一直以来，小微企业都是国民经济和社会发展的重要基础，其在增加收入、扩大就业和促进稳定等方面都发挥着举足轻重的作用。

但是，小微企业融资难、融资贵问题已成为老生常谈的话题，因其抗风能力弱、缺乏有效抵押物等掣肘，因此很难在传统金融机构获得相应服务。如何更好地解决小微企业“急、短、频”的融资特点显得至关重要。

随着互联网和科学技术的迅速发展，一些金融科技公司和互联网金融平台逐渐成为了传统金融机构的重要补充，在解决小微企业融资难题的同时，更是助力普惠金融的发展进程。在近日举办的360金融“小微企业融资难的时代新解——数据智能”小微贷业务发布会上，360金融副总裁温树海就以360小微贷为例，分享了如何利用大数据和人工智能等技术优势，来解决小微企业融资问题。

360金融副总裁 温树海

融资矛盾难以解决

有数据显示，目前我国市场主体总量已超过1亿户，其中约90%为民营企业。而在民营企业中，绝大多数都是小微企业。对于小微企业来说，其自身实力有限，所需资金量有限，可一旦出现资金问题，其就会陷入难以维持的境地，这对其自身的打击是致命的。

那么，作为一个全球性的话题，屡屡被谈及到的小微融资问题，为何始终无法从根本上解决呢？在温树海看来，如果小微企业资金需求不太大的话，传统线下模式是很难满足这种纯信用和高效的贷款形式。当借款方受信金额比较小，线下信贷人员成本又比较高时，大家知道他真正的受益来自于贷款额的利息收入，如果收入不能覆盖刚才这笔贷款成本，便是很难做下去的，所以说面对贷款几百或是几十万的小微客户，传统金融机构开展力度有限，很难破解融资难题。

小微企业资金需求量小，但总量巨大，并且需要短期、快速的资金周转。而对于传统金融机构来说，前期的审核和后期的营收不成比例，这些资金的需求难以覆盖成本。这种情况往往导致以银行为主的传统金融机构和大型企业之间形成“强强联手”，继而让小微企业受到冷遇、陷入尴尬的局面。

值得注意的是，在金融科技领域，有越来越多的企业致力于以科技手段提升小微企业的金融可获得性，并运用大数据、人工智能等方式，为小微企业和金融机构之前的资金关系搭建桥梁，进而在赋能实体经济、助力普惠金融发展上发挥积极的作用。

资金困境迎新局面

近几年，国家一直加大对小微企业的扶持力度。从取消不合规收费、减免各种税收费用，到拓宽融资渠道、完善财政资金支持，在宏观层面都在尽最大的所能为小微企业带来实惠和安心。

今年的政府工作报更是明确要求，要加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。支持大型商业银行多渠道补充资本，增强信贷投放能力，鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款。同时强调，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

纾困小微企业融资，已成为不仅仅是银行、非银机构等金融行业的事情，新时代下，更成为互联网科技企业的历史使命。作为一家金融科技公司，360金融于2018年推出产品“360小微贷”，为有经营性融资需求的电商商家、小微企业提供高效率、低成本的资金服务，从而帮助他们解决资金短缺、贷款无门的难题。

公开资料显示，截至2018年9月，360金融为小微企业主撮合的授信总额38亿元人民币，提供17.4亿元人民币的金融支持，累计扶持15万家小微企业主，以及105万个就业机会。

据了解，360小微贷包括电商贷和企业贷两部分。其中，电商贷面向淘宝、京东等电商卖家，而企业贷则是为个体工商户和企业提供信贷服务。其审批方式都是由系统评估，额度在500元至20万元不等。在分期还款模式上，假设借1000元进行12月分期，最低只需每天0.27元的利率。

虽然360小微贷正式推出还不到一年，但其所解决的小微企业融资需求却是可观的。据温树海介绍：“这两个产品上线时间并不是特别长，但是我们已经为几十万小微企业提供了大概几十亿的放款。”在逾期方面，温树海表示，360金融去年年报里披露的90天以上的逾期率中，360借条整体的逾期率是0.6%，而从发展趋势来看，该产品的不良率比去年更是有所下降。

科技助力驱动未来

“我们这个时代为什么叫做新时代呢？我觉得就是进入了大数据智能的时代，利用大数据、智能对小微企业进行新的探索。”温树海如是说。

如今，我国金融科技迅猛发展，如何借助先进的大数据、人工智能技术在审核、授信和管理等方面为小微企业提供更好的金融服务尤为重要。

以360金融为代表的金融科技公司一直在不断探索，不断创新。其依托360集团集团亿级的海量用户数据和网络安全领域的技术积累，在获客、风控等方面建立了层层防线。

具体来看，在获客层面，360金融的合作方360集团拥有跨越PC和移动端的领先优势。截至2018年，360PC安全产品的市场渗透率是96.54%，平均月活已经达到5.12亿，而PC浏览器的市场渗透率是79.93%，平均月活也达到了4.24亿。温树海表示，“小微主自身做业务的时候，不可避免的要用到PC电脑，通过360相关产品营销合作，360金融能够精准、高效的触达目标用户”。

在风控层面，360金融通过大数据、云计算等技术手段对小微企业进行客观的信用审核。同时，平台还通过商品数量、成交金额、好评率等电商经营数据，或是个体工商户、小微企业的经营流水作为授信参考，这对多样性的信用评判方式具有极大的开创性。此外，360金融还通过黑白名单库、无监督技术学习、全自动化建模等众多科技手段来达到风控目的。

或许，普惠金融还有很长的路要走，但在这条探索的道路上，始终有那些市场的先行者和创新者不断示范。相信在未来，以360金融为代表的金融科技公司将与传统金融机构一起，发挥科技特长，结合自身优势，取长补短、携手共进，为小微企业的发展贡献自己的力量。