于是就会除外这项责任。

比如我们上边说过的例子，有甲状腺结节，检查符合条件。最后核保的结果是可以投保，但是对甲状腺癌有除外责任。也就是得甲状腺癌的话，保险公司不赔。

延期承保

经过核保后，保险公司认为有些健康问题现在没办法确认，或者经过治疗和恢复以后，有承保的可能性，就需要观察一段时间才确认承保。

这种情况在女性妊娠期比较常见。比如有妊娠期高血压，最后的核保结果是延期1年承保。1年后，重新检查没有高血压，就可以正常投保。

拒保

保险公司认为未来发生重疾的可能性比较大，会直接拒保。

以上

核保是一个非常复杂的事情。非专业人士很难预估最后的核保结果。我们能做的，只是根据询问的内容如实告知，把核保交给保险公司的专业人士。

总结一下健康告知的几个技巧。

第一，如果最近准备买保险，别体检，除非保险公司有要求。

第二，尽量选择有智能核保的产品。

第三，需要线下核保的话，同时向多家公司提交申请。

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