长荣罢工不知道何时结束，眼看暑假出国旅游旺季就要到了。除了已经买了长荣机票的民众要思考应变之外，其它民众出国旅游，该不该买旅游相关保险？该怎么买？就看你最担心些什么事。

李伯伯赴美探望孩子，结果一天晚上感到心脏不适，急诊就医后，住在美国医院的急诊室一个晚上，结果出院后结帐总共花了新台币30多万，但因为李伯伯没有保险，多花钱让他心好痛。还有一次，陈小姐带着母亲和小孩一起到美国观光，结果陈妈妈不小心跌倒受伤、摔断腿，紧急在美国开刀。住院加开刀的费用总共花了新台币200多万，还好陈小姐有帮妈妈保旅游平安险，费用都顺利由保险公司支付，才没多花钱。

暑假旅游旺季到了，很多人都会想携家带眷出国玩。一家老小快快乐乐出游、平平安安回家当然是最好不过。但若不幸在旅途中发生意外需要就医或班机延误，这时候往往就会懊恼：「我为什么要省那一、两千块钱没买保险？」

其实旅游平安险和旅游不便险眉角非常多，稀里糊涂买了也不见有你以为有的保障。这两种保单很多人搞不清楚有什么不同、要怎么保？又有什么细节要注意呢？

国人出国所保的旅游险，主要可以分为「旅游平安险」（简称旅平险）和「旅游不便险」（简称不便险）两种。

其中，「旅游平安险」主要是由人寿保险公司所发行，针对的保险有４个事项：1. 意外身故、2. 伤害医疗、3. 海外疾病住院、4. 海外急难救助。

而旅游不便险，则是由产物保险公司所发行，除了针对上述4项外，通常还会包括班机延误、行李遗失、文件遗失、行程更改或取消等「不便事项」的保险。

（出国买保险，我们应该注意哪些事项？又有哪些地雷不能踩呢？陈德信／摄影）

出国到底要买哪种保险？专家提醒，要注意这四点：

一，价钱不是唯一的重点，详读条款很重要

对很多人来说，购买旅平险或不便险，往往是到了机场后，到保险公司柜台问问价格就买了。但事实上，如果真的是要带全家大小出游，旅平险和不便险，值得你花多一点的时间来做功课，因为「魔鬼就藏在细节里」。

执业保险经纪人李来居举例，光以不便险中的班机延误理赔来说，有些保险公司规定延误3小时以上就理赔、有些是6小时以上才理赔；而且每家保险公司对于班机「延误」的定义也都不同。条件和定义的不同，都会大大影响到当真的发生延误状况时，民众能否如愿得到理赔。

大家到海外旅游，另一个重视的保障是「海外疾病住院」的理赔。针对这部分，李来居也分析，保险公司往往会有「排除条款」，例如如果在出发前的一定期间内，已经有相关病史就不理赔。而这个「一定期间」，有些保险公司的规定是90天内、有些则是180天内。对民众来说，在总保费相差不大的情况下，当然是选排除期间较短的更有利。

除了病史的限制外，每家保险公司针对伤害医疗和海外疾病住院的理赔规定也不同。有些保险公司是全额理赔、有些则只会支付健保核退（详见BOX）后的金额。这些也都是要注意的细节。

也因为旅平险和不便险的条款规定百百种，而且细节繁多，建议民众若要出国旅游，尤其是带着一家大小的长途海外旅游，可以找先熟识的保险业务员或保险经纪人，推荐适合的保单；锁定一定范围的产品后，再到保险公司的官网，下载相关条款来比较细节。

二，保障百百种，先厘清最需要的保障是什么？

认证理财规划顾问黄正勋也提醒，民众要保旅平险或不便险前，最好先厘清自己「最担心什么事」。举例来说，如果在旅程中需要多次转机，那么遇上班机延误的机率就会比较高，一旦遇到，也容易影响后续行程，那么就可以考虑买不便险。如果旅游时间长、且主要以欧美等物价较贵的地方为主，那就可以考虑买有伤害医疗和海外疾病住院的旅平险。

针对大家到国外玩很重视的海外疾病住院部分，有20多年保险业经验的执业保险经纪人蓝维鼎分析，「海外医疗」一般可以分为意外或疾病所引起。

疾病医疗要特别注意，此处的「疾病」，一般要符合这3个条件，才能理赔：第一，不能是以治疗为目的而出国。第二，不就医会影响健康。第三，通常保险公司会规定出发前90或180天之内，不能有相关病史。

也就是说，如果以上述案例的李伯伯为例，如果他因为长年有高血压、心脏病史，赴美旅游时因心脏不适就医，就算他当初有保旅平险或不便险，也会因为病史而面临无法理赔的状况。也因此，如果要带有慢性病史的长者出门旅游，最好预先评估万一真的发生海外就医状况，自己能否负担医疗费用（海外就医，健保是可核退的，详见BOX）。

自己取消行程不便险也赔

多数民众的习惯都是到了机场或出国前一天才想到要买旅平险或旅游不便险。如果你考虑的是不便险，那么李来居也提醒，很多产险公司的不便险，保障期会涵盖出发前的3天、7天甚至长达1个月。

还没出门为什么要保？这对消费者有什么意义？意义很大！在保障期间内，如果发生天灾或因为至亲需要住院治疗等不可抗因素，而需要取消行程，大部分的不便险都有行程取消的赔偿机制。也因此，建议大家可以养成「机票订完，同时买旅游不便险」的习惯，善用不便险所提供的保障。

SOS国际救援服务，不限于旅平险才有涵盖

名模林志玲2005年坠马，由SOS国际支援服务由专机送回台就医，以及2010年艺人任家萱（Selina）因烧伤而由紧急送回台就医的新闻，很多人记忆犹新。但是要怎么买、或者要买什么样的旅平险，才能在紧急情况下，享有这些服务？

事实上，国际支援服务的内容很广泛，根据各家保险公司所提供的内容，主要可以分为1.
咨询服务、2. 代垫一定金额的住院费用、3.
由保险公司负担一定金额以内的「紧急事故」服务费用，这也就是大家一般所指的紧急医疗转送或遗体运送服务。至于代垫金额的多寡，以及保险公司负担紧急事故服务费用的高低，则是视你所保的保额而定。

针对国际支援服务，李来居也特别强调，很多人不知道的是，不只购买旅平险和不便险可以享有国际支援服务，通常寿险公司也会提供同时有跟同一家保险公司买寿险的保户这项服务，但要寿险保费年缴超过一定金额，才能享有国际支援的服务。以南山和国寿为例，南山年缴保费3万以上、国泰2万以上，就都可以享有一定程度的国际支援服务。

快乐出门、平安回家，出门前，多花一点时间、多做一点功课，慎选需要的旅平险或不便险，就把可以败兴而归还要多花钱的机率降到最低，是今夏出游的要事。

海外就医如何向健保核退？

如果遇上海外就医的状况，除了旅平险和不便险可以理赔外，不要忘了健保也可以核退。根据健保署的规定，必须在就医后的6个月内申请核退。申请时需要准备的文件包括：1.
核退申请书。2. 医疗费用收据正本及费用明细，如果是中文或英文以外的文件时，必须检附中文翻译。3.
诊断书或证明文件（翻译办法同上）；如果是住院的话，需要另外检附出院病历摘要。4. 当次出入境证明文件影本。

另外，需要注意的是，如果是在中国大陆就医，那么所附的医疗费用收据正本和诊断书，都必须先在大陆地区公证处办理公证书，再拿公证书正本向海基会申请验证后，才能向健保署申请核退。